Hypotheekvormen - overzicht van de verschillende hypotheeksoorten

		hypotheekrente overzichten		Hypotheekrente per instelling		Hypotheek berekeningen		Informatie

Hypotheekvormen

Op het moment dat u een huis koopt, zult u vaak een lening moeten afsluiten om het huis te kunnen financieren. Deze lening wordt een hypothecaire lening of kortweg een hypotheek genoemd. Vaak bestaat een hypotheek niet alleen uit een lening maar ook uit andere financiële producten zoals bijvoorbeeld een levensverzekering (overlijdensrisicoverzekering) en een spaar- of beleggingsrekening. De totale constructie om een woning te financieren wordt vaak de hypotheekvorm genoemd.

U heeft tegenwoordig de keuze uit een groot aantal hypotheekvormen (hypotheeksoorten). De hypotheekvormen onderscheiden zich vooral op basis van hoe de aflossing van de hypothecaire lening is geregeld. Hierbij bestaan verschillende mogelijkheden. Deze mogelijkheden zetten we hieronder op een rij. Op het moment dat u meer informatie over een bepaalde hypotheekvorm wenst, dient u op de link te klikken:

Aflossen tijdens de looptijd van de hypotheek:
Maandelijks of jaarlijks lost u een bedrag af op uw hypotheek. U vermindert daarmee de hoogte van de hypotheek en u bouwt op deze wijze overwaarde in uw woning op. Bij de volgende hypotheekvormen kunt u periodiek aflossen:
- de lineaire hypotheek
- de annuïteitenhypotheek

Aflossen aan het einde van de looptijd van de hypotheek:
Gedurende de looptijd van de hypotheek houdt u de volledige lening in stand. Binnen een kapitaalverzekering of op een spaar- of beleggingsrekening bouwt u vermogen op waarmee u aan het eind van de looptijd (een deel van) uw hypotheek aflost. Dit opbouwen van vermogen kan op allerlei verschillende manieren. De uiteindelijke (netto) opbrengst hangt af van de gestorte bedragen, de rendementen die behaald worden en de fiscaliteiten. Bij de volgende hypotheeksoorten kunt u aan het einde van de looptijd aflossen:
- de levenhypotheek
- de spaarhypotheek
- de hybride hypotheek
- de beleggingsrekeninghypotheek
- de bankspaarhypotheek
- de effecthypotheek

Niet aflossen:
Bij deze optie neemt u een aflossingsvrije hypotheek. Dit is een hypotheeksoort waarbij u tijdens de looptijd van de hypotheek niet aflost en ook geen bedrag opbouwt om aan het eind van de looptijd de lening alsnog af te lossen. De lening blijft dus volledig bestaan. Dit houdt in dat u aan het eind van de looptijd van de lening uw huis zult moeten verkopen om de hypotheek af te kunnen lossen. U kunt echter ook kiezen om de hypotheek te verlengen. Aangezien het belastingvoordeel van de hypotheekrenteaftrek tegenwoordig beperkt is tot een periode van 30 jaar, kan dat een verhoging van de netto maandlasten tot het gevolg hebben. Vaak valt dit fiscale nadeel in de praktijk wel mee. Dit komt mede vanwege het inflatie-effect. Dit effect houdt in dat de hypotheekschuld over 30 jaar absoluut gezien nog even hoog is, maar gevoelsmatig veel lager. Een hypotheek van 100.000 euro was 30 jaar geleden een enorme uitzondering. Tegenwoordig ligt het gemiddelde al op meer dan het dubbele.

Indien het hypotheekbedrag hoog is ten opzichte van de waarde van de woning, is een volledig aflossingsvrije hypotheek niet mogelijk. De geldverstrekker wil namelijk geen risico's lopen en altijd zekerheid hebben dat het volledige bedrag in iedere situatie afgelost kan worden. Een deel aflossingsvrij is vaak wel mogelijk. Vaak wordt de aflossingsvrije vorm daarom gecombineerd met een vorm waarbij wel afgelost of vermogen opgebouwd wordt.

Aflossen wanneer het uitkomt:
Een aantal geldverstrekkers biedt een krediethypotheek aan. Dit houdt in dat u een doorlopend krediet heeft met uw huis als onderpand. U kunt zelf bepalen of en wanneer u aflost. Hiermee is de krediethypotheek de meest flexibele hypotheeksoort die er bestaat. Dit product wordt echter door steeds minder geldverstrekkers aangeboden en vaak geldt een flinke opslag op de standaard aangeboden rentetarieven.

Voor de actuele hypotheekrente tarieven van alle hypotheekvormen, klik hier.