De aflossingsvrije hypotheek
Wat is een aflossingsvrije hypotheek?
Zoals de naam aflossingsvrije hypotheek al aangeeft, lost de geldnemer gedurende de looptijd bij een aflossingsvrije hypotheek niet af. De geldnemer bouwt tijdens de looptijd van de hypotheek evenmin binnen de hypotheek een kapitaal op om de aflossingsvrije lening aan het eind van de looptijd alsnog ineens af te lossen.
Omdat de geldgever niet hoeft af te lossen en/of op te bouwen, brengt de aflossingsvrije hypotheek op korte termijn de laagste maandlasten met zich mee. Dit is de belangrijkste reden dat de aflossingsvrije hypotheek altijd een hele populaire hypotheekvorm is geweest. Echter, aangezien de schuld aan het eind van de looptijd nog volledig openstaat, is de aflossingsvrije hypotheek een verhoudingsgewijs risicovolle hypotheek. Het risico wordt versterkt vanwege het feit dat de renteaftrek van een hypotheek tegenwoordig maximaal 30 jaar bedraagt. Aan het eind van die 30 jaar zal de geldnemer de hypotheek af dienen te lossen door verkoop van de woning of zal de geldnemer opnieuw een lening af moeten sluiten. Dit keer echter zonder de fiscale aftrekmogelijkheden waardoor de netto hypotheekrente lasten een stuk hoger zullen worden.
Actuele hypotheekrentes van de aflossingsvrije hypotheek vergelijken
Fiscaliteiten rondom de aflossingsvrije hypotheek:
Mede vanwege de hogere risico's zijn de hypotheekregels vanaf 2013 aangepast. Sindsdien is de aflossingsvrije hypotheek voor startende kopers niet meer toegestaan. Als zij er toch voor kiezen hebben zij geen hypotheekrenteaftrek. Om hypotheekrenteaftrek te krijgen, moeten starters kiezen voor een annuiteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Daarom is de aflossingsvrije hypotheek alleen interessant voor huizenbezitters die vóór 2013 hebben gekocht.
Maar ook voor de eerdere huiseigenaren is de aflossingsvrije hypotheek niet onbeperkt. Veel hypotheekinstellingen vinden een volledig aflossingsvrije hypotheek niet wenselijk. Een aflossingsvrije hypotheek mag doorgaans niet hoger zijn dan ongeveer 50% van de marktwaarde van uw huis. Voor het meerdere wordt vaak een andere hypotheekvorm gekozen waarbij wel afgelost wordt of vermogen opgebouwd wordt.
Voordelen aflossingsvrije hypotheek:
- lage maandlasten; de aflossingsvrije hypotheek is wat betreft de maandlasten de goedkoopste hypotheekvorm;
- meestal geen verplichte verzekeringen;
- fiscaal interessant; er bestaat geen aflossingsverplichting, wat met name in verband met de fiscale aftrekbaarheid bij hogere inkomens interessant kan zijn (mits de aflossingsvrije hypotheek vóór 2013 is afgesloten).
Nadelen aflossingsvrije hypotheek:
- aan het eind van de looptijd staat de volledige schuld nog open;
- omdat er meestal niet zal worden afgelost, vindt er naast de eventuele overwaarde, geen vermogensgroei plaats;
- na pensionering bestaat de kans dat uw netto last stijgt vanwege een vermindering van belastingaftrek;
- de aflossingsvrije hypotheek is voor startende huizenkopers vanaf 2013 vrijwel niet interessant meer doordat de hypotheekrente bij deze hypotheek dan niet aftrekbaar is.
Overzicht van andere hypotheekvormen
Overzicht van de actuele hypotheekrentes van de aflossingsvrije hypotheek
|
|
