De spaarhypotheek, hypotheekvorm met gegarandeerd eindkapitaal

		hypotheekrente overzichten		Hypotheekrente per instelling		Hypotheek berekeningen		Informatie

De spaarhypotheek

Een spaarhypotheek is een zeer populaire hypotheekvorm bij mensen die weinig risico willen lopen. Bij een spaarhypotheek is namelijk de onzekerheid rond de hoogte van de uitkering weggenomen. Zowel bij overlijden als bij leven is het uit te keren bedrag bij de spaarhypotheek altijd gelijk aan de hypotheekschuld. Hierdoor kan de volledige spaarhypotheek altijd volledig afgelost worden. Bij de spaarhypotheek is de rentevergoeding die u ontvangt over uw spaarsaldo altijd even hoog als de hypotheekrente die u betaalt. Een eventuele verhoging van de maandlasten indien de hypotheekrente zou gaan stijgen, wordt hierdoor altijd deels gecompenseerd door een verlaging van de verzekeringspremie. Deze constructie leidt ertoe dat de lasten gedurende de looptijd van de hypotheek een stuk stabieler zijn dan bij bepaalde andere hypotheeksoorten.

Door de koppeling van hypotheek- en spaarrente is een spaarhypotheek vooral gunstig bij een hoge hypotheekrente. Wie eenmaal voor een spaarhypotheek bij een bepaalde maatschappij heeft gekozen, zit hieraan voor de rest van de looptijd vast. Overstappen naar een andere geldgever is wel mogelijk, maar uit financieel oogpunt vaak niet verstandig. Wel zijn lagere lasten mogelijk als u overstapt op een beleggingshypotheek of aflossingsvrije hypotheek.

De fiscaliteiten rondom de levenhypotheek geldt natuurlijk ook voor de spaarhypotheek. Bij een spaarhypotheek biedt de fiscus dus de mogelijkheid om de spaarpolis aan te laten merken als een kapitaalverzekering eigen woning (KEW). Voor een KEW geldt dat over het opgebouwde vermogen in de kapitaalverzekering tijdens de looptijd geen vermogensbelasting in box 3 verschuldigd is. Hierdoor kan tijdens de looptijd van de hypotheek fiscaal gunstig vermogen opgebouwd worden.

Voordelen spaarhypotheek:

er wordt tijdens de looptijd niet afgelost. Hierdoor wordt optimaal van de renteaftrekmogelijkheden geprofiteerd;
renteschommelingen worden gedempt door de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente;
door te kiezen voor een kapitaalverzekering eigen woning, kunt u belastingvrij vermogen opbouwen;
u maakt een hoog gegarandeerd rendement bij een hoge hypotheekrente;
u loopt niet het risico dat u het eindkapitaal niet haalt.

Nadelen spaarhypotheek:

een spaarhypotheek is erg inflexibel. Net als bij iedere levenhypotheek moet u zich aan de voorwaarden van de fiscus houden, wilt u van fiscale voordelen profiteren. Oversluiten naar een lagere dagrente of andere hypotheeksoort is daardoor zeer onvoordelig;
meestal wordt een opslag berekend op de standaard rentetarieven. Deze opslag is bij de meeste geldverstrekkers 0,2%;
veelal wordt er verplicht een overlijdensrisico- verzekering geëist. Met name voor alleenstaanden of ouderen is dit ongewenst;
bij een lage hypotheekrente maakt u een laag rendement vanwege de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente;
u bent gebonden aan een en dezelfde instantie voor wat betreft lenen, sparen en verzekeren;
niet alle geldverstrekkers bieden een spaarhypotheek aan.

Voor een overzicht van alle hypotheekvormen, klik hier.

Voor de actuele hypotheekrente tarieven van de spaarhypotheek, klik hier.