De spaarhypotheek

Wat is een spaarhypotheek?

Een spaarhypotheek is een hypotheekvorm die in het verleden heel vaak gekozen werd. De spaarhypotheek was met name populair bij mensen die weinig risico willen/wilden lopen. Bij een spaarhypotheek is namelijk de onzekerheid rond de hoogte van de uitkering weggenomen. Zowel bij overlijden als bij leven is het uit te keren bedrag bij de spaarhypotheek altijd gelijk aan de hypotheekschuld. Hierdoor kan de volledige spaarhypotheek altijd volledig afgelost worden. Bij de spaarhypotheek is de rentevergoeding die u ontvangt over uw spaarsaldo altijd even hoog als de hypotheekrente die u betaalt. Een eventuele verhoging van de maandlasten indien de hypotheekrente zou gaan stijgen, wordt hierdoor altijd deels gecompenseerd door een verlaging van de verzekeringspremie. Deze constructie leidt ertoe dat de lasten gedurende de looptijd van de hypotheek een stuk stabieler zijn dan bij bepaalde andere hypotheeksoorten.

Door de koppeling van hypotheek- en spaarrente is een spaarhypotheek vooral gunstig bij een hoge hypotheekrente. Wie eenmaal voor een spaarhypotheek bij een bepaalde maatschappij heeft gekozen, zit hieraan voor de rest van de looptijd vast. Overstappen naar een andere geldgever is wel mogelijk, maar uit financieel oogpunt vaak niet verstandig. Wel zijn lagere lasten mogelijk als u overstapt op een beleggingshypotheek of aflossingsvrije hypotheek.

Actuele hypotheekrentes van de spaarhypotheek vergelijken

Fiscaliteiten rondom de spaarhypotheek:

De spaarhypotheek is in de basis een soort levenhypotheek. De fiscaliteiten rondom de levenhypotheek, gelden daarom ook voor de spaarhypotheek. Bij een spaarhypotheek biedt de fiscus dus de mogelijkheid om de spaarpolis aan te laten merken als een kapitaalverzekering eigen woning (KEW). Voor een KEW geldt dat over het opgebouwde vermogen in de kapitaalverzekering tijdens de looptijd geen vermogensbelasting in box 3 verschuldigd is. Hierdoor kan tijdens de looptijd van de hypotheek fiscaal gunstig vermogen opgebouwd worden.

De spaarhypotheek is alleen nog beschikbaar voor bestaande hypotheekhouders die hun woning vóór 1 januari 2013 gekocht hebben en al een spaarhypotheek op die woning hebben afgesloten. Zij kunnen deze bestaande spaarhypotheek nog oversluiten, omzetten of meenemen naar een volgende woning zonder daarbij hun hypotheekrenteaftrek te verliezen. Ook de Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) is alleen nog beschikbaar voor bestaande huizenbezitters die hun woning vóór 1 januari 2013 gekocht hebben en al een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) bij de hypotheek hebben of deze uiterlijk 1 april 2013 alsnog afgesloten hebben. Voor startende huizenkopers vanaf 1 januari 2013 is de spaarhypotheek geen interessante optie meer, want als zij een spaarhypotheek kiezen, hebben zij geen recht op hypotheekrenteaftrek. Om hypotheekrenteaftrek te krijgen, moeten starters kiezen voor een annuiteitenhypotheek of een lineaire hypotheek

Voordelen spaarhypotheek:

er wordt tijdens de looptijd niet afgelost. Hierdoor wordt optimaal van de renteaftrekmogelijkheden geprofiteerd (mits de hypotheek vóór 2013 is afgesloten);
renteschommelingen worden gedempt door de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente;
door te kiezen voor een kapitaalverzekering eigen woning, kunt u belastingvrij vermogen opbouwen (mits de KEW vóór 1 april 2013 is afgesloten);
u maakt een hoog gegarandeerd rendement bij een hoge hypotheekrente;
u loopt niet het risico dat u het eindkapitaal niet haalt.

Nadelen spaarhypotheek:

een spaarhypotheek is erg inflexibel. Net als bij iedere levenhypotheek moet u zich aan de voorwaarden van de fiscus houden, wilt u van fiscale voordelen profiteren. Oversluiten naar een lagere dagrente of andere hypotheeksoort is daardoor zeer onvoordelig;
vaak wordt er voor een spaarhypotheek een opslag berekend op de rentetarieven die gelden voor een annuiteitenhypotheek;
veelal wordt er verplicht een overlijdensrisicoverzekering geëist. Met name voor alleenstaanden of ouderen kan dit ongewenst zijn;
bij een lage hypotheekrente maakt u een laag rendement vanwege de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente;
u bent meestal gebonden aan een en dezelfde instantie voor wat betreft lenen, sparen en verzekeren;
niet alle geldverstrekkers bieden een spaarhypotheek aan;
de spaarhypotheek is voor startende huizenkopers vanaf 2013 vrijwel niet interessant meer doordat de hypotheekrente bij deze hypotheek dan niet aftrekbaar is.

Overzicht van de actuele hypotheekrentes van de spaarhypotheek