Zelf hypotheek afsluiten: hoe regel je het zelfstandig?

Het zelf hypotheek afsluiten is mogelijk via een execution-only traject, mits je een verplichte kennis- en ervaringstoets succesvol afrondt. Op deze pagina ontdek je precies wat dit inhoudt, welke stappen je doorloopt, wat de voor- en nadelen zijn en hoe je aanbieders vergelijkt.

Samenvatting

• Zelf een hypotheek afsluiten kan via een execution-only traject, mits je de verplichte kennis- en ervaringstoets succesvol afrondt, en bespaart advies- en bemiddelingskosten tot wel 50%.
• Het proces vereist volledige eigen regie, inclusief het vergelijken van aanbieders, het kiezen van hypotheekvormen, zelf indienen van de aanvraag en het correct aanleveren van alle benodigde documenten.
• Het risico van zelf afsluiten ligt vooral in het ontbreken van deskundig advies, wat kan leiden tot minder gunstige keuzes, hogere kosten en financiële valkuilen op de lange termijn.
• Execution-only hypotheken zijn vooral geschikt voor klanten met voldoende financiële kennis en een eenvoudige situatie; complexe situaties en senioren worden doorgaans afgeraden zonder adviseur.
• Diverse online banken en platforms bieden execution-only hypotheken aan, waarbij het aanvraagproces grotendeels digitaal en deels geautomatiseerd verloopt, maar met variërende voorwaarden per aanbieder.

Wat betekent zelf een hypotheek afsluiten zonder adviseur?

Zelf een hypotheek afsluiten zonder adviseur betekent dat u de hypotheekaanvraag volledig zelf beheert en regelt, van het vergelijken van aanbieders tot de uiteindelijke afsluiting bij de bank, zonder de professionele begeleiding of het advies van een hypotheekadviseur. Dit proces staat bekend als een execution-only traject. Zoals eerder op deze pagina vermeld, is dit alleen mogelijk als u een verplichte kennis- en ervaringstoets succesvol afrondt, waarmee u aantoont dat u voldoende kennis heeft over hypotheken en uw eigen financiële situatie. Het grootste voordeel van zelf hypotheek afsluiten is de besparing op advies- en bemiddelingskosten, waardoor een online hypotheek vaak goedkoper is. Echter, de Consumentenbond raadt dit traject af voor de meeste woningkopers, aangezien het risico bestaat dat onvoldoende kennis leidt tot minder gunstige keuzes en uiteindelijk hogere hypotheekkosten. Dit traject is daarom vooral geschikt voor zelfredzame klanten die uitgebreide expertise in de hypotheekmarkt bezitten.

Welke stappen doorloop je bij het zelfstandig afsluiten van een hypotheek?

Bij het zelfstandig afsluiten van een hypotheek doorloopt u een gestructureerd proces dat volledige eigen regie vereist. Dit omvat onder meer het grondig voorbereiden van uw financiële situatie en woonwensen, het zorgvuldig vergelijken van aanbieders en hypotheekvormen, en het uiteindelijk zelf indienen van de aanvraag met alle benodigde documenten. De details van deze stappen, inclusief de keuzes die u maakt en de documenten die u nodig heeft, worden hieronder uitgebreid behandeld.

Hoe kies je de juiste hypotheekvorm en rente?

De keuze voor de juiste hypotheekvorm en rente bij het zelf hypotheek afsluiten hangt sterk af van uw persoonlijke financiële situatie, toekomstverwachtingen en risicobereidheid. Voor starters zijn de annuïtaire of lineaire hypotheek de enige opties om recht te hebben op hypotheekrenteaftrek, waarbij de volledige hypotheek binnen 30 jaar moet worden afgelost volgens Nederlandse hypotheekregels die ingingen op 1 januari 2013. Bij de rentekeuze biedt een vaste rente u voorspelbare, vaste maandlasten gedurende de hele rentevast periode, wat zorgt voor rust en duidelijkheid in uw financiën. Een variabele rente daarentegen geeft meer flexibiliteit, maar brengt ook meer onzekerheid met zich mee over de maandelijkse kosten. U moet zelf bepalen wat het beste past bij uw financiële ruimte en de gewenste looptijd van de lening.

Welke documenten heb je nodig voor een eigen hypotheekaanvraag?

Voor een eigen hypotheekaanvraag, oftewel wanneer u besluit zelf uw hypotheek af te sluiten, heeft u een breed scala aan essentiële documenten nodig. Deze zijn cruciaal om uw financiële situatie en de waarde van de aan te kopen woning gedegen aan te tonen bij de geldverstrekker. Het correct en volledig aanleveren van deze papieren is bepalend voor een vlotte verwerking van uw aanvraag.

De belangrijkste documenten die u moet verzamelen om de hypotheekaanvraag succesvol te doorlopen, omvatten:

• Identificatiebewijzen: Een geldig legitimatiebewijs, zoals een paspoort of identiteitskaart.
• Inkomensgegevens: Recente loonstroken en een werkgeversverklaring, waarbij deze verklaring doorgaans niet ouder dan drie maanden mag zijn. Voor zelfstandig ondernemers en ZZP’ers zijn dit de jaarcijfers en aangiftes inkomstenbelasting van de afgelopen drie jaar, aangevuld met een prognose voor het lopende jaar en een uittreksel van de Kamer van Koophandel.
• Bankafschriften: Overzichten van uw privé-, spaar- en/of beleggingsrekeningen om uw eigen middelen en financiële draagkracht te bewijzen.
• Taxatierapport: Een recent (meestal niet ouder dan zes maanden) en gevalideerd taxatierapport van de woning, opgesteld door een erkend taxateur. Dit rapport is nodig voor de waardebepaling van het onderpand.
• Pensioenoverzicht: Dit geeft inzicht in uw toekomstige pensioeninkomsten.
• BKR-uitdraai: Een actueel overzicht van uw kredieten bij het Bureau Krediet Registratie om uw kredietwaardigheid te controleren.
• Overzicht bestaande hypotheek: Indien van toepassing, een saldo-opgave van uw huidige hypotheek.

De juistheid en volledigheid van uw eigen hypotheekdocumentatie zijn dus van groot belang om vertragingen te voorkomen bij het zelf hypotheek afsluiten.

Hoe verloopt het aanvraagproces bij banken zonder tussenkomst?

Het zelf hypotheek afsluiten bij banken zonder tussenkomst, oftewel via een execution-only traject, is grotendeels digitaal en vereist dat u zelf de regie voert. Na het kiezen van de hypotheekverstrekker dient u uw aanvraag online in, vaak via een platform dat een online only principe hanteert. Hierbij vult u een aanvraagformulier in en levert u de benodigde documenten digitaal aan. De bank voert dan een beoordeling uit, waarbij een cruciale stap de BKR-toetsing is, waarvoor uw akkoord op de privacyverklaring en toetsing bij het BKR essentieel is. Steeds vaker maken hypotheekaanbieders gebruik van automatisering en vermindering zekerheidsstukken om het proces te vereenvoudigen. Dit kan leiden tot een volledig geautomatiseerd acceptatieproces en zelfs straight through acceptatie zonder tussenkomst van de acceptant, hoewel dit laatste nog voor ongeveer 10% van alle aanvragen geldt en vaak ondersteund wordt door tools zoals Ockto die de acceptatieprocedure versnellen. U moet echter altijd rekening houden met de specifieke regels per bank, en soms is er handmatige aanvulling van enkele gegevens nodig.

Wat zijn de voordelen en risico’s van zelf een hypotheek afsluiten?

Zelf een hypotheek afsluiten biedt voornamelijk het voordeel van lagere kosten doordat je geen advies- en bemiddelingskosten betaalt, wat kan resulteren in een kostenbesparing tot wel 50%. Het grootste risico hierbij is echter het maken van minder gunstige keuzes door een gebrek aan expertise, wat op de lange termijn juist hogere hypotheekkosten kan veroorzaken. De volgende paragrafen gaan dieper in op de financiële gevolgen van het overslaan van een adviseur, wanneer zelf afsluiten minder geschikt is, en welke valkuilen je kunt vermijden.

Welke financiële gevolgen heeft het overslaan van een adviseur?

Het overslaan van een financieel adviseur bij het zelf hypotheek afsluiten kan op de lange termijn leiden tot aanzienlijke financiële nadelen, ondanks de initiële besparing op advieskosten. Zonder deskundige begeleiding is het risico groot dat u minder gunstige keuzes maakt, wat zich uit in hogere maandlasten of onnodig hoge totale hypotheekkosten over de looptijd. Zo kan het ontbreken van advies leiden tot het overzien van belangrijke fiscale gevolgen, bijvoorbeeld bij het benutten van overwaarde of bij levensgebeurtenissen zoals scheiding, wat onverwachte belastingafrekeningen kan veroorzaken. Een ander belangrijk gevolg is het potentieel missen van de meest optimale hypotheekvorm of rentetarief dat een onafhankelijk adviseur uit de brede markt had kunnen adviseren. Bovendien kan een onjuiste inschatting van uw financiële situatie of het over het hoofd zien van een passende overlijdensrisicoverzekering uw nabestaanden in financiële problemen brengen, terwijl persoonlijk financieel advies deze missers en verkeerde beslissingen juist voorkomt. Een negatieve BKR-registratie door onverstandige financiële keuzes kan ook toekomstige kredietaanvragen belemmeren of resulteren in hogere rentes. Het is zelfs zo dat wanneer u niet slaagt voor de verplichte kennis- en ervaringstoets (KET) voor een execution-only hypotheek, de aanbieder u alsnog moet adviseren advies in te winnen.

Wanneer is zelf afsluiten minder geschikt?

Het zelf hypotheek afsluiten is minder geschikt voor specifieke situaties die extra kennis of maatwerkadvies vereisen. Zo zijn hypotheekaanbieders vaak terughoudender bij senioren die een nieuwe hypotheek willen afsluiten, wat het proces complexer maakt dan een execution-only traject kan afdekken. Ook bij complexe financiële situaties, zoals onregelmatige inkomsten voor zelfstandigen of een verwachte inkomensterugval voor ‘downsizers’, is het risico op het maken van minder gunstige keuzes groter zonder professionele begeleiding. In dergelijke gevallen kan het gebrek aan deskundig advies leiden tot het missen van de meest optimale hypotheekvorm of onverwachte financiële gevolgen, ondanks een succesvolle kennis- en ervaringstoets.

Hoe vergelijk je aanbieders voor een execution-only hypotheek?

Om aanbieders voor een execution-only hypotheek te vergelijken, beoordeelt u zelfstandig de hypotheekproducten die aansluiten bij uw financiële situatie en woonwensen. Bij zelf hypotheek afsluiten vergelijkt u actief de circa 10 tot 14 beschikbare execution-only partijen op rente en voorwaarden. De komende secties bieden dieper inzicht in welke aanbieders er zijn, hoe u reviews leest, en andere belangrijke aandachtspunten voor een weloverwogen keuze.

Welke banken en platforms bieden zelf afsluiten aan?

Voor het zelf hypotheek afsluiten kunt u terecht bij diverse online geldverstrekkers en gespecialiseerde platforms die een execution-only traject aanbieden. Enkele bekende namen die deze mogelijkheid bieden, zijn bijvoorbeeld de online banken Lloyds Bank en Bigbank, die door hun efficiënte, volledig digitale werkwijze vaak scherpere tarieven kunnen hanteren. Daarnaast zijn er platforms zoals Zelfhypotheekafsluiten.nl, die uitgebreide stap-voor-stap begeleiding en zelfs telefonische ondersteuning bieden voor uw zelfstandige hypotheekaanvraag. Voor specifieke hypotheekvormen, zoals een investeringshypotheek zonder tussenkomst van een traditionele bank, kunt u kijken naar aanbieders als Briqwise. Deze groeiende groep van fintech-platformen en online aanbieders zorgt voor meer transparantie en concurrentie op de markt, en speelt in op de wens van consumenten om steeds meer financiële diensten zelfstandig online te regelen.

Hoe lees je reviews en ervaringen van andere zelfsluiters?

Wanneer u overweegt om zelf hypotheek afsluiten, is het nuttig om reviews en ervaringen van andere zelfsluiters te lezen. Hierbij is het belangrijk om kritisch te zijn, want online beoordelingen kunnen soms subjectief zijn of zelfs gemanipuleerd worden. Let op reviews die concrete details geven over het execution-only proces, zoals de ervaringen met de kennis- en ervaringstoets, de snelheid van de communicatie met de bank, of specifieke uitdagingen bij het aanleveren van documenten. Hoewel klantbeoordelingen een objectief beeld kunnen bieden van de service, is het slim om te filteren op recensenten met een vergelijkbare financiële situatie of hypotheekwens als de uwe. Zoek ook naar reviews die recent zijn en ingaan op specifieke aspecten die voor uw eigen zelf hypotheek afsluiten van belang zijn.

Welke wettelijke regels en voorwaarden gelden voor zelf een hypotheek afsluiten?

Voor zelf een hypotheek afsluiten gelden specifieke wettelijke regels en voorwaarden in Nederland, waarbij de verplichte kennis- en ervaringstoets (KET) de primaire toegangspoort is tot een execution-only traject. U moet hierbij aantonen dat u voldoende kennis van hypotheken en uw financiële situatie heeft om zelfstandig beslissingen te nemen, aangezien u geen persoonlijk advies krijgt. Essentieel is dat de geldverstrekker altijd een BKR-toetsing uitvoert om uw kredietwaardigheid te controleren, waarvoor uw akkoord op de privacyverklaring en toetsing bij het BKR nodig is.

Verder gelden er wettelijke vereisten voor het hypotheekproduct zelf, zoals de eis dat de volledige hypotheek binnen 30 jaar annuïtair of lineair moet worden afgelost om recht te hebben op hypotheekrenteaftrek, conform de Nederlandse hypotheekregels die op 1 januari 2013 ingingen. Het is ook verplicht om eigen geld in te leggen voor de bijkomende kosten, de zogenaamde ‘kosten koper’, zoals notariskosten, taxatiekosten en eventuele advieskosten, omdat u maximaal 100% van de woningwaarde mag lenen. Tot slot bent u als woningeigenaar met een hypotheek vrijwel altijd verplicht een opstalverzekering af te sluiten, en moet de hypotheekovereenkomst notarieel worden vastgelegd via een hypotheekakte die vervolgens wordt ingeschreven bij het Kadaster. Hypotheekverstrekkers hanteren daarnaast hun eigen aanvullende acceptatievoorwaarden, wat kan leiden tot andere voorwaarden per aanbieder.

Hoe kun je zelf je hypotheek berekenen voor een realistisch beeld?

Om zelf een realistisch beeld te krijgen van je maximale hypotheek en de bijbehorende maandlasten wanneer je overweegt om zelf je hypotheek af te sluiten, kun je gebruikmaken van online hypotheekcalculators. Deze tools geven een indicatie van de maximale hypotheek door rekening te houden met cruciale factoren zoals je bruto jaarsalaris, leeftijd, een eventueel partnerinkomen en bestaande leningen. Hoewel zo’n online berekening snel inzicht geeft, is deze altijd indicatief en niet exact, omdat persoonlijke omstandigheden en specifieke voorwaarden van geldverstrekkers maatwerk vereisen. Een hypotheek is immers de grootste financiële verplichting voor veel mensen en moet zorgvuldig worden overwogen. Voor een nauwkeuriger beeld en een vergelijking van verschillende aanbieders en rentetarieven, kun je onze hypotheek rekentool gebruiken.

Hoe regel je zelf het verhogen van je hypotheek zonder adviseur?

Zelf het verhogen van je hypotheek zonder adviseur regel je door nauwkeurig je financiële situatie en de mogelijkheden bij je huidige geldverstrekker te onderzoeken. Deze aanpak valt, net als het zelf hypotheek afsluiten, onder een execution-only traject en vereist dat je aantoont voldoende kennis en ervaring te hebben over hypotheken, waarschijnlijk via een kennis- en ervaringstoets. De meest voorkomende reden om een hypotheek te verhogen is voor een verbouwing, woningverbetering of verduurzaming, waarbij voldoende overwaarde op de woning een cruciale voorwaarde is. Je kunt je hypotheek verhogen tot maximaal 100% van de marktwaarde na verbouwing, en zelfs tot 106% wanneer je investeert in energiebesparende maatregelen, wat vaak een taxatie van het huis vereist. Een hypotheekverhoging is doorgaans voordeliger dan een persoonlijke lening vanwege de lagere rente en de mogelijkheid tot hypotheekrenteaftrek voor het nieuwe deel, mits dit annuïtair of lineair wordt afgelost binnen 30 jaar en voor woningverbetering dient. Houd er rekening mee dat een verhoogde hypotheek ook hogere maandlasten met zich meebrengt en de risicoklasse van je hypotheek kan beïnvloeden, wat kan resulteren in een hogere rente. Voor een gedetailleerd overzicht van de mogelijkheden en voorwaarden bij het verhogen van je hypotheek kun je informatie inwinnen bij je huidige hypotheekverstrekker.

Wat moet je weten over de ASR hypotheek bij zelfstandig afsluiten?

ASR biedt geen puur execution-only traject aan waarbij u de hypotheek volledig zelfstandig afsluit zonder enige vorm van advies. Hoewel ASR investeert in digitale processen, zoals de DigiThuis Hypotheek die via de ASR aanvraag versneller App loopt, vereist dit product vaak nog steeds de tussenkomst van een hypotheekadviseur met een aanstelling bij ASR. Dit betekent dat u, ondanks de digitale aanvraag, professionele begeleiding krijgt bij uw ASR hypotheekaanvraag, wat afwijkt van de pure execution-only route die u bij andere aanbieders zou vinden.

Wel staat ASR bekend om specifieke hypotheekproducten en flexibele voorwaarden die interessant kunnen zijn, zelfs als u kiest voor een ASR hypotheek met advies. Zo kunnen zelfstandigen al na minimaal 1 boekjaar bij ASR terecht voor een hypotheek. Voor senioren is er de Levensrente hypotheek, een speciale aflossingsvrije hypotheek met vaste rente zonder einddatum, die gepensioneerden met voldoende overwaarde in staat stelt deze overwaarde op te nemen om langer thuis te kunnen wonen of andere wensen te vervullen, en is beschikbaar voor woningen met en zonder NHG. ASR biedt ook de WelThuis Startershypotheek met een looptijd van 40 jaar aan voor wie zijn eerste huis koopt. Het is tevens goed om te weten dat de ASR DigiThuis Hypotheek volledig boetevrij aflossen toestaat bij verkoop van de woning en een bouwdepot voor nieuwbouw en verbouw mogelijk maakt, hoewel een starterslening via dit product niet beschikbaar is.

Veelgestelde vragen over zelf een hypotheek afsluiten

Is het goedkoper om zelf een hypotheek af te sluiten?

Ja, zelf een hypotheek afsluiten is doorgaans goedkoper dan het inschakelen van een adviseur, omdat u de kosten voor advies en bemiddeling bespaart. Deze besparing kan, zoals eerder vermeld, oplopen tot wel 50%. Concreet betekent dit dat u bijvoorbeeld via een platform zoals ZelfHypotheekAfsluiten.nl tot zo’n €2500 aan advieskosten kunt besparen vergeleken met een reguliere adviseur. Zelfs wanneer u kiest voor een execution-only dienstverlener die enige begeleiding biedt, zoals Aktia Hypotheekadvies met de optie ‘hypotheek zelf afsluiten’ vanaf €490, zijn de kosten aanzienlijk lager. De lagere kosten maken zelf hypotheek afsluiten financieel aantrekkelijk voor kandidaten die de verplichte kennis- en ervaringstoets succesvol afronden.

Hoe lang duurt het proces van zelf een hypotheek aanvragen?

Het proces van zelf een hypotheek afsluiten, via een execution-only traject, duurt gemiddeld vier tot zes weken vanaf de eerste stappen tot de definitieve goedkeuring. Dit kan echter variëren. Wanneer u alle benodigde documenten foutloos en compleet aanlevert, kan de hypotheekaanvraag in sommige gevallen versneld worden tot 1 tot 2 weken dankzij het grotendeels digitale aanvraagproces en de inzet van automatisering en vermindering zekerheidsstukken door geldverstrekkers. Aan de andere kant kan de totale doorlooptijd oplopen tot 6 tot 8 weken of zelfs enkele maanden als uw situatie complex is (bijvoorbeeld voor ondernemers), of als er documenten ontbreken of aanvullende informatie nodig is. Het is dus cruciaal om goed voorbereid te zijn voor een vlot verloop.

Kan ik mijn hypotheek later nog aanpassen zonder adviseur?

Ja, het is zeker mogelijk om je hypotheek later nog aan te passen zonder adviseur, mits je, net als bij het oorspronkelijke zelf hypotheek afsluiten, voldoende kennis en ervaring hebt en dit binnen de execution-only mogelijkheden van je geldverstrekker valt. Gangbare aanpassingen die je zelf kunt regelen zijn bijvoorbeeld het jaarlijks kosteloos extra aflossen van je hypotheek, vaak tot een limiet van 10% van de oorspronkelijke hoofdsom. Ook kun je aan het einde van de rentevaste periode zelf een nieuwe rentevaste periode kiezen of een renteverlaging aanvragen wanneer de waarde van je woning is gestegen, wat meestal bewijs via een recent gevalideerd taxatierapport vereist. Voor complexere wijzigingen, zoals het oversluiten van de gehele hypotheek, het aanpassen van de hypotheekvorm, of een grote verhoging, wordt over het algemeen sterk aangeraden om toch advies in te winnen van een financieel adviseur om ongunstige keuzes te voorkomen.

Wat zijn de belangrijkste valkuilen bij zelf afsluiten?

Bij het zelf hypotheek afsluiten liggen diverse valkuilen op de loer. Een belangrijke daarvan is het nemen van overhaaste of ondoordachte financiële beslissingen, wat kan voortkomen uit een gebrek aan expertise of het onderschatten van de complexiteit. Ook het overslaan van belangrijke stappen in het aanvraagproces of het niet volledig doorgronden van de hypotheekvoorwaarden kan ongunstige gevolgen hebben. Bovendien kunnen denkfouten, zoals een optimistische bias, ertoe leiden dat men de eigen kennis of financiële draagkracht onrealistisch inschat. Dit resulteert mogelijk in een hypotheek die niet goed past bij de persoonlijke situatie, met hogere kosten over de looptijd als gevolg.