Wat is een lineaire lening en hoe werkt deze?

Een lineaire lening lost u af met een vast bedrag per periode. Doordat u rente betaalt over de kleiner wordende schuld, dalen uw maandlasten geleidelijk. Hier leest u precies hoe dit werkt en wanneer zo’n lening bij u past.

Samenvatting

• Een lineaire lening kenmerkt zich door vaste maandelijkse aflossingen van de hoofdsom, waardoor de maandlasten door dalende rente gedurende de looptijd geleidelijk verminderen.
• De lening resulteert in hogere aanvangslasten, maar lagere totale rentekosten en een snelle schuldafbouw, ideaal voor wie voorspelbaarheid en volledige aflossing wil.
• In tegenstelling tot annuïteitenleningen dalen bij lineaire leningen de bruto maandlasten, terwijl de aflossing gelijk blijft; dit leidt tot snellere afname van de schuld.
• Lineaire leningen verschillen sterk van kortlopende mini leningen en snelle leningen, die lagere bedragen bevatten, hogere kosten hebben, en een kortere looptijd kennen.
• Vervroegd aflossen is vaak mogelijk en kan boetevrij plaatsvinden tot een bepaald percentage, wat de looptijd verkort en de totale rentekosten verlaagt.

Uitleg en definitie van een lineaire lening

Een lineaire lening is een lening. U betaalt hierbij elke maand een vast bedrag van de geleende hoofdsom terug. Uw maandelijkse betaling bestaat uit dit vaste aflossingsdeel en de rente. De rente berekent men over de dan nog openstaande schuld. Dit maakt de lineaire lening geschikt voor wie zijn schuld snel wil afbouwen. U kiest hiermee voor een voorspelbare aflossingsstrategie.

Kenmerken en voorwaarden van een lineaire lening

Een lineaire lening herkent u aan een aantal duidelijke kenmerken en specifieke voorwaarden. Deze bepalen hoe u de lening aflost.

• Vaste aflossing: U lost elke periode een gelijk deel van de geleende hoofdsom af. Dit bedrag blijft gedurende de hele looptijd hetzelfde.
• Dalende maandlasten: Uw totale maandlasten dalen gedurende de looptijd. Dit komt omdat u rente betaalt over een steeds kleiner wordende schuld.
• Hogere aanvangslasten: De maandlasten zijn in het begin hoger dan aan het einde van de looptijd. U moet deze hogere lasten kunnen dragen.
• Volledige aflossing: U lost de lening volledig af op de afgesproken einddatum. Dit geeft zekerheid over schuldenvrij zijn.
• Mogelijkheid tot extra aflossen: Veel kredietverstrekkers staan boetevrij extra aflossen toe. Dit verkort de looptijd en verlaagt de totale rentekosten.
• Duidelijke voorwaarden: De looptijd, rente en andere specifieke afspraken staan vast in uw overeenkomst.

Dit type lening past goed als u uw schuld snel en voorspelbaar wilt verminderen.

Hoe bereken je de maandlasten en aflossingen van een lineaire lening?

U berekent de maandlasten van een lineaire lening door de vaste aflossing en de dalende rente op te tellen. Dit doet u eenvoudig in een paar stappen.

1. Bereken uw maandelijkse aflossing. Deel hiervoor het totale geleende bedrag door het aantal maanden van de looptijd. Een lening van €10.000 over 60 maanden betekent bijvoorbeeld €166,67 aflossing per maand.
2. Bepaal de maandelijkse rente. Deze rente berekent u over de dan nog openstaande schuld. Omdat u elke maand aflost, wordt dit rentebedrag steeds kleiner.
3. Tel de vaste aflossing en de berekende rente bij elkaar op. Uw totale maandlasten zijn zo in het begin hoger en nemen daarna geleidelijk af.

Zo ziet u direct hoeveel u betaalt en hoe uw lasten dalen gedurende de looptijd.

Voor- en nadelen van een lineaire lening

Een lineaire lening heeft duidelijke voor- en nadelen. Deze lening is geschikt als u snel uw schuld wilt verminderen.

• Lagere totale rentekosten: U betaalt over de hele looptijd minder rente.
• Snelle schuldafbouw: Uw schuld daalt vanaf het begin snel.
• Dalende maandlasten: Uw maandlasten worden gedurende de looptijd steeds lager.
• Snellere opbouw overwaarde: Bij een lineaire hypotheek bouwt u sneller overwaarde op.

Toch kent een lineaire lening ook nadelen. Denk hierbij aan:

• Hogere aanvangslasten: De maandlasten zijn in het begin relatief hoog.
• Minder hypotheekrenteaftrek: Het fiscale voordeel neemt sneller af.

Verschil tussen een lineaire lening en een annuïteitenlening

Een lineaire lening en een annuïteitenlening verschillen in aflossingswijze. Ook de ontwikkeling van uw maandlasten is anders. Beide leningen zorgen voor maandelijkse aflossing van uw schuld. De keuze hangt af van uw voorkeur voor het verloop van de lasten.

Bij een lineaire lening betaalt u in het begin meer. U betaalt wel minder rente in totaal. Een annuïteitenlening begint met lagere maandlasten. Dit zorgt voor hogere totale rentekosten.

Lineaire lening versus andere hypotheekvormen

Een lineaire lening zorgt ervoor dat u uw hypotheekschuld volledig en gelijkmatig aflost. Andere hypotheekvormen, zoals de aflossingsvrije hypotheek, werken anders. Daar lost u tijdens de looptijd niets af op de hoofdsom.

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u alleen rente. U kunt dan aan het einde van de looptijd met een restschuld blijven zitten. Spaar- of beleggingshypotheken lossen vaak pas aan het einde af. Dit gebeurt dan uit een opgebouwd potje.

Een lineaire lening daarentegen garandeert dat uw restschuld elk jaar lineair daalt. Dit zorgt voor lagere totale rentelasten. U kunt een lineaire hypotheek ook combineren met andere hypotheekvormen, zoals een aflossingsvrij deel. Zo stemt u de hypotheek af op uw situatie.

Praktische voorbeelden van een lineaire lening

Bij een lineaire lening betaalt u elke periode een vast bedrag af. Stel, u leent €30.000. U lost dit af in 120 maanden met €250 per maand. Dit is bijvoorbeeld een onderhandse lening aan uw kind. Neem een hypotheek van €216.000. Deze heeft bijvoorbeeld 4% rente over 30 jaar. De vaste maandelijkse aflossing is dan €600. U betaalt de rente over het openstaande leenbedrag. Omdat uw schuld daalt, worden uw totale maandlasten elke maand lager.

Mini lening: wat is het en hoe verhoudt het zich tot een lineaire lening?

Een mini lening is een kortlopende lening voor kleine bedragen die u snel terugbetaalt. Een lineaire lening is juist een groter krediet met vaste aflossingen over een langere periode. U leent met een mini lening meestal tussen de €100 en €1800. Zo’n lening vraagt u vaak binnen 5 minuten aan. Het geld staat dan al binnen 12 tot 24 uur op uw rekening. Deze leningen zijn handig voor onverwachte kleine uitgaven, soms zelfs zonder BKR-toetsing.

Een mini lening lost u in korte tijd af, vaak binnen 15 tot 62 dagen. Een lineaire lening is bedoeld voor grotere bedragen en langere looptijden. Hierbij lost u elke maand een vast deel van de geleende hoofdsom af. Dit zorgt ervoor dat uw totale schuld sneller daalt. U betaalt daardoor steeds minder rente.

Snelle lening: kenmerken en vergelijking met lineaire leningen

Snelle leningen, ook wel flitskredieten genoemd, zijn bedoeld voor direct geld. U gebruikt ze vaak voor onverwachte uitgaven of last-minute rekeningen. Een lineaire lening daarentegen is een gestructureerde lening voor grotere bedragen over een langere periode.

Hier zijn de belangrijkste verschillen:

• Uitbetaling: Een snelle lening staat vaak binnen 24 uur op uw rekening. Voor een snelle lening is de aanvraag digitaal en kost slechts enkele minuten. Een lineaire lening vraagt meer tijd.
• Leenbedrag: U leent met een snelle lening maximaal €1.500. Lineaire leningen zijn voor veel hogere bedragen.
• Kosten: Snelle leningen zijn aanzienlijk duurder. Ze hebben hogere rentes en administratieve kosten. Een lening van €1.500 kan bijvoorbeeld €700 extra kosten met zich meebrengen.
• Looptijd: De terugbetalingstermijn is kort, vaak 30, 45 of 62 dagen. Bij een lineaire lening lost u af over maanden of jaren.
• Risico’s: Snelle leningen kennen risico’s, zoals ongecontroleerde uitgaven of verborgen leningen zonder BKR-check. Lineaire leningen bieden juist zekerheid door een vast aflossingsschema.

Vergelijk altijd goed de voorwaarden voordat u besluit.

Hypothecaire lening: relatie en verschillen met lineaire leningen

Een hypothecaire lening gebruikt uw woning als onderpand, terwijl een lineaire lening een specifieke manier is om zo’n lening af te lossen. U leent hiermee geld voor de aankoop of bouw van onroerend goed. De geldverstrekker kan uw huis in beslag nemen als u de schuld niet terugbetaalt.

Een lineaire hypotheek is een vorm van deze lening. Hierbij lost u elke maand een vast deel van de hoofdsom af. Dit zorgt ervoor dat uw rentelasten over de looptijd dalen. De belangrijkste verschillen ziet u in deze tabel.

Deze aflossingsmethode zorgt voor lagere totale rentekosten. Wel zijn de maandlasten in het begin iets hoger dan bij andere hypotheekvormen.

Veelgestelde vragen over lineaire leningen

Wat betekent lineair aflossen precies?

Lineair aflossen betekent dat u elke maand een vast deel van uw lening terugbetaalt. Bij een looptijd van 30 jaar is dit bijvoorbeeld 1/360e deel van het oorspronkelijke bedrag. U betaalt rente over de steeds lager wordende restschuld. Daardoor dalen uw totale maandlasten gedurende de looptijd. Deze methode is interessant voor mensen die snel hun schuld willen verlagen. Ook starters op de woningmarkt profiteren hiervan, omdat de lasten later lager zijn.

Kan ik mijn lineaire lening vervroegd aflossen?

Ja, u kunt een lineaire lening vervroegd aflossen. Dit kan de looptijd van uw lening verkorten en uw totale rentekosten verlagen. Veel geldverstrekkers staan extra aflossingen toe. Dit is vaak boetevrij tot 10-20% van de hoofdsom per jaar. Sommige aanbieders, zoals Neo Hypotheken, bieden zelfs onbeperkt boetevrij aflossen. Zo bent u sneller schuldenvrij.

Hoe beïnvloedt de rente de maandlasten bij een lineaire lening?

De rente beïnvloedt direct uw maandlasten bij een lineaire lening. Hogere rentes zorgen ervoor dat een groter deel van uw betaling naar de rente gaat. Dit verhoogt uw totale maandlasten aanzienlijk. Stel, u lost €1.500 af: bij 3,1% rente betaalt u €46,50 aan rente. Stijgt de rente naar 9,1%? Dan is de rentecomponent voor diezelfde aflossing €136,50. Een verschil van slechts 1 procentpunt kan u al enkele honderden euro’s per maand schelen. Zelfs met de dalende hoofdsom van een lineaire lening, bepaalt de hoogte van de rente uw initiële maandlasten aanzienlijk.

Is een lineaire lening geschikt voor mijn situatie?

Een lineaire lening past bij u als u hogere maandlasten aan het begin aankunt. Uw maandlasten dalen daarna. Dit is handig als u later minder inkomen verwacht, zoals bij pensioen of studerende kinderen. Wilt u de lening volledig aflossen op de einddatum? Dan is een lineaire lening een goede optie. Ondernemers die eenmalig investeren vinden deze vorm vaak geschikt.

Waar kan ik een lineaire lening aanvragen via ActueleRentestanden.nl?

U vraagt een lineaire lening aan via ActueleRentestanden.nl door leningen te vergelijken. De website toont een direct overzicht van actuele leenrentes van diverse kredietverstrekkers. U kunt hier eenvoudig en snel offertes aanvragen voor persoonlijke leningen met een directe respons. De leningsoverzichten worden dagelijks bijgewerkt, al sinds 2005. ActueleRentestanden.nl helpt u zo de beste optie te vinden die past bij uw situatie.