Wat is een doorlopend krediet? Uitleg en werking

Een doorlopend krediet is een flexibele lening. U neemt flexibel geld op en kunt afgeloste bedragen opnieuw lenen. Hier leest u hoe het werkt.

Samenvatting

• Een doorlopend krediet is een flexibele lening waarbij u binnen een afgesproken kredietlimiet geld kunt opnemen en afgeloste bedragen opnieuw kunt lenen, met een variabele rente.
• De lening heeft geen vaste einddatum voor opname, maar na 36 maanden stopt meestal de mogelijkheid om opnieuw op te nemen en moet u gaan aflossen.
• Vanaf 5 februari 2025 is het afsluiten van nieuwe doorlopende kredieten niet meer mogelijk vanwege risico’s op langdurige schulden en variabele rentes.
• Voordelen zijn flexibiliteit en kosteloos extra aflossen; nadelen zijn onvoorspelbare rente en risico op langdurige schuldenlast.
• De persoonlijke lening wordt de gangbare keuze voor nieuwe leningen vanwege vaste rente, vaste looptijd en meer duidelijkheid over kosten en aflossing.

Definitie en kenmerken van doorlopend krediet

Een doorlopend krediet is een vorm van consumptief krediet. U leent een afgesproken bedrag voor persoonlijke uitgaven. De kenmerken maken het een flexibele leenvorm.

• U spreekt een maximale kredietlimiet af waarbinnen u geld kunt opnemen.
• Afgeloste bedragen kunt u opnieuw lenen, wat u doorlopende financiële ruimte geeft.
• De rente is variabel en kan tijdens de looptijd stijgen of dalen.
• De lening heeft geen vaste einddatum. U lost af zolang u geld opneemt.
• Na 36 maanden stopt meestal de opnamemogelijkheid. U kunt dan alleen nog aflossen.

Hoe werkt een doorlopend krediet?

Een doorlopend krediet werkt als een flexibele geldreserve. Na akkoord van de bank staat het geld direct tot uw beschikking. U bepaalt zelf hoeveel u opneemt, tot uw kredietlimiet. Rente betaalt u alleen over het bedrag dat u daadwerkelijk gebruikt.

Maandelijks betaalt u een vast bedrag terug. Dit bedrag bestaat uit rente en een deel aflossing van de hoofdsom. Extra aflossen mag altijd zonder boete. Het hele kredietbedrag betaalt u ook in één keer terug. De eerste twee tot drie jaar kunt u afgeloste bedragen opnieuw opnemen. Daarna stopt de opnamemogelijkheid, en betaalt u alleen nog af. Een doorlopend krediet loopt maximaal vijftien jaar. U sluit het krediet zelf af, anders blijft het openstaan.

Voorwaarden en kosten van doorlopend krediet

Een doorlopend krediet kent specifieke voorwaarden voor goedkeuring en brengt variabele kosten met zich mee. De bank bepaalt het maximale leenbedrag op basis van uw persoonlijke situatie, inkomen en vaste lasten. De totale kosten zijn vaak onvoorspelbaar door de variabele rente en de mogelijkheid tot heropname.

U betaalt rente alleen over het opgenomen bedrag. Meestal zijn er geen afsluitkosten, maar sommige aanbieders rekenen opnamekosten. Een doorlopend krediet is vaak duurder dan een persoonlijke lening, vooral door de mogelijkheid tot heropname. Dit kan de totale rentekosten verhogen.

Zo kunnen de rentekosten voor een lening van 62 maanden €5.937 zijn. Dit geldt als de rente stabiel blijft en u niets extra opneemt. De maximale rente bedraagt 12,20% voor €5.000 en 10,20% voor €50.000.

Voor- en nadelen van doorlopend krediet

Een doorlopend krediet biedt flexibiliteit, maar heeft ook nadelen die u goed moet overwegen. Het is een leenvorm met specifieke kenmerken voor uw financiële situatie.

De belangrijkste voordelen zijn:

• U heeft altijd geld achter de hand tot uw kredietlimiet.
• U neemt geld op wanneer u het nodig heeft.
• Extra aflossen mag altijd kosteloos.
• Dit krediet is goedkoper dan rood staan op uw betaalrekening.

De nadelen omvatten:

• De rente is variabel en kan stijgen, wat uw maandlasten onvoorspelbaar maakt.
• De rente is niet fiscaal aftrekbaar.
• U loopt een risico op een langdurige schuldenlast door de mogelijkheid tot heropname.
• Hierdoor wordt u minder snel schuldenvrij dan bij een vaste lening.

Verschil tussen doorlopend krediet en persoonlijke lening

Het grootste verschil tussen een doorlopend krediet en een persoonlijke lening zit in flexibiliteit en zekerheid. Een doorlopend krediet biedt u de mogelijkheid om afgeloste bedragen opnieuw op te nemen. Bij een persoonlijke lening ontvangt u een vast bedrag in één keer.

Kijk naar deze vergelijking om de belangrijkste verschillen te zien:

Over het algemeen heeft een doorlopend krediet een hogere rente dan een persoonlijke lening. Met een persoonlijke lening weet u precies waar u aan toe bent. Leent u bijvoorbeeld €2.500 tegen 10,20% rente voor 60 maanden? Dan betaalt u in totaal €3.169 terug. U kunt een doorlopend krediet zelfs oversluiten naar een persoonlijke lening. Dit doet u vaak boetevrij om meer zekerheid over rente en aflossing te krijgen.

Mogelijkheden en beperkingen van doorlopend krediet

Een doorlopend krediet gaf u veel flexibiliteit, want u nam geld op wanneer u het nodig had tot een afgesproken limiet. U kon afgeloste bedragen opnieuw opnemen, wat handig was bij wisselende uitgaven. Ook extra aflossen was altijd mogelijk.

Deze flexibiliteit bracht ook risico’s met zich mee. Daarom beperkten veel kredietverstrekkers de opnamemogelijkheden tot 2 of 3 jaar. Na die periode moest u verplicht aflossen. Vanaf 5 februari 2025 is het afsluiten van een nieuw doorlopend krediet helemaal niet meer mogelijk. Veel aanbieders stopten al eerder met deze leenvorm, deels door het risico op langdurige schulden.

Doorlopend krediet aanvragen: stappen en tips

Sinds 5 februari 2025 kunt u geen nieuw doorlopend krediet meer aanvragen. Deze leenvorm is gestopt door de risico’s op langdurige schulden en variabele rentes. Vroeger volgde u voor een doorlopend krediet vergelijkbare stappen als bij andere leningen. Informatie over doorlopend krediet vindt u hier.

Zo zag het aanvraagproces er doorgaans uit:

1. Vraag een vrijblijvende offerte aan.
2. Vul uw gewenste leenbedrag, looptijd, leendoel en persoonsgegevens in.
3. Vergelijk meerdere offertes van verschillende aanbieders.
4. Krijg een online beoordeling van uw aanvraag.

Dit proces geldt nu nog voor andere leningsoorten. Het is slim om altijd goed te vergelijken.

Persoonlijke lening of doorlopend krediet: welke keuze past bij u?

De beste keuze tussen een persoonlijke lening of doorlopend krediet hangt af van uw leendoel. Voor nieuwe leningen kiest u bijna altijd een persoonlijke lening. Deze leenvorm geeft u een vast bedrag en een vaste looptijd. U weet precies wat u maandelijks betaalt en wanneer de lening is afgelost.

Heeft u nog een doorlopend krediet? Dan is het vaak slim om deze over te sluiten naar een persoonlijke lening. Dit geeft u meer zekerheid over de rente en uw maandlasten. Veel mensen kiezen een persoonlijke lening voor grote aankopen, zoals een auto of keuken. Ongeveer 85 procent van de consumenten kiest deze leenvorm. U kunt elke lening, inclusief een persoonlijke lening, boetevrij aflossen.

Kortlopend zakelijk krediet in vergelijking met doorlopend krediet

Kortlopend zakelijk krediet en doorlopend zakelijk krediet verschillen vooral in looptijd en flexibiliteit. Een kortlopend zakelijk krediet is bedoeld voor snelle, tijdelijke financiële behoeften. U regelt dit krediet vaak binnen 24 uur. Dit is ideaal voor het opvangen van seizoensgebonden cashflow-schommelingen of eenmalige uitgaven. De looptijd is meestal maximaal 12 maanden.

Een doorlopend zakelijk krediet biedt continue kredietruimte. U kunt geld opnemen en aflossen wanneer u wilt, tot een afgesproken limiet. Dit is vergelijkbaar met rood staan op uw zakelijke rekening. Het is geschikt als u regelmatig flexibel kapitaal nodig heeft. Na akkoord is het kredietbedrag direct beschikbaar.

Hier ziet u de belangrijkste verschillen:

Kortlopende kredieten hebben vaak een hogere rente per jaar. Toch zijn de totale rentekosten lager door de korte duur. Kies wat het beste past bij de specifieke behoefte van uw bedrijf.

Veelgestelde vragen over doorlopend krediet

Wat is het maximale kredietbedrag bij een doorlopend krediet?

Het maximale kredietbedrag bij een doorlopend krediet is de vooraf afgesproken kredietlimiet. Deze limiet geeft het maximale bedrag aan dat u kunt opnemen. Vaak ligt dit maximale kredietbedrag rond de €40.000. De exacte hoogte hangt af van uw persoonlijke en financiële situatie, zoals uw inkomen en vaste lasten. U kunt binnen deze limiet onbeperkt geld opnemen en aflossen. Afgeloste bedragen zijn direct weer beschikbaar om opnieuw te lenen.

Hoe wordt de rente bij doorlopend krediet berekend?

De rente bij een doorlopend krediet wordt berekend over het bedrag dat u op dat moment heeft opgenomen. Het rentetarief is altijd variabel. Dat betekent dat de rente tijdens de looptijd van uw krediet kan stijgen of dalen. U betaalt maandelijks een deel rente en een deel aflossing. Dit aflossingsbedrag is vaak een vast percentage, zoals 1,5% of 2%, van uw kredietlimiet. Banken kunnen de rente aanpassen, maar zij moeten dan wel de marktrente volgen.

Kan ik een doorlopend krediet tussentijds aflossen?

Ja, u kunt een doorlopend krediet altijd tussentijds aflossen. Dit kan op elk gewenst moment en volledig boetevrij. U betaalt dus geen extra kosten als u meer terugbetaalt dan de afgesproken maandelijkse termijn. Dit geeft u veel flexibiliteit om uw schuld sneller te verlagen. Het helpt u ook om de totale rentelasten te verminderen.

Is het mogelijk om een doorlopend krediet over te sluiten?

Ja, u kunt een doorlopend krediet oversluiten om te profiteren van een lagere rente of betere voorwaarden. Oversluiten houdt in dat u uw huidige lening aflost met een nieuwe. Vaak kiest u dan voor een persoonlijke lening. Een persoonlijke lening geeft u vaste maandlasten en een vaste einddatum. Zo bespaart u geld op de totale rentekosten. Het aflossen van uw huidige doorlopend krediet is bij oversluiten altijd boetevrij.

Wat gebeurt er als ik mijn doorlopend krediet niet op tijd aflos?

Als u uw doorlopend krediet niet op tijd aflost, krijgt u te maken met hogere kosten en mogelijke financiële problemen. De rente op uw openstaande bedrag kan stijgen, waardoor uw maandlasten zwaarder worden. Soms wordt dan zelfs geen aflossing op de hoofdsom gedaan, alleen rente betaald. Dit kan leiden tot een langdurige schuldenlast, omdat het krediet steeds opnieuw beschikbaar blijft. Een achterstand wordt gemeld bij het BKR, wat toekomstige leningen lastiger maakt. Neem contact op met uw kredietverstrekker als u merkt dat u moeilijkheden krijgt met aflossen.