Hoe werkt rente over spaargeld en wat zijn de actuele rentepercentages?

Rente over spaargeld is de vergoeding die u van de bank krijgt voor het stallen van uw geld. Hier leert u hoe dit rendement werkt en vindt u de actuele rentestanden.

Samenvatting

• Spaarrente is de vergoeding die banken betalen over spaargeld, meestal berekend op jaarbasis, met variërende percentages tussen 1,20% en 3,10% in 2024 afhankelijk van bank en rekeningtype.
• Rente kan enkelvoudig of samengesteld zijn, waarbij samengestelde rente het spaargeld sneller laat groeien door rente-op-rente effect; berekening gebeurt vaak dagelijks op het gespeede saldo.
• In Nederland beschermt het depositogarantiestelsel spaargeld tot €100.000 per bank; banken bepalen zelf hun rente gebaseerd op marktomstandigheden, ECB-beleid en concurrentie.
• Spaarrente wordt beïnvloed door de vermogensrendementsheffing, die belasting heft over een fictief rendement, wat de effectieve opbrengst kan verlagen, vooral bij lage rentes.
• Actuele spaarrentes verschillen: grote banken bieden vaak lager (rond 1,5%) dan online spaarbanken (tot 3%), en specifieke producten zoals deposito’s of jongerenrekeningen hebben eigen tarieven.

Wat is rente over spaargeld?

Wanneer u geld opzij zet, krijgt u rente over spaargeld van de bank. Dit is een vergoeding omdat de bank uw geld gebruikt om uit te lenen aan anderen. Zo ontvangt u een rendement op uw vermogen. Banken keren deze spaarrente meestal maandelijks of per kwartaal uit. Het exacte percentage verschilt per bank en type spaarrekening. Een voorbeeld: €1.000 spaargeld met 3% rente per jaar levert u na twaalf maanden €30 op.

Hoe wordt de rente op spaargeld berekend?

Rente over spaargeld wordt berekend over uw dagelijkse spaarsaldo. Banken gebruiken hiervoor meestal een percentage per jaar. Er zijn twee hoofdmethoden: enkelvoudige en samengestelde rente. Bij enkelvoudige rente krijgt u elk jaar een gelijke vergoeding over alleen het oorspronkelijke spaargeld. Hierbij is er geen rente-op-rente effect. Samengestelde rente, ook wel rente-op-rente genoemd, is gunstiger. De rente wordt dan berekend over uw spaargeld plus de al eerder ontvangen rente. Dit zorgt voor een snellere groei van uw spaargeld.

Banken berekenen de rente vaak per dag. Zo houden ze rekening met geld dat u bijstort of opneemt. U kunt de dagelijkse rente berekenen met de formule: (rente op jaarbasis / 365) × dagelijks saldo. Een spaarsaldo van €10.000 met 1,50% rente per jaar levert over 30 dagen ongeveer €12,33 op. Dit komt neer op circa €0,41 per dag.

Welke voorwaarden en regels gelden voor spaarrente in Nederland?

In Nederland gelden een paar belangrijke regels voor spaarrente. Ten eerste beschermt het Nederlandse depositogarantiestelsel uw spaargeld. Dit betekent dat u tot €100.000 per bank per persoon terugkrijgt bij een faillissement. Banken bepalen zelf de spaarrente die zij aanbieden. Ze passen deze rentes aan op basis van hun eigen behoefte aan spaargeld. Ook de rentes van concurrenten en de Europese Centrale Bank (ECB) spelen een rol. Let op het type spaarrekening; de rente verschilt sterk per product. Sommige banken, zoals ING, hanteren lagere rentes voor spaarsaldi boven bijvoorbeeld €10.000. De Autoriteit Consument & Markt (ACM) wijst soms op een gebrek aan concurrentie. Dit kan de hoogte van de spaarrente beïnvloeden.

Wat zijn de actuele spaarrentes bij verschillende banken en financiële instellingen?

De actuele spaarrentes variëren sterk per bank en rekeningtype. U vindt in Nederland rentes tussen de 1,20% en 3,10% in juni 2024. Grote Nederlandse banken bieden doorgaans lagere rentes dan online spaarbanken.

Een overzicht van actuele spaarrentes per type bank:

Betrouwbare banken en brokers bieden momenteel minimaal 2,2% rente per jaar. Bigbank, Santander Consumer Bank en MeDirect bieden bijvoorbeeld rentes voor vrij opneembaar spaargeld. Dit is vaak zonder extra voorwaarden. Vergelijk altijd goed om de beste spaarrente voor uw situatie te vinden.

Welke fiscale aspecten en mogelijke kosten zijn verbonden aan spaarrente?

Spaarrente brengt fiscale aspecten en mogelijke kosten met zich mee. In Nederland betaalt u vermogensrendementsheffing over uw spaargeld. Dit gebeurt als uw totale vermogen boven een bepaalde vrijstelling uitkomt. De Belastingdienst belast dan een fictief rendement, niet de ontvangen rente.

Ook kunnen er kosten zijn. Bij buitenlandse banken betaalt u soms bronbelasting op uw rente. Het land van de bank int die belasting. Deze is vaak terug te vragen, of zelfs nul. Een negatieve spaarrente zorgt er ook voor dat u moet betalen om uw geld te stallen. Complexere spaarproducten hebben vaak extra kosten, denk aan instap- of beheerkosten.

Hoe kunt u uw renteopbrengst over spaargeld berekenen?

U berekent uw renteopbrengst over spaargeld door uw spaarbedrag te vermenigvuldigen met het rentepercentage. Dit geeft de enkelvoudige rente per jaar. Een spaarbedrag van €5.000 tegen 2% rente levert bijvoorbeeld €100 per jaar op.

De meeste banken gebruiken echter samengestelde rente, ook wel rente-op-rente genoemd. Dit betekent dat de ontvangen rente bij uw spaargeld wordt opgeteld. Vervolgens ontvangt u over dit hogere bedrag weer rente. Dit versnelt de groei van uw vermogen aanzienlijk. Online tools zijn handig om dit effect over langere tijd te berekenen.

Veelgestelde vragen over rente over spaargeld

Waarom is spaarrente belangrijk voor spaarders?

Spaarrente is belangrijk voor spaarders. Het zorgt ervoor dat uw spaargeld groeit en de koopkracht behoudt. U leent uw geld uit aan de bank. De bank betaalt u hiervoor een vergoeding. Deze rente helpt inflatie te compenseren. Een hogere spaarrente laat uw vermogen sneller toenemen. Dit draagt bij aan uw financiële zekerheid.

Wat is het verschil tussen spaarrente en andere rentevormen?

Spaarrente is de vergoeding die u van de bank krijgt voor uw geld. Andere rentevormen, zoals leningrente, betaalt u juist aan de bank. De rente op leningen is veel hoger dan de rente over spaargeld. Ook binnen spaarrente zijn er verschillen. U vindt zowel variabele als vaste spaarrente, zoals bij een depositorekening. Bij variabele rente kan het percentage tijdens de looptijd veranderen. Vaste rente blijft daarentegen gelijk.

Hoe beïnvloedt de vermogensrendementsheffing mijn spaarrente?

De vermogensrendementsheffing verlaagt vaak uw effectieve spaarrente. U betaalt deze belasting over een fictief rendement op uw vermogen. Dit rendement is niet altijd gelijk aan de werkelijke rente die u ontvangt. Sterker nog, het fictieve rendement ligt vaak hoger dan uw daadwerkelijke spaarrente. De vrijstelling bedraagt €57.684 per persoon in 2025. Boven die grens heft de Belastingdienst 36% belasting over uw vermogen. Voor banktegoeden rekent men in 2025 met een fictief rendement van 1,03%. Zo wordt uw netto spaaropbrengst aanzienlijk minder, vooral als de spaarrentes laag zijn.

Kan ik mijn spaargeld gebruiken voor hypotheekaflossing zonder fiscale gevolgen?

Spaargeld gebruiken voor hypotheekaflossing heeft fiscale gevolgen. Veel mensen overwegen dit omdat spaarrente vaak laag is en hypotheekrente hoger. U kunt belasting besparen in box 3 doordat uw vermogen afneemt. Dit verlaagt de vermogensrendementsheffing, vooral als uw spaargeld boven de vrijgestelde drempel uitkomt. Echter, uw hypotheekrenteaftrek kan dalen. Een lagere hypotheekschuld verkleint namelijk die aftrekpost. Overleg altijd met een onafhankelijk hypotheekadviseur.

Wat zijn de risico’s van het gebruiken van spaargeld voor grote uitgaven?

Spaargeld gebruiken voor grote uitgaven brengt financiële risico’s met zich mee. U verliest dan uw financiële buffer. Dit maakt u kwetsbaar bij onverwachte kosten. Gebruikt u geld voor een verbouwing? Dan zit het daarna vast in uw woning. U kunt het niet zomaar terugboeken. Dit beperkt uw financiële flexibiliteit aanzienlijk. Gebruik niet al uw spaargeld hiervoor; houd altijd een deel apart voor noodgevallen.

Spaarrente

Spaarrente is het percentage dat u ontvangt van de bank voor het stallen van uw geld op een spaarrekening. De bank betaalt deze vergoeding omdat zij uw geld kan gebruiken. Dit percentage wordt meestal op jaarbasis berekend en verschilt per bank en type rekening.

De hoogte van de spaarrente hangt af van de economische situatie. Ook het rentebeleid van de ECB en de concurrentie tussen banken zijn bepalend. Tussen 2012 en halverwege 2022 daalde de rente in Nederland naar 0 tot 0,3 procent. Gelukkig is de spaarrente de laatste tijd flink aan het stijgen, vooral tussen juni en oktober 2024. Sommige spaarrekeningen bieden begin 2024 zelfs al meer dan 2 procent rente. Stel, u spaart €10.000 met 3% rente. Na één jaar ontvangt u dan €300 aan rente. Over vijf jaar is dat al €1.593 aan opbrengst.

Spaarrente bij SNS Bank

De spaarrente bij SNS Bank varieert per spaarproduct en saldo. Voor een vrij opneembare rekening zoals Internet Sparen was de rente in juni 2024 nog 0,55%. Per april 2025 is dit maximale variabele tarief verlaagd naar 1,55%. Heeft u een Jeugd Sparen rekening? Deze biedt in augustus 2025 een actuele spaarrente van 1,50%. Bij een Keuze Deposito met drie jaar looptijd ontvangt u 2,30% rente, gebaseerd op 2024 cijfers. SNS Bank keert uw spaarrente jaarlijks uit in januari. Let op, de rentepercentages kunnen altijd wijzigen.

Argenta spaarrente

De standaard variabele spaarrente bij Argenta is 1,60% op een vrij opneembare rekening. U kunt hierdoor flexibel geld opnemen en bijstorten. Voor de actuele spaarrentes bij Argenta kijkt u op onze vergelijker.

Heeft u een hypotheek bij Argenta? Dan ontvangt u een hogere actierente van 1,95%. De Argenta Jongeren spaarrekening biedt een rente van 1,70%. In 2024 bood Argenta zelfs 2,15% rente. Historisch gezien was de hoogste spaarrente bij Argenta in januari 2013 2,5 procent.