Creditcardrente in Nederland: kosten, regels en valkuilen

Creditcard rente 2025 in Nederland: In 2025 is het voor consumenten én bedrijven belangrijk om te weten welke rente creditcards in rekening brengen. Dit artikel biedt een volledig en feitelijk overzicht van de actuele creditcardrentes in Nederland, zowel van Nederlandse aanbieders als buitenlandse kaarten die in Nederland verkrijgbaar zijn. We leggen uit hoe creditcardrente werkt – van de rentevrije periode tot debetrente, boeterente, koersopslag en kosten voor contant geld opnemen – en vergelijken systematisch de rentetarieven van populaire creditcards. We bespreken zowel consumentencreditcards als zakelijke creditcards (business cards), telkens met onderscheid tussen klassieke creditcards, prepaidkaarten en charge cards, en hoe dit invloed heeft op de rentetoepassing. Het taalgebruik is informatief en zakelijk, gericht op feiten en rentetarieven – zonder commerciële aanprijzingen of subjectieve meningen.

Hoe werkt creditcardrente?

Creditcardrente is de vergoeding (interest) die u betaalt wanneer u uitgaven op uw creditcard niet binnen de gestelde termijn volledig terugbetaalt. In Nederland zijn hier een aantal belangrijke aspecten en begrippen aan verbonden:

• Rentevrije periode: Vrijwel alle creditcards hanteren een periode waarin aankopen rentevrij zijn. U krijgt maandelijks een rekeningoverzicht en als u dat binnen doorgaans 21 dagen volledig voldoet, betaalt u geen rente. Deze periode (meestal 21 tot 50 dagen afhankelijk van de kaart) geeft kaarthouders de kans hun uitgaven te voldoen zonder extra kosten. Betaalt u het volledige openstaande bedrag tijdig af, dan voorkomt u rente op aankopen – dit is de standaard werkwijze bij zowel klassieke als zakelijke kaarten.
• Klassieke creditcards vs. charge cards vs. prepaid: Bij een klassieke creditcard was het traditioneel mogelijk om gespreid te betalen (in termijnen aflossen). U sluit dan eigenlijk een doorlopend krediet af op de kaart. Over het uitstaande saldo wordt debetrente (kredietrente) berekend. Een charge card daarentegen vereist volledige aflossing elke maand – er is geen krediet op de kaart, waardoor er normaliter geen rente wordt berekend zolang u op tijd betaalt. Veel creditcards in Nederland functioneren anno 2025 als charge card: de hele schuld wordt maandelijks geïncasseerd, zodat rente wordt vermeden. Prepaid creditcards (of debitcards) werken weer anders: u dient vooraf geld op de kaart te storten en kunt niet meer uitgeven dan dat saldo. Omdat er geen krediet wordt verleend, is er geen rente van toepassing bij prepaidkaarten – er is immers geen schuld. Wel kunnen bij prepaidkaarten andere kosten gelden (zoals transactiekosten of maandelijkse fees), maar geen debetrente.
• Gespreid betalen (debetrente): Bij klassieke creditcards met een kredietfaciliteit betaalt u debetrente als u het openstaande saldo niet in één keer aflost maar gespreid terugbetaalt. Deze rente is vaak hoog. In Nederland gold de afgelopen jaren dat creditcards vrijwel altijd de maximale wettelijk toegestane rente rekenen op uitstaand saldo. Sinds 1 januari 2024 is de wettelijke renteplafond ongeveer 15% op jaarbasis. Veel creditcards hanteerden voorheen rentepercentages rond dit maximum (vaak ~14–15% effectief per jaar). Bijvoorbeeld, voor ING- en ABN AMRO-creditcards lag de debetrente in recente jaren rond de 14–16%. Dit betekent dat bij gespreid betalen de kosten flink kunnen oplopen. Belangrijke update 2024: Nederlandse aanbieders zijn de laatste jaren gestopt met het aanbieden van nieuwe gespreid-betalen faciliteiten. ICS (International Card Services), de grootste creditcarduitgever in Nederland, heeft aangekondigd per 1 oktober 2024 volledig te stoppen met gespreid betalen. Nieuwe klanten kunnen bij ICS en hun partnerbanken geen doorlopend krediet op de creditcard meer afsluiten. Bestaande kredietovereenkomsten werden of worden beëindigd (maximaal binnen vier jaar of uiterlijk bij het bereiken van 70 jaar). ING hanteert hetzelfde beleid: ook daar kunnen klanten al geruime tijd geen nieuwe kredietfaciliteit op creditcards meer krijgen. Rabobank bood überhaupt nooit de mogelijkheid tot gespreid terugbetalen op zijn creditcards. Praktisch gezien functioneren de meeste Nederlandse creditcards in 2025 dus als charge cards waarbij de rekening elke maand volledig moet worden voldaan. Debetrente (gespreid betalen) is alleen nog relevant voor klanten met een oude, doorlopende kredietregeling – en zelfs die worden uitgefaseerd.
• Boeterente en te laat betalen: Wat gebeurt er als u de creditcardrekening niet op tijd betaalt? Bij te late betaling vervalt de rentevrije periode en kunnen extra kosten in rekening worden gebracht. In veel gevallen zal de kaartuitgever vertragingsrente of een boete rekenen over het openstaande bedrag vanaf de vervaldatum. ICS berekent bijvoorbeeld rente over achterstallige betalingen (traditioneel dezelfde hoge kredietrente, hoewel bij langdurige achterstand soms de wettelijke rente van toepassing is). American Express pakt dit anders aan: Amex staat geen gespreide betaling toe en berekent geen rente bij betalingsachterstand, maar hanteert in plaats daarvan vaste boetebedragen. Zo legt American Express bij te laat betalen tot drie keer een boete op van 2,5% (minimaal €15) per maand achterstand[14]. Pas na meerdere maanden zonder betaling wordt de kaart geblokkeerd. ICS daarentegen blokkeert een kaart doorgaans sneller en brengt wél rente in rekening bij achterstand. Het is dus per uitgever verschillend, maar duidelijk is dat te laat betalen altijd financiële gevolgen heeft – ofwel in de vorm van rente, of in boetes en uiteindelijk blokkering van de kaart.
• Koersopslag (valutawisselkosten): Doet u met de creditcard een betaling in een andere munteenheid dan de euro, dan berekent de kaartuitgever een koersopslag. Dit is een percentage bovenop de wisselkoers als vergoeding voor de valutawissel. Bij de meeste Visa en Mastercard creditcards ligt de koersopslag rond 2% van het transactiebedrag. Enkele kaarten (waaronder vaak American Express kaarten en sommige ICS-kaarten) rekenen iets meer: 2,5% koersopslag is niet ongebruikelijk. Deze kosten merkt u indirect: ze worden opgeteld bij het in euro’s afgeschreven bedrag van uw aankoop in vreemde valuta. Let op dat dit tarief verschilt per kaartuitgever; het loont om dit na te kijken als u veel buiten de eurozone betaalt. Koersopslag geldt overigens bovenop eventuele andere kosten – het is dus géén rente over schuld, maar een eenmalige fee per transactie.
• Contantopnamekosten: Geld opnemen met een creditcard (cash advance) is duur. Vrijwel alle creditcards rekenen een opnameprovisie voor contant geld, meestal rond de 4% van het opgenomen bedrag met een minimum van circa €4 à €5 per transactie. Dit betekent bijvoorbeeld dat €100 pinnen met de creditcard u minstens €4 aan kosten oplevert. Daarnaast ontbreekt doorgaans de rentevrije periode bij contante opnames: als u cash opneemt met een creditcard, gaat direct rente lopen over dat bedrag (bij klassieke creditcards met krediet). Zelfs als u de volledige rekening aan het einde van de maand betaalt, wordt vaak alsnog rente in rekening gebracht voor de dagen tussen de opname en de terugbetaling. Dit maakt geld opnemen met een creditcard extreem kostbaar. Voorbeeld: ICS rekent naast de 4% opnamekosten ook meteen debetrente vanaf de opnamedag. Bij een kaart zonder kredietfaciliteit (charge card) betaalt u “slechts” de opnamefee, maar u moet het bedrag wel bij de volgende afrekening in één keer voldoen. Samengevat: gebruik een creditcard alleen voor contant geld in noodgevallen, gezien de hoge kosten.

Nu we de belangrijkste begrippen rondom creditcardrente hebben uitgelegd, gaan we dieper in op de actuele rentestanden in 2025. Eerst bespreken we consumentencreditcards: welke rentetarieven hanteren populaire kaarten momenteel? Vervolgens kijken we naar zakelijke creditcards.

Rentetarieven van populaire consumenten-creditcards (2025)

In 2025 zijn de creditcardrentetarieven in Nederland sterk beïnvloed door het feit dat gespreid betalen bij nieuwe kaarten praktisch niet meer voorkomt. Veel creditcards voor consumenten werken nu als charge card, wat betekent dat u geen debetrente betaalt zolang u elke maand op tijd volledig aflost. Toch vermelden we hieronder de rentetarieven (debetrente) die van toepassing zijn of waren, evenals andere relevante kosten, om een volledig beeld te geven. Dit overzicht behandelt bekende creditcards van Nederlandse banken en internationale aanbieders die door Nederlanders kunnen worden aangevraagd.

Consumentencreditcards in Nederland – Overzicht rentetarieven

Toelichting bij het overzicht: In de tabel staan de belangrijkste rentegerelateerde kenmerken van enkele veelvoorkomende consumentenkaarten:

• ICS Visa World Card / Mastercard: ICS is de grootste creditcarduitgever van Nederland en werkt samen met veel banken. Voorbeelden zijn de Visa World Card (ook uitgegeven als ANWB Visa card) en de Mastercards van ABN AMRO, ASN Bank, SNS Bank etc. ICS-kaarten kenden tot voor kort een optionele Gespreid Betalen Faciliteit. Sinds 2021 werden geen nieuwe GBF’s meer verstrekt en per eind 2024 is ICS hier volledig mee gestopt. Nieuwe ICS-kaarten zijn dus geen doorlopend krediet meer. Debetrente: ICS heeft in 2023/2024 zijn kredietrente verlaagd naar 10% effectief per jaar]. Eerder was dit ~14% (het toenmalig maximum). Die 10% geldt nog alleen voor bestaande klanten die een uitstaand saldo gespreid terugbetalen; nieuwe klanten hebben deze optie niet. In de praktijk betaalt u bij ICS in 2025 alleen rente als u uw maandelijkse betaling niet voldoet – dan rekent ICS rente over het openstaande bedrag vanaf de vervaldag. Kosten: Betalingen in vreemde valuta met ICS-kaarten brengen ~2,5% koersopslag met zich mee. Contant geld opnemen kost 4% (minimaal ongeveer €4 à €5) en hierop wordt meteen rente berekend vanaf de opnamedatum. ICS biedt soms een kleine positieve saldo rente (bijv. ~1% op een tegoed op de kaart) en lagere opnamekosten als u een positief saldo gebruikt, maar deze aspecten zijn bij normaal gebruik minder relevant dan de genoemde kosten.
• ING Creditcard (Mastercard): ING Bank gaf zijn eigen creditcards uit (los van ICS) en bood vroeger de mogelijkheid tot gespreid betalen (flexibel krediet van minimaal 5% of €45/maand). Nieuwe overeenkomsten worden echter niet meer afgesloten; u kunt bij ING sinds enkele jaren niet meer kiezen voor gespreid betalen op de creditcard[. Bestaande klanten met een ING-creditcard die nog een kredietregeling hebben, betalen ongeveer de maximale rente (indicatie ~14-15% p.j.) over het openstaande saldo. Kosten: Ook ING hanteert een rentevrije periode van ca. 21 dagen – vaak wordt de creditcardrekening standaard aan het eind van de maand geïncasseerd van uw betaalrekening. Koersopslag bij ING is ~2% (zoals bij de meeste Mastercards) en contant opnemen kost rond de 4% met een minimum van een paar euro, vergelijkbaar met ICS en andere banken. ING rekent bij te late betaling eveneens rente en kan een achterstallige kaart blokkeren (en ING heeft klanten gecompenseerd die in het verleden mogelijk te veel rente betaalden volgens toezichthouders – zie nieuws in 2023/2024). Kortom: voor nieuwe ING-kaarthouders is er geen rente meer op aankopen (mits op tijd betaald), voor oude gevallen met krediet geldt ~15% rente op openstaand saldo.
• Rabobank Creditcards (RaboCard, Rabo GoldCard): Rabobank geeft zelf Visa- en Mastercard-creditcards uit voor haar klanten. Uniek is dat Rabo altijd volledige maandbetaling vereist – ze hebben in het verleden nooit een gespreid-betalen optie aangeboden. Alle Rabobank-kaarten functioneren dus als klassieke charge cards voor consumenten. Dit betekent dat u bij gebruik geen rente betaalt zolang u de rekening (automatisch) elke maand voldoet. Er is een standaard rentevrije periode (betaling vindt plaats 21 dagen na het overzicht of aan het eind van de maand). Kosten: De koersopslag is bij Rabo 2% (binnen de eurozone geen kosten). Contant opnemen kost ook bij Rabocard ~4% (min. €4,50) plus eventueel de 2% koersopslag als het buiten de euro is. Omdat Rabo geen krediet toestaat, is er geen debetrente; bij achterstand zullen zij eerder overgaan tot blokkade en incassokosten dan renteheffing.
• American Express (Green, Gold, Platinum): American Express is een internationale uitgever die ook in Nederland actief is. Amex-kaarten zijn charge cards: u moet elke maand de volledige rekening betalen. Er is geen mogelijkheid tot gespreid terugbetalen of revolverend krediet bij standaard Amex-kaarten. Zolang u op tijd betaalt, is er dus geen debetrente. Amex biedt doorgaans een iets langere rentevrije periode – u krijgt bijvoorbeeld 30 dagen om het saldo te voldoen (vaak via automatische incasso). Achterstand en boetes: Bij een keer vergeten te betalen geeft Amex een korte respijt, maar vervolgens krijgt u een vaste boete (2,5% van het saldo, min. €15) in plaats van oplopende rente. Deze boete kan tot drie keer (voor drie opeenvolgende maanden) worden toegepast voordat verdere acties volgen. Dit beleid verschilt dus van Visa/Mastercard-uitgevers die meestal rente per dag berekenen na de vervaldag. Kosten: American Express rekent een iets hogere koersopslag (2,5%) op transacties in vreemde valuta[16]. Contant geld opnemen met Amex (via de Express Cash service) kost rond de 3,5% per transactie (minimaal ca. €4). Let op: contant opnemen met Amex is alleen mogelijk als u dit van tevoren activeert en Amex kan limieten stellen; u moet het opgenomen bedrag ook bij de volgende rekening volledig terugbetalen (plus de fee).
• Prepaid cards / neo-bank kaarten: Steeds meer consumenten maken gebruik van prepaid “creditcards” of debitcards van fintechs (bijv. de bunq Travel Card, Revolut Card, Wise Card). Deze kaarten dragen vaak het Visa- of Mastercard-logo en worden op dezelfde manier geaccepteerd als creditcards, maar ze hebben geen kredietfunctie. U laadt eerst geld op de kaart of aan de gekoppelde rekening, en betalingen worden direct van uw eigen saldo afgeschreven. Er is dus geen rentevrije periode of debetrente, want u leent geen geld van de kaartmaatschappij – u besteedt uw eigen geld. Dit betekent dat er helemaal geen creditcardrente in klassieke zin van toepassing is op prepaid kaarten. Kosten: Wel kennen deze kaarten soms andere kosten: bijvoorbeeld een maandbijdrage (afhankelijk van abonnement), of transactiekosten voor bepaalde betalingen. De koersopslag bij vreemde valuta is wisselend: bunq rekent bijvoorbeeld 0% opslag binnen hun Premium-pakket, maar 2,5% bij het basispakket; Revolut heeft een bepaalde gratis wissellimiet per maand en daarna een percentage, etc. Contant opnamekosten zijn er meestal ook (al dan niet na een gratis limiet). Bijvoorbeeld, bunq berekent €0,99 per geldopname buiten bundels. Deze kosten verschillen dus per aanbieder, maar zijn losstaand van rente. Het voordeel is dat u met prepaid kaarten niet bang hoeft te zijn voor hoge rentelasten; het nadeel is dat u altijd voldoende eigen saldo moet hebben.

Buitenlandse creditcardaanbieders: Hoewel Nederlandse maatschappijen gestopt zijn met nieuwe kredietfaciliteiten op creditcards, is het theoretisch nog mogelijk dat Nederlanders een creditcard met krediet via een buitenlandse uitgever krijgen. Bijvoorbeeld wordt in reclames weleens de Advanzia Mastercard Gold (van een Luxemburgse bank) aangeboden als “gratis creditcard” met gespreid betalen. Let op: dergelijke kaarten vallen niet onder de Nederlandse renteplafonds en hanteren vaak zeer hoge rentes, soms rond de 20–25% effectief per jaar (Advanzia rekent ~1,99% per maand, ~24% p.j.). Dit is fors hoger dan de Nederlandse standaard. Bovendien mist u de bescherming van Nederlands recht. Wees dus uiterst voorzichtig met buitenlandse creditcards die revolving credit aanbieden – de kosten zijn nog veel hoger dan de toch al hoge rente in Nederland.

Rentetarieven van zakelijke creditcards (business cards) in 2025

Zakelijke creditcards (voor ZZP’ers, MKB of grootzakelijk) werken in de basis vergelijkbaar met consumentenkaarten, maar er zijn een paar specifieke aandachtspunten. Over het algemeen geldt dat zakelijke creditcards in Nederland geen standaard kredietfunctie hebben – net als bij consumenten is het gebruikelijk dat de kaartuitgever maandelijks alle uitgaven incasseert van de bedrijfsrekening. Zo voorkomen bedrijven rente op hun kaarten, mits zij tijdig betalen. Enkele kenmerken van zakelijke creditcards in 2025:

• Charge card-principe: Vrijwel alle zakelijke kaarten functioneren als charge cards. U ontvangt periodiek (maandelijks) een verzamelafrekening van alle zakelijke uitgaven en deze dient u volledig te betalen binnen de gestelde termijn (vaak via automatische incasso). Doordat elke maand de kaart wordt voldaan, wordt er in principe geen rente berekend op gewone transacties. Dit geldt bijvoorbeeld voor de ABN AMRO Business Card en de Rabobank Corporate Card, maar ook voor zakelijke Visa/Mastercards uitgegeven door ICS en American Express Business kaarten. In de productspecificaties ziet u dan ook vaak “Gespreid betalen: Nee” staan– er is geen mogelijkheid om maandelijks een deelbedrag te voldoen. Daarmee is de debetrente niet van toepassing op nieuwe zakelijke creditcards.
• Kredietfaciliteit op zakelijke kaarten: Heeft u als ondernemer behoefte aan gespreid betalen of krediet, dan bieden kaartmaatschappijen in plaats daarvan andere producten (zoals zakelijke leningen of een aparte kredietlijn los van de creditcard). In het verleden zijn er weinig gevallen geweest van zakelijke creditcards met doorlopend krediet in Nederland. Ook ICS (dat ook zakelijke Visa/Mastercards uitgeeft als onderdeel van ABN AMRO) bood voor zakelijke gebruikers in recente jaren geen Gespreid Betalen Faciliteit aan. Dit betekent dat voor ondernemers de creditcard vooral een handig betaalmiddel is, maar geen instrument om te lenen op lange termijn. U hoeft dus niet te vergelijken op rentepercentages tussen business cards – die zijn doorgaans allemaal 0% zolang u op tijd betaalt. Uiteraard, mocht een bedrijf de creditcardrekening niet voldoen, kunnen wel degelijk boeterentes of incassokosten volgen (veelal volgens de wettelijke rente voor niet-handelstransacties of contractuele bepalingen). Maar dit scenario wil elke ondernemer vermijden.
• Kosten en fees bij zakelijke kaarten: De koersopslag en contantopnamekosten bij zakelijke creditcards zijn vergelijkbaar met consumentenkaarten. Zo rekent de ABN AMRO Business Card (Mastercard via ICS) 2,5% wisselkoersopslag op betalingen in vreemde valuta en 4% opnamekosten bij geldautomaat (minimaal €4,50). Andere banken hanteren soortgelijke percentages. American Express Business kaarten rekenen eveneens circa 2,5% koersopslag en 3,5% fee op contant geld (minimaal bedrag in euro’s vergelijkbaar met consumentenkaart) – deze tarieven staan meestal in het zakelijke tarievenoverzicht. Jaarlijkse bijdrage: Zakelijke creditcards kennen jaarlijks doorgaans een iets hogere kaartbijdrage dan particuliere kaarten (bijv. €30–€75 per jaar, afhankelijk van de provider en het pakket). Dit is geen rente, maar een vaste kostenpost. Sommige pakketten bieden extra services (verzekeringen, rapportagetools) die in die hogere prijs verdisconteerd zijn.
• Voorbeeld populaire zakelijke kaarten: Enkele veelgebruikte zakelijke kaarten in 2025 zijn de ABN AMRO Business Card en Corporate Card, de ICS Go Business (Visa World Card Business/Mastercard Business voor niet-ABN klanten), de Rabobank Businesscard, de American Express Business Gold en Platinum. Al deze kaarten hanteren geen debetrente op aankopen (geen gespreid betalen). De rentevrije periode is vergelijkbaar met consumentenkaarten (tot de maandelijkse afrekening, doorgaans ~21 dagen). Bij te late betaling zal de verstrekker doorgaans eerst een aanmaning sturen en kan de kaart (voorlopig) blokkeren. Omdat bedrijven geen consumenten zijn, kunnen andere regels gelden m.b.t. incassotraject; in sommige gevallen wordt de wettelijke handelsrente gebruikt bij zakelijke schulden. Conclusie voor business kaarten: Zolang het bedrijf de creditcardafrekening netjes voldoet, betaalt men geen rente. De nadruk bij vergelijken van zakelijke creditcards ligt dus meer op zaken als jaarlijkse kosten, bestedingslimiet, aanvullende verzekeringen en service, in plaats van op rentepercentages.

Waar moet u op letten bij creditcardrente in 2025?

Consumentenadvies: Hoewel het gespreid betalen met creditcards in Nederland zo goed als verdwenen is, blijven er aandachtspunten rond creditcardrente en kosten. Ten eerste, vermijd het opbouwen van schuld op een creditcard. Als u nog een oude regeling heeft waarmee u in termijnen mag terugbetalen, besef dan dat de rente daarop hoog is (10% tot 15% per jaar). Los zo’n saldo bij voorkeur zo snel mogelijk af of overweeg het over te sluiten naar een persoonlijke lening met lagere rente. Ten tweede, betaal uw creditcardrekening altijd op tijd. Doe dit bij voorkeur via automatische incasso, zodat u de rentevrije periode optimaal benut en geen boetes of achterstandsrente krijgt. Een vergeten betaling kan leiden tot forse kosten of blokkering van de kaart. Ten derde, let op de kosten bij pinnen en buitenlands gebruik: probeer contant opnemen met de creditcard te vermijden vanwege de directe rente en hoge fee. Gebruik in het buitenland bij voorkeur waar mogelijk een debitcard zonder koersopslag, of kies een creditcard die 0% opslag biedt, om kosten te besparen. Tot slot, laat u niet verleiden door marketing van buitenlandse creditcards die alsnog gespreid betalen aanbieden – deze lijken aantrekkelijk (geen jaarlijkse fee), maar de rente en risico’s zijn zeer hoog. In 2025 geldt: een creditcard is een handig betaalmiddel en biedt korte tijd uitstel van betaling, maar is geen vervanging voor een langlopend krediet. Houd uw uitgaven binnen de perken en betaal elke maand volledig af; zo profiteert u van de voordelen van de kaart (zoals gemak en verzekeringen) zónder in de renteval te trappen.

Heeft u meerdere creditcards of overweegt u een nieuwe aan te vragen, vergelijk dan de voorwaarden en tarieven zorgvuldig. Let niet alleen op de jaarlijkse kaartbijdrage, maar ook op eventuele rentetarieven voor gespreid betalen (voor zover nog van toepassing) en de bijkomende kosten zoals koersopslag en opnamefees. Met de informatie in dit overzicht bent u op de hoogte van de actuele rentestanden en kosten, zodat u in 2025 weloverwogen met uw creditcard om kunt gaan. Creditcardrente is alleen duur als u het zover laat komen – door verstandig te gebruiken voorkomt u dat u überhaupt rente hoeft te betalen.