100% hypotheek op mantelzorgboerderij: alles wat u moet weten

Een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij is in 2025 zeker een mogelijkheid, al hangt dit af van specifieke bankvoorwaarden en eisen voor dit unieke woonobject, waaronder vaak een bestemming ‘wonen’ of ‘wonen (agrarisch)’ en een maximale perceelgrootte van 3 hectare. Op deze pagina ontdekt u alles over de vereisten, het aanvraagproces, de speciale financieringsopties en de juridische aspecten die komen kijken bij het realiseren van uw mantelzorgboerderij.

Samenvatting

Een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij is mogelijk in 2025, afhankelijk van bankvoorwaarden zoals bestemming ‘wonen’ of ‘wonen (agrarisch)’ en een maximale perceelgrootte van 3 hectare.
Banken stellen strikte eisen aan inkomen, betaalcapaciteit na pensionering en overlijdensrisicoverzekering bij hogere leensommen of leeftijd boven 70 jaar; alternatieven zoals generatiehypotheken en medeondertekening door (groot)ouders kunnen de acceptatiekansen vergroten.
Het aanvraagproces vereist een gespecialiseerd hypotheekadviseur, medische onderbouwing en compleet dossier, met een verwerkingstijd van 30 tot 45 dagen na bodacceptatie.
Speciale hypotheekvormen voor mantelzorgwoningen omvatten familiehypotheken, bouwdepots en overwaarde hypotheken, waarbij financiering tot 106% van de marktwaarde mogelijk is voor energiebesparende maatregelen.
Juridische en bouwkundige eisen zoals bestemmingsplannen, omgevingsvergunningen en constructieberekeningen bepalen de financierbaarheid; fiscale voordelen zijn onder meer hypotheekrenteaftrek en lagere OZB voor mantelzorgwoningen.

Wat is een mantelzorgboerderij en waarom een 100% hypotheek aanvragen?

Een mantelzorgboerderij is een landelijk gelegen woning, vaak een voormalige boerderij of een deel daarvan, die wordt ingericht voor het verlenen of ontvangen van mantelzorg. Dit maakt het mogelijk om dichter bij naasten te wonen in afwachting van zorgbehoefte, wat tegemoetkomt aan de groeiende vraag naar levensloopbestendige woonruimte in een landelijke omgeving onder ouderen. Het aanvragen van een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij is vaak gewenst om de volledige aankoopsom en eventueel benodigde aanpassingen te kunnen financieren, zeker wanneer eigen spaargeld beperkt is of liquide moet blijven voor zorgkosten. Banken staan open voor hypotheekverstrekking aan ouderen, omdat de woning als onderpand dient. Bovendien kunnen hypotheekaanbieders zoals MUNT Hypotheek en bij NHG-producten soms zelfs tot 106% van de marktwaarde financieren wanneer een deel van het extra bedrag wordt besteed aan energiebesparende voorzieningen. Voor het realiseren van een dergelijke hypotheek kan het inkomen of vermogen van (groot)ouders, bijvoorbeeld via een generatiehypotheek of als mede-ondertekenaar bij een Zorg en Welzijn Hypotheek, doorslaggevend zijn voor de acceptatie.

Welke voorwaarden stellen banken voor een volledige hypotheek op een mantelzorgboerderij?

Een volledige hypotheek op een mantelzorgboerderij is afhankelijk van een aantal specifieke bankvoorwaarden die verder gaan dan alleen de bestemming en perceelgrootte. Allereerst is de bestemming van de woonboerderij cruciaal: deze moet ‘wonen’ of ‘wonen (agrarisch)’ zijn, met een maximale perceelgrootte van 3 hectare. Banken zijn doorgaans voorzichtig met hypotheken op vastgoed dat nog een actieve agrarische bestemming heeft, en sommige aanbieders zoals Neo Hypotheken financieren alleen boerderijen zonder agrarische bestemming. De beoordeling van uw bestendigheid van inkomen is een fundamenteel onderdeel, waarbij voor aanvragers die de AOW-leeftijd naderen of al bereikt hebben, banken specifiek de betaalcapaciteit van de hypotheek na pensionering toetsen. Hoewel er speciale regelingen voor senioren zijn, hanteren sommige aanbieders een maximale verstrekking van 80% van de marktwaarde, wat betekent dat een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij een eigen inbreng kan vereisen voor het resterende deel, tenzij het extra bedrag wordt besteed aan energiebesparende voorzieningen tot 106% van de marktwaarde.

Daarnaast zijn er nog andere belangrijke voorwaarden. Bij een hoofdsom die hoger is dan 80% van de marktwaarde, of als een aanvrager 70 jaar of ouder is en diens inkomen essentieel is voor de lening, is een overlijdensrisicoverzekering verplicht, vooral bij hypotheken zonder NHG-garantie. Indien er reeds een hypotheek op het pand rust, is toestemming van de bank nodig voor verdere financiering. Een generatiehypotheek of het meertekenen van (groot)ouders als hoofdelijk aansprakelijke schuldenaar is een mogelijkheid om de draagkracht te vergroten, mits het kind zelf minimaal 75% draagkracht aantoont en naar verwachting binnen 10 jaar zelfstandig financieel draagkrachtig zal zijn, veelal voor hypotheken buiten NHG. Gezien de variërende voorwaarden per bank, is het aan te raden een gespecialiseerde hypotheekadviseur te raadplegen.

Hoe werkt het aanvraagproces voor een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij?

Het aanvraagproces voor een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij begint doorgaans met een grondig oriëntatie- en kennismakingsgesprek met een gespecialiseerde hypotheekadviseur, wat extra van belang is voor dit complexe woonobject. Deze adviseur helpt u bij het kiezen van de juiste hypotheek en berekening van de maximale hypotheek, rekening houdend met de unieke aspecten van een mantelzorgboerderij en mogelijke senioriteit van de aanvrager. Vervolgens dient u een reeks documenten en bewijsstukken aan te leveren, waaronder in het geval van een mantelzorgwoning ook een medische verklaring, die de noodzaak van de zorgbehoefte onderbouwt. Een correct en compleet ingediende aanvraag, inclusief alle benodigde gegevens, is cruciaal voor een snelle verwerking door de geldverstrekker, vaak binnen enkele dagen na volledige aanlevering, waarna de hypotheekaanvraag de goedkeuring van de bank vereist. Na goedkeuring ontvangt u een definitieve hypotheekofferte die u dient te ondertekenen, waarna het proces afgerond wordt bij de notaris met het passeren van de hypotheekakte. De gemiddelde verwerkingstijd van een hypotheekaanvraag, na acceptatie van een bod, bedraagt doorgaans 30 tot 45 dagen.

Welke speciale hypotheekproducten zijn er voor mantelzorgwoningen en kangoeroewoningen?

Voor mantelzorgwoningen en kangoeroewoningen zijn er geen afzonderlijke, standaard hypotheekproducten, maar financiële instellingen bieden wel flexibele oplossingen en aangepaste hypotheekvormen aan die geschikt zijn voor deze unieke woonvormen. Een Familiehypotheek is bijvoorbeeld een uitstekende optie, waarbij familieleden elkaar financieel ondersteunen om de aankoop of verbouwing van een kangoeroewoning of mantelzorgwoning mogelijk te maken. Daarnaast kunnen aanvragers een extra hypotheek of een bouwdepot gebruiken voor de benodigde aanpassingen aan de woning, waarbij, net als bij een reguliere 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij, soms tot 106% van de marktwaarde kan worden gefinancierd voor energiebesparende maatregelen. Voor senioren die hun vermogen in stenen hebben zitten, bieden overwaarde hypotheken zoals de opeethypotheek of verzilverhypotheek de mogelijkheid om zonder verhuizing liquiditeit te creëren. Ook de eerder besproken generatiehypotheek of Zorg en Welzijn Hypotheek, waarbij ouders of grootouders mede-ondertekenaar zijn, is een belangrijke weg om de draagkracht te vergroten.

Welke juridische en bouwkundige eisen beïnvloeden de hypotheekmogelijkheden voor mantelzorgboerderijen?

Voor een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij zijn zowel juridische als bouwkundige eisen van doorslaggevend belang, omdat ze direct de waarde en financierbaarheid van het object bepalen. Juridisch is de bestemming van de grond essentieel deze moet ‘wonen’ of ‘wonen (agrarisch)’ zijn, waarbij banken doorgaans geen boerderijen met een actieve agrarische bestemming financieren en een maximale perceelgrootte van 3 hectare hanteren. Daarnaast is voor de meeste bouw- of aanpassingsplannen een omgevingsvergunning vereist, die getoetst wordt aan het Omgevingsplan en welstandseisen, welke het uiterlijk en de inpassing van bouwwerken beoordelen. Specifiek voor een mantelzorgwoning kunnen er aanvullende gemeentelijke eisen zijn, zoals een maximale gebruiksoppervlakte van 80 m² en een tijdelijk karakter, en de bodem moet bovendien geschikt zijn voor de woonfunctie. Bouwkundig zijn gedetailleerde bouwtekeningen en constructieberekeningen verplicht voor elke vergunningsaanvraag, zelfs voor zogenaamd vergunningsvrije verbouwingen zoals een aanbouw of dakopbouw, om de sterkte en veiligheid aan te tonen en te voldoen aan het Besluit bouwwerken leefomgeving. Deze technische documentatie controleert of het bouwwerk voldoet aan essentiële eisen van veiligheid, gezondheid, duurzaamheid en toegankelijkheid, en bij een mantelzorgboerderij die als tweede woning fungeert, kan zelfs een permanente fundering, stenen muren en een pannendak als bouwtechnische eis gelden, wat allemaal de hypotheekacceptatie beïnvloedt.

Wat zijn de voordelen en uitdagingen van wonen in een mantelzorgboerderij met een volledige hypotheek?

Wonen in een mantelzorgboerderij met een 100% hypotheek biedt de waardevolle mogelijkheid om dicht bij naasten te zijn en liquiditeit te behouden, maar brengt tegelijkertijd specifieke financiële en juridische uitdagingen met zich mee, die een zorgvuldige overweging vereisen.

De voordelen van deze woonvorm zijn aanzienlijk:

Het primaire voordeel is de directe nabijheid van de zorgbehoevende of -verlener, wat bijdraagt aan een comfortabele leefsituatie en prettig blijven wonen.
De 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij maakt het mogelijk om de volledige aankoopsom en eventuele noodzakelijke aanpassingen te financieren, waarbij zelfs tot 106% van de marktwaarde geleend kan worden voor energiebesparende voorzieningen.
Financiële producten zoals een familiehypotheek of generatiehypotheek kunnen de leencapaciteit vergroten en de kans op woningbemachtiging voor dit unieke object verhogen.
Voor senioren bieden opties zoals de overwaarde hypotheek, opeethypotheek of omkeerhypotheek de mogelijkheid om vermogen in de woning te verzilveren voor woningaanpassingen of een aanvulling op het pensioeninkomen, zonder dat een verhuizing nodig is.
Bovendien is de hypotheekrenteaftrek, onder de geldende voorwaarden, mogelijk voor een mantelzorgwoning.

Daartegenover staan enkele belangrijke uitdagingen:

Banken hanteren strikte voorwaarden voor een volledige hypotheek op een mantelzorgboerderij, waaronder een bestemming ‘wonen’ of ‘wonen (agrarisch)’ en een maximale perceelgrootte van 3 hectare, waarbij vastgoed met een actieve agrarische bestemming zelden wordt gefinancierd.
De beoordeling van de financiële draagkracht is complex, vooral voor woningeigenaren op latere leeftijd, waarbij de betaalcapaciteit van de hypotheek na pensionering kritisch wordt getoetst en een overlijdensrisicoverzekering vaak verplicht is bij een hogere leensom of leeftijd boven de 70 jaar.
Een 100% hypotheek, vooral een ’top-hypotheek’, kan het risico op betalingsproblemen verhogen wanneer onverwachte financiële tegenslagen optreden, zoals na pensioen.
Juridische en bouwkundige eisen, waaronder de noodzaak van een omgevingsvergunning en gemeentelijke beperkingen zoals een maximale gebruiksoppervlakte en een tijdelijk karakter, kunnen de haalbaarheid en financiering beïnvloeden.
Constructies met een garantstelling of gezamenlijke aankoop kunnen voor de betrokken partijen leiden tot extra financiële lasten of fiscale gevolgen, wat een grondige planning vereist.

Hoe kunt u hypotheekaanbiedingen voor mantelzorgboerderijen vergelijken op ActueleRentestanden.nl?

Op ActueleRentestanden.nl kunt u de actuele hypotheekrentes en bijbehorende voorwaarden van verschillende geldverstrekkers vergelijken, wat een goede start is voor uw zoektocht naar een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij. Omdat een woonboerderij vaak maatwerk hypotheekadvies vereist, is het belangrijk om naast de rentetarieven ook te letten op specifieke voorwaarden die banken stellen, zoals een vereiste bestemming wonen of wonen (agrarisch) en het ontbreken van een actieve agrarische bestemming, waar bijvoorbeeld Allianz Hypotheek, Rabobank en diverse Hypotrust producten rekening mee houden. Hoewel de website een onafhankelijk overzicht biedt van rentestanden, zoals die van RegioBank voor diverse rentevaste perioden, is het raadzaam om, na een eerste vergelijking op de site, een gespecialiseerde hypotheekadviseur te raadplegen. Een adviseur kan hypotheekoffertes van diverse hypotheekaanbieders specifiek voor uw mantelzorgsituatie naast elkaar leggen en u helpen de beste hypotheekdeal te vinden, inclusief de mogelijkheden voor senioren en financiering tot 106% voor energiebesparende maatregelen.

Veelgestelde vragen over 100% hypotheek op mantelzorgboerderijen

Kan ik altijd een volledige hypotheek krijgen voor een mantelzorgboerderij?

Nee, u kunt niet altijd een volledige hypotheek krijgen voor een mantelzorgboerderij de mogelijkheid hangt sterk af van uw persoonlijke financiële situatie en specifieke bankvoorwaarden. Hoewel banken doorgaans openstaan voor hypotheekverstrekking aan ouderen, omdat de woning als onderpand dient, zijn er strenge eisen aan de betaalcapaciteit. De geldverstrekker toetst nauwkeurig of u de aflossingsverplichtingen kunt voldoen en of de hypotheek binnen 30 jaar kan worden afgelost, zelfs op hoge leeftijd. Voor het verkrijgen van een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij is daarom voldoende inkomen en draagkracht essentieel. Constructies zoals een generatiehypotheek of de Zorg en Welzijn Hypotheek, waarbij (groot)ouders als mede-ondertekenaar of met hun inkomen de aanvraag ondersteunen, kunnen de acceptatiekansen aanzienlijk verbeteren. Een hypotheekadviseur kan uw financiële situatie in kaart brengen en u informeren over de maximale hypotheek en de specifieke voorwaarden die voor u gelden.

Welke rol speelt de zorgovereenkomst bij hypotheekacceptatie?

Een zorgovereenkomst speelt een directe rol bij de acceptatie van een hypotheek, met name als uw inkomen hieruit voortkomt. Voor banken is het essentieel om de stabiliteit van uw inkomen te beoordelen, zodat u de maandelijkse hypotheekbetalingen kunt voldoen, vooral bij het aanvragen van een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij. Bent u bijvoorbeeld een zorgverlener en ontvangt u inkomsten via een zorgovereenkomst, dan kijkt de bank kritisch naar de aard en duur van deze afspraken. Een Zorgovereenkomst Particuliere Thuiszorg regelt bijvoorbeeld specifieke vergoeding en betaaltermijnen, net als afspraken die een zorgkantoor met een zorgverlener maakt over basisfuncties, tarieven en tijdvak binnen een productieafspraak (onder Wet Marktordening Gezondheidszorg (WMG)). Deze documenten onderbouwen de consistentie van uw financiële situatie, wat cruciaal is voor de kredietwaardigheidsbeoordeling.

Hoe beïnvloeden bestemmingsplannen de hypotheekmogelijkheden?

Bestemmingsplannen hebben een directe invloed op uw hypotheekmogelijkheden, omdat ze de bouw- en gebruiksmogelijkheden van een pand juridisch vastleggen. Deze plannen bepalen de ruimtelijke ordening van een gebied en stellen daarmee de kaders voor wat wel en niet is toegestaan op een perceel. Voor een 100 hypotheek op een mantelzorgboerderij is het bijvoorbeeld essentieel dat het perceel een woonbestemming heeft, zoals ‘wonen’ of ‘wonen (agrarisch)’, wat direct de financierbaarheid beïnvloedt.

Maar de invloed gaat verder dan alleen de primaire bestemming. Een bestemmingsplan kan ook de waarde van een woning beïnvloeden, bijvoorbeeld als er plannen zijn voor de bouw van hoge gebouwen of drukke wegen in de directe nabijheid. Een gunstig bestemmingsplan biedt inzicht en zekerheid over de huidige en toekomstige bouw- en gebruiksmogelijkheden binnen een plangebied, wat essentieel is voor geldverstrekkers bij de beoordeling van het onderpand. Hierdoor vormt het bestemmingsplan een doorslaggevend juridisch kader dat mede bepaalt hoe risicovol een hypotheekaanvraag voor een bank is.

Wat zijn de fiscale voordelen van een mantelzorgwoning?

Een mantelzorgwoning biedt specifieke fiscale voordelen. Het meest directe voordeel is dat de aparte mantelzorgwoning, zolang deze wordt gebruikt voor het verlenen of ontvangen van mantelzorg, niet meetelt voor de WOZ-waarde van de hoofdwoning. Dit betekent dat de onroerendezaakbelasting (OZB) en andere gemeentelijke heffingen lager kunnen uitvallen. Voor het deel van de hypotheek dat betrekking heeft op de hoofdwoning, kan de hypotheekrenteaftrek van toepassing blijven, mits aan de voorwaarden wordt voldaan. Het realiseren van een mantelzorgwoning, eventueel gefinancierd met een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij, kan ook bijdragen aan bredere fiscale planning, zoals het overdragen van vermogen bij leven om zo later de erfbelasting en de eigen bijdrage voor zorg te verminderen.

Hypotheek woonboot: mogelijkheden en aandachtspunten bij speciale woonvormen

Voor het financieren van een woonboot, zoals een watervilla, woonark of woonschip, zijn er zeker mogelijkheden voor een hypotheek, hoewel dit als een speciale woonvorm meer specifieke aandacht en voorwaarden vereist dan een traditionele woning. De woonboot moet in goede staat zijn en als hoofdverblijf dienen op een vaste ligplaats om in aanmerking te komen voor een zogenaamde woonboothypotheek. Hierdoor is onder bepaalde voorwaarden zelfs hypotheekrenteaftrek mogelijk. Banken zien een woonboot vaker als een groter risico. Dit leidt tot een hoger rentepercentage, met bijvoorbeeld een renteopslag van 0,8 procent vergeleken met hypotheken voor huizen op de wal. Daarbij is Nationale Hypotheek Garantie (NHG) meestal niet mogelijk voor woonboten, wat anders is dan bij een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij. Ook bieden niet alle geldverstrekkers, zoals ING, Hypotrust of Centraal Beheer, hypotheken voor woonboten aan, wat de zoektocht naar de juiste financiering complexer maakt. Een persoonlijke lening kan soms een alternatief zijn, maar het is altijd raadzaam gespecialiseerd advies in te winnen.

Bouwdepot hypotheek: wat is het en hoe ondersteunt het de financiering van mantelzorgwoningen?

Een bouwdepot hypotheek is een specifiek deel van uw hypotheek waarbij geld gereserveerd wordt voor de bouw, verbouwing of grote aanpassingen van een woning, en is essentieel voor het financieren van een mantelzorgwoning of een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij. Dit fonds ondersteunt de financiering van mantelzorgwoningen door het geld in fases vrij te geven, zodra de werkzaamheden vorderen en facturen van de aannemer of leverancier worden ingediend, waardoor een gestructureerde manier ontstaat om de benodigde aanpassingen voor zorg te realiseren. Een belangrijk voordeel is dat, wanneer u een bouwdepot gebruikt voor energiebesparende maatregelen, u zelfs tot 106% van de marktwaarde van de woning na verbouwing kunt lenen. De rente over het bedrag in het bouwdepot is doorgaans gelijk aan uw hypotheekrente, en er geldt een minimaal leenbedrag van €15.000,- (met uitzondering van hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie). De uiteindelijke hoogte van het bouwdepot is altijd afhankelijk van de geldende hypotheekvoorwaarden, waaronder uw inkomen en de getaxeerde toekomstige marktwaarde van de woning.

Aflossingsvrije hypotheek na pensioen: wat betekent dit voor mantelzorgboerderijfinanciering?

Een aflossingsvrije hypotheek na pensioen voor de financiering van een mantelzorgboerderij betekent dat u tijdens de looptijd, meestal 30 jaar, alleen rente betaalt en de hoofdsom pas aan het einde van de looptijd aflost. Dit kan zorgen voor aantrekkelijk lage maandlasten, wat gunstig is voor gepensioneerden met een vast, maar mogelijk lager, inkomen. Banken toetsen de betaalcapaciteit van de hypotheek na pensionering streng, zodat u de rentelasten kunt dragen. Ook wil de hypotheekverstrekker weten hoe u de volledige hypotheekschuld aan het einde van de looptijd aflost, bijvoorbeeld via verkoop van de woning, spaargeld of een erfenis. De aflossingsvrije deel van een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij is meestal beperkt tot maximaal 50% van de woningwaarde; het resterende deel moet dan via een andere hypotheekvorm worden gefinancierd. Een belangrijk punt hierbij is dat een aflossingsvrije hypotheek op latere leeftijd tot hogere netto hypotheeklasten kan leiden, omdat het belastingvoordeel van renteaftrek na 30 jaar wegvalt en pensioeninkomen vaak lager is. Dit maakt een zorgvuldige financiële check zeer belangrijk om de betaalbaarheid op lange termijn te waarborgen, en zo het risico op een restschuld te vermijden.