Wat is de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en hoe werkt het?
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een belangrijke zekerheid bij het kopen van een huis in Nederland, speciaal opgezet om de risico’s voor zowel huizenkopers als geldverstrekkers te verlagen. Het werkt als een vangnet: deze garantie, een initiatief van het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), beschermt u financieel tegen een restschuld als u uw woning noodgedwongen moet verkopen door onvoorziene omstandigheden, zoals baanverlies, scheiding of het overlijden van uw partner. Op deze pagina leest u alles over wat de Nationale Hypotheek Garantie precies inhoudt, welke voordelen het biedt, en wat de actuele voorwaarden en kosten in 2025 zijn. We bespreken ook hoe de NHG werkt bij het aanvragen van een hypotheek, de invloed op hypotheekrentes, de bescherming bij betalingsproblemen en hoe u de NHG kunt combineren met specifieke hypotheekvormen.
Samenvatting
- De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) beschermt huizenkopers en geldverstrekkers tegen restschulden bij onvoorziene omstandigheden zoals baanverlies, scheiding of overlijden.
- In 2025 geldt een NHG-kostengrens van €450.000, met een verhoogde grens van €477.000 voor energiebesparende maatregelen, en een eenmalige premie van 0,4% van het hypotheekbedrag.
- Een hypotheek met NHG levert lagere rente (tot wel 1% besparing) en geen risico-opslag, omdat het Waarborgfonds Eigen Woningen garant staat voor de terugbetaling.
- De NHG kan alleen aangevraagd worden via een hypotheekadviseur of geldverstrekker en vereist dat de hypotheek voldoet aan strenge criteria voor verantwoord lenen volgens Nibud.
- Naast financiële bescherming biedt NHG faciliteiten zoals woonlastenverlaging en schuldhulp bij betalingsproblemen om gedwongen verkoop te voorkomen.
Wat houdt de Nationale Hypotheek Garantie precies in?
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) houdt in dat het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) garant staat voor de terugbetaling van uw hypotheek aan de geldverstrekker, mocht u door onvoorziene omstandigheden uw maandlasten niet meer kunnen voldoen. Dit initiatief biedt huizenkopers in Nederland een belangrijke zekerheid, niet alleen tegen een restschuld bij een gedwongen verkoop, maar ook door gunstige hypotheekvoorwaarden te stimuleren. Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie geeft de geldverstrekker meer zekerheid, waardoor u in aanmerking komt voor een lagere hypotheekrente en geen risico-opslag betaalt. Het functioneert als een financieel vangnet, waardoor woningbezit voor meer mensen toegankelijk en betaalbaar wordt.
Voor deze garantie betaalt u een eenmalige premie, uitgedrukt als een percentage van het totale hypotheekbedrag, die fiscaal aftrekbaar is van de inkomstenbelasting. Een uniek aspect van de Nationale Hypotheek Garantie is de mogelijkheid tot kwijtschelding van een eventuele restschuld als u uw woning noodgedwongen moet verkopen door specifieke, buiten uw schuld ontstane problemen, zoals scheiding, arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. Dit biedt een cruciale financiële bescherming, mits u aan alle voorwaarden voldoet en volledig meewerkt aan het minimaliseren van de restschuld. Echter, het recht op kwijtschelding vervalt bijvoorbeeld bij het verzwijgen van een studieschuld bij de hypotheekaanvraag.
Hoe werkt de NHG bij het afsluiten van een hypotheek?
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) werkt bij het afsluiten van een hypotheek als een essentiële financiële zekerheid die zowel de woningkoper als de geldverstrekker beschermt. Wanneer u een hypotheek aanvraagt, fungeert de NHG als een vangnet: mocht u door specifieke, onvoorziene omstandigheden zoals baanverlies, scheiding of het overlijden van een partner uw maandlasten niet meer kunnen voldoen en uw woning noodgedwongen moeten verkopen met een restschuld, dan kan het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) deze restschuld kwijtschelden, mits u aan de voorwaarden voldoet en meewerkt aan oplossingen. Voor geldverstrekkers betekent een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie een verminderd risico, aangezien het WEW garant staat voor de terugbetaling. Deze zekerheid stelt hen in staat om woningkopers een aantrekkelijke rentekorting te bieden, vaak tot wel 1% over de gehele looptijd, en geen risico-opslag te rekenen. In 2025 kunnen woningkopers een hypotheek met NHG afsluiten voor een aankoopbedrag tot maximaal €450.000. Dit maakt verantwoord en betaalbaar lenen toegankelijker, omdat de hypotheek voldoet aan de strenge normen van het Nibud voor verantwoord lenen. U betaalt hiervoor een eenmalige borgtochtprovisie, die in 2025 0,4% van de totale hypotheeksom bedraagt en fiscaal aftrekbaar is.
Welke voordelen biedt de NHG voor huizenkopers en geldverstrekkers?
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) biedt concrete voordelen voor zowel huizenkopers als geldverstrekkers, door financiële zekerheid te creëren en de woningmarkt toegankelijker te maken. Voor huizenkopers vertaalt dit zich in lagere hypotheekrentes en het wegvallen van een risico-opslag, wat kan leiden tot een jaarlijkse besparing die oploopt tot 1% over de gehele looptijd, en daarmee tienduizenden euro’s. Een ander essentieel voordeel is het financieel vangnet bij onvoorziene omstandigheden, zoals baanverlies, scheiding, arbeidsongeschiktheid of het overlijden van een partner, waarbij de NHG bescherming biedt tegen een restschuld bij gedwongen verkoop. Dit vangnet kan ook de vorm aannemen van een woonlastenfaciliteit, die een tijdelijke verlaging van de maandlasten mogelijk maakt. Voor geldverstrekkers is de NHG aantrekkelijk omdat het hun risico aanzienlijk verlaagt het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) staat immers garant voor de terugbetaling van de hypotheek. Deze zekerheid stelt banken in staat om gunstigere hypotheekvoorwaarden en scherpere rentetarieven aan te bieden, waardoor zij een breder segment van de woningmarkt kunnen bedienen en de kredietwaardigheid van huizenkopers met NHG als hoger inschatten.
Wat zijn de voorwaarden en kosten van de NHG in 2025?
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kent in 2025 specifieke voorwaarden en kosten die het voor veel huizenkopers aantrekkelijk maken. De belangrijkste voorwaarde is de zogenaamde NHG-kostengrens: voor het jaar 2025 bedraagt deze maximaal €450.000. Dit betekent dat de totale koopsom van de woning, inclusief bijkomende kosten zoals overdrachtsbelasting en notariskosten, niet hoger mag zijn dan dit bedrag om in aanmerking te komen voor de NHG. Een belangrijke uitzondering hierop is wanneer u investeert in energiebesparende maatregelen: in dat geval mag de kostengrens oplopen tot €477.000. De kosten voor de NHG, oftewel de borgtochtprovisie, zijn in 2025 vastgesteld op 0,4% van de totale hypotheeksom. Dit is een eenmalig bedrag dat u betaalt bij het afsluiten van de hypotheek en dat volledig fiscaal aftrekbaar is van de inkomstenbelasting, wat een financieel voordeel oplevert door deze verlaging van de premie van 0,6% naar 0,4% in 2025.
Hoe vraag je de Nationale Hypotheek Garantie aan?
U vraagt de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) niet direct aan bij het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), maar dit loopt altijd via uw hypotheekadviseur of geldverstrekker als vast onderdeel van uw hypotheekaanvraag. Tijdens het proces beoordeelt de geldverstrekker of uw hypotheek voldoet aan de NHG-voorwaarden, die gaan over uw inkomen, het leenbedrag en de waarde van de woning, en de NHG-kostengrens van €450.000 in 2025. Wanneer de aanvraag wordt goedgekeurd, betaalt u een eenmalige borgtochtprovisie van 0,4% van het hypotheekbedrag, die fiscaal aftrekbaar is. Ook is het goed om te weten dat een bouwkundige keuring verplicht kan zijn als er sprake is van vastgesteld achterstallig onderhoud aan de woning.
Welke impact heeft NHG op hypotheekrentes en voorwaarden?
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft direct een gunstige invloed op uw hypotheekrente en de bijbehorende voorwaarden, omdat het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) het financiële risico voor geldverstrekkers verlaagt. Dit leidt tot merkbaar lagere hypotheekrentes, waarbij de kortingen kunnen variëren van 0,2% tot 0,9% per jaar vergeleken met een hypotheek zonder NHG. Zo is het renteverschil voor een 20-jaars vaste periode tussen een NHG- en een niet-NHG-hypotheek opgelopen tot 0,58%. Verder betaalt u met NHG geen risico-opslag. De nationale hypotheek garantie brengt ook diverse concrete voorwaarden met zich mee: sinds 2018 is een overlijdensrisicoverzekering niet langer verplicht bij een NHG-hypotheek, wat voorheen vaak wel het geval was. Wel zijn de regels strenger voor bijvoorbeeld het oversluiten van het aflossingsvrije deel, dat dan maximaal 50% van de woningwaarde mag zijn. Ook goed om te weten: een NHG-hypotheek biedt meestal geen extra renteverlaging bij waardestijging van het huis of extra aflossing, omdat de rente al scherp is door de garantie. Tot slot biedt NHG bij scheiding vaak de mogelijkheid tot soepelere hypotheekberekeningen, wat het woonbehoud voor één partner kan vergemakkelijken. De garantie is verkrijgbaar bij vrijwel alle banken voor woningen die als hoofdverblijf dienen en voldoen aan de NHG-kostengrens van €450.000 in 2025.
In welke situaties beschermt NHG bij betalingsproblemen of gedwongen verkoop?
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) beschermt u als financieel vangnet bij betalingsproblemen of een gedwongen verkoop. Deze bescherming geldt bij onvoorziene omstandigheden die buiten uw schuld ontstaan, zoals baanverlies, arbeidsongeschiktheid, scheiding of het overlijden van een partner, waardoor u de maandlasten van uw hypotheek niet meer kunt dragen. In dergelijke situaties kan het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) de eventuele restschuld kwijtschelden of overnemen als uw woning noodgedwongen verkocht moet worden voor een lager bedrag dan de hypotheekschuld. Naast de bescherming tegen een restschuld biedt de nationale hypotheek garantie ook concrete ondersteuning om een gedwongen verkoop te voorkomen, bijvoorbeeld via een woonlastenfaciliteit die een tijdelijke verlaging van de maandlasten mogelijk maakt. Het Waarborgfonds Eigen Woningen kan tevens adviseren over herstructurering van schulden, consolidatie van schulden, en zet zelfs NHG-coaches in om samen met u en de geldverstrekker oplossingen te vinden. Deze hulp is beschikbaar mits u aan de voorwaarden voldoet en actief meewerkt aan het beperken van de financiële schade.
Hoe verhoudt NHG zich tot andere hypotheekopties en garanties?
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) onderscheidt zich als een unieke, door het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) gesteunde zekerheid in vergelijking met andere hypotheekopties en garanties, doordat het een uitgebreid financieel vangnet biedt voor zowel huizenkopers als geldverstrekkers. In tegenstelling tot hypotheken zonder NHG, die vaak hogere rentetarieven en een risico-opslag hanteren vanwege het verhoogde risico voor de bank, biedt een hypotheek met nationale hypotheek garantie huizenkopers structurele voordelen zoals merkbaar lagere hypotheekrentes en het wegvallen van deze risico-opslag, wat kan leiden tot aanzienlijke besparingen. Bovendien fungeert de NHG als een cruciaal financieel vangnet bij onvoorziene omstandigheden, zoals baanverlies, scheiding, arbeidsongeschiktheid of het overlijden van een partner, waarbij het WEW een eventuele restschuld kan kwijtschelden of ondersteuning biedt om gedwongen verkoop te voorkomen – een bescherming die standaard hypotheken of andere private garanties niet in deze vorm bieden.
Andere garanties, zoals een bankgarantie voor de waarborgsom bij aankoop of een overlijdensrisicoverzekering (die sinds 2018 niet langer verplicht is bij NHG, maar nog steeds een vorm van zekerheid biedt), dienen specifieke, vaak meer beperkte doelen of zijn aanvullende producten. Ze bieden echter niet de integrale bescherming tegen restschuld en de rentekorting die de NHG kenmerkt, noch zorgen ze voor een verantwoorde en betaalbare lening conform Nibud-normen. Hypotheken die de NHG-kostengrens van €450.000 (of €477.000 bij energiebesparende maatregelen in 2025) overschrijden, of bijvoorbeeld worden afgesloten voor beleggingspanden, vallen automatisch buiten de NHG en worden onder andere, doorgaans minder gunstige, voorwaarden verstrekt als gevolg van het grotere risico voor de geldverstrekker.
Wat zijn de laatste updates en beleidswijzigingen rondom NHG?
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kent voor 2025 enkele belangrijke updates en beleidswijzigingen, gericht op het verder toegankelijk en duurzaam maken van de woningmarkt. Centraal staan de financiële aanpassingen, waarbij de NHG-kostengrens in 2025 €450.000 bedraagt, met een verhoogde grens van €477.000 wanneer u investeert in energiebesparende maatregelen. De kosten voor de NHG, de borgtochtprovisie, zijn verder verlaagd naar 0,4% van de hypotheeksom, een daling van de eerdere 0,6% en volledig fiscaal aftrekbaar. Naast deze cijfermatige veranderingen streeft de NHG naar de uitbreiding van hybride taxatiemogelijkheden voor kwaliteitsverbetering of energiebesparende voorzieningen, een ontwikkeling die de waardebepaling bij verduurzaming flexibeler maakt. Bovendien zijn er ruimere acceptatiecriteria van kracht voor senioren die al AOW ontvangen, waardoor de Nationale Hypotheek Garantie toegankelijker wordt voor deze specifieke doelgroep. Deze wijzigingen onderstrepen de voortdurende inspanningen van het Waarborgfonds Eigen Woningen om de koopwoningmarkt verantwoord en betaalbaar te houden voor een brede groep consumenten.
Veelgestelde vragen over de Nationale Hypotheek Garantie
Wie komt in aanmerking voor NHG?
U komt in aanmerking voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wanneer uw persoonlijke financiële situatie en de woning aan specifieke voorwaarden voldoen. Uw inkomen moet passen bij de hypotheeklasten, getoetst aan de strenge Nibud-normen voor verantwoord lenen. Hierbij kijkt de NHG breed, met aangepaste methoden voor het bepalen van het inkomen van zzp’ers en flexwerkers, en worden ook loopbaanperspectieven meegenomen om de bestendigheid te beoordelen. De woning die u koopt, moet uw hoofdverblijf zijn en binnen de jaarlijks vastgestelde NHG-kostengrens vallen. Bovendien zijn er ruimere acceptatiecriteria voor AOW-gerechtigden en bijna-AOW’ers, en loopt er een pilot voor duurhuurders die minimaal 36 maanden een hoge huur hebben betaald en een stabiel inkomen kunnen aantonen. Uw hypotheekadviseur beoordeelt of u in aanmerking komt, mede op basis van uw BKR-registraties en de vereiste documenten, zoals de Inkomensverklaring.
Hoe hoog is de maximale lening met NHG?
Voor een hypotheek met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) geldt in 2025 een duidelijke maximale leengrens. U kunt een hypotheek met NHG afsluiten voor een woning waarvan de totale koopsom, inclusief bijkomende kosten zoals overdrachtsbelasting en notariskosten, maximaal €450.000 bedraagt. Dit betekent dat uw lening niet hoger mag zijn dan 100% van de woningwaarde binnen deze grens. Wilt u investeren in energiebesparende maatregelen, dan wordt de maximale leencapaciteit verhoogd tot €477.000, wat neerkomt op maximaal 106% van de woningwaarde, mits het extra bedrag volledig aan verduurzaming wordt besteed.
Wat kost de NHG-premie en hoe wordt deze berekend?
De NHG-premie, die cruciaal is voor de dekking van de nationale hypotheek garantie, is in 2025 vastgesteld op 0,4% van de totale hypotheeksom. Deze eenmalige provisie wordt direct berekend over het volledige leenbedrag en dient als inleg voor de garantie die het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) biedt. Een praktisch rekenvoorbeeld: bij een hypotheek van €450.000 bedraagt de premie €1.800. Net als andere financieringskosten is deze premie volledig fiscaal aftrekbaar van de inkomstenbelasting.
Kan ik NHG combineren met andere hypotheekvormen?
Ja, u kunt de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) combineren met verschillende hypotheekvormen en financieringsconstructies, zolang de gehele lening of de betreffende delen voldoen aan de NHG-voorwaarden. De NHG is een garantie die gekoppeld wordt aan uw hypotheek en niet een hypotheekvorm op zichzelf. Zo kan de nationale hypotheek garantie van toepassing zijn op zowel annuïteitenhypotheken als lineaire hypotheken. Het is zelfs mogelijk om een hypotheek met NHG te hebben en daarnaast een aanvullende lening zonder NHG af te sluiten voor het deel van de financiering dat boven de geldende NHG-kostengrens uitkomt. Een veelvoorkomende combinatie is een hypotheek met NHG waarbij u extra leent voor energiebesparende maatregelen, waardoor de maximale leencapaciteit voor NHG in 2025 oploopt tot €477.000. Ook het opnemen van een bestaande aflossingsvrije hypotheek in een NHG-hypotheek is mogelijk, met inachtneming van specifieke regels zoals een maximale aflossingsvrije deel van 50% van de woningwaarde. Dit biedt huizenkopers flexibiliteit om hun hypotheek samen te stellen en toch te profiteren van de zekerheden en rentekorting die NHG biedt.
Allianz hypotheek: wat betekent NHG voor deze hypotheekvorm?
Voor een Allianz hypotheek betekent de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) een belangrijke verlaging van het financiële risico voor zowel u als voor Allianz als geldverstrekker, wat direct voordeel oplevert. Allianz biedt namelijk specifiek voor hypotheken met NHG aanzienlijk lagere rentetarieven; in vergelijking met hypotheken zonder NHG kan dit zelfs ruim 1 procent lager zijn, wat resulteert in een besparing van tienduizenden euro’s over de gehele looptijd en het wegvallen van een risico-opslag. Allianz hanteert het NHG-kader als uitgangspunt voor herkenbare en voorspelbare regels, waardoor uw lening voldoet aan de strenge Nibud-normen voor verantwoord lenen. Dit vangnet beschermt u tegen een restschuld bij een gedwongen verkoop door onvoorziene omstandigheden, zoals baanverlies of scheiding. Om in aanmerking te komen, dient de woning te vallen binnen de NHG-kostengrens van maximaal €450.000 in 2025, of €477.000 bij energiebesparende maatregelen, en betaalt u een eenmalige, fiscaal aftrekbare borgtochtprovisie van 0,4% van het hypotheekbedrag.
Hypotheek berekenen met NHG: hoe werkt dat via ActueleRentestanden.nl?
Via ActueleRentestanden.nl kunt u eenvoudig de mogelijkheden en voordelen van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) berekenen en vergelijken. Onze website biedt dagelijks bijgewerkte hypotheekrentes en geavanceerde tools om uw maximale leenbedrag te bepalen, inclusief de specifieke maandlasten die passen bij een NHG-hypotheek. Bij deze berekening wordt, conform de Nibud-normen voor verantwoord lenen, onderzocht of u in aanmerking komt voor de voordelige NHG-condities, zoals een lagere hypotheekrente en het wegvallen van een risico-opslag. U houdt rekening met de NHG-kostengrens van €450.000 in 2025, die bij energiebesparende maatregelen kan oplopen tot €477.000, en de eenmalige borgtochtprovisie van 0,4% van de hypotheeksom. De berekening toont dat de maximale hypotheek met NHG vaak hoger is dan zonder NHG, wat u meer financiële ruimte geeft voor de aankoop van uw woning. Na het simuleren van verschillende scenario’s, kunt u via ons platform direct offertes aanvragen.
