Wat zijn advieskosten hypotheek en hoe werken ze?

De advieskosten hypotheek, vaak ook advies- en bemiddelingskosten genoemd, zijn de eenmalige uitgaven voor het professionele advies en de begeleiding bij het afsluiten of aanpassen van je hypotheek. Deze kosten liggen meestal tussen de €1.500 en €3.000, hoewel dit kan oplopen tot €4.500 afhankelijk van de complexiteit, en zijn onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar.

Op deze pagina ontdek je alles over advieskosten hypotheek: hoe ze precies worden berekend, of je ze los betaalt of meefinanciert, en het onderscheid met bemiddelingskosten. We lichten de voordelen van advies toe en bieden praktische tips om aanbieders te vergelijken en de kosten te verlagen. Daarnaast duiken we in de stappen van het adviesproces, de invloed op je hypotheekberekening en de aanpak van geldverstrekkers zoals Allianz en ASR. Natuurlijk beantwoorden we ook veelgestelde vragen over bijvoorbeeld de fiscale aftrekbaarheid.

Samenvatting

Advieskosten hypotheek zijn eenmalige kosten voor professioneel hypotheekadvies en begeleiding, meestal tussen €1.500 en €3.000, maar kunnen oplopen tot €4.500 afhankelijk van complexiteit; deze kosten zijn onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar.
De kosten worden vaak apart betaald door de klant uit eigen middelen en mogen niet worden meefinancierd in de hypotheek, omdat de lening maximaal 100% van de woningwaarde mag zijn.
Advieskosten verschillen van bemiddelingskosten: advies omvat analyse en aanbeveling, bemiddeling betreft praktische aanvraag en afhandeling; vaak worden deze kosten samen als één bedrag gepresenteerd.
Vergelijken van offertes van diverse adviseurs kan advieskosten tot 40% verlagen; bank-gebonden adviseurs rekenen doorgaans lagere tarieven dan onafhankelijke adviseurs.
Goed hypotheekadvies kan leiden tot lagere maandlasten en rente, waardoor de initiële advieskosten zich vaak terugverdienen; niet betalen of geen hypotheek afsluiten betekent geen fiscale aftrek en mogelijk juridische gevolgen.

Wat zijn advieskosten bij een hypotheek?

De advieskosten bij een hypotheek zijn de eenmalige uitgaven die je betaalt voor het professionele advies en de begeleiding van een hypotheekadviseur bij het afsluiten, oversluiten of aanpassen van je hypotheek. Deze kosten omvatten doorgaans een grondige analyse van je financiële situatie, het zoeken naar de meest passende hypotheekproducten uit het aanbod van verschillende geldverstrekkers, het indienen van de hypotheekaanvraag en de verdere administratieve afhandeling. De prijzen voor hypotheekadvies liggen meestal tussen de €1.500 en €3.000, maar kunnen oplopen tot €4.500, afhankelijk van de complexiteit van je persoonlijke situatie, bijvoorbeeld of je een starter bent of een doorstromer met een complexe financiële geschiedenis. Je hypotheekadviseur rekent hiervoor een vast tarief of een uurtarief en is wettelijk verplicht de exacte kosten voorafgaand aan de dienstverlening transparant te communiceren. Hoewel de advieskosten hypotheek direct door de klant betaald worden, vaak pas na de ondertekening van de adviesovereenkomst of bij de notaris, zijn ze onder bepaalde voorwaarden fiscaal aftrekbaar van je inkomstenbelasting. Je kunt maximaal €3.630 per persoon aftrekken, wat voor fiscale partners kan oplopen tot €7.260, in het jaar waarin de hypotheek daadwerkelijk wordt afgesloten.

Hoe worden advieskosten hypotheek berekend en wat beïnvloedt de prijs?

De advieskosten hypotheek worden doorgaans berekend op basis van een vast tarief of een uurtarief door de hypotheekadviseur, waarbij de exacte kosten altijd vooraf transparant moeten worden gecommuniceerd. De prijs van deze diensten wordt sterk beïnvloed door de complexiteit van jouw persoonlijke financiële situatie en het type hypotheekadvies dat nodig is. Zo liggen de kosten voor starters met een eenvoudige aanvraag meestal lager dan voor doorstromers met een complexe financiële geschiedenis, ondernemers, of in gevallen van een hypotheek oversluiten of een overbruggingshypotheek. Ook de reikwijdte van de dienstverlening, zoals het wel of niet meenemen van advies over een overlijdensrisicoverzekering of inkomensbeschermer, speelt een rol. Hoewel de advieskosten meestal tussen de €1.500 en €3.000 liggen, kunnen deze voor zeer complexe dossiers oplopen tot €4.500.

Worden advieskosten hypotheek apart betaald of opgenomen in de hypotheek?

Advieskosten hypotheek worden doorgaans apart betaald en kunnen over het algemeen niet worden opgenomen in de hypotheek zelf. Als hypotheekkoper ben je namelijk wettelijk verplicht om deze eenmalige advies- en bemiddelingskosten uit eigen middelen te voldoen. Dit komt doordat je hypotheek in Nederland maximaal 100% van de marktwaarde van de woning mag bedragen, en de advieskosten hypotheek vallen niet onder deze waardebepaling. De betaling van deze kosten vindt meestal plaats na de ondertekening van de adviesovereenkomst of uiterlijk bij de notaris. Ondanks dat je deze kosten zelf betaalt, zijn ze onder bepaalde voorwaarden fiscaal aftrekbaar van je inkomstenbelasting.

Wat is het verschil tussen advieskosten en bemiddelingskosten bij een hypotheek?

Hoewel advieskosten en bemiddelingskosten bij een hypotheek door hypotheekadviseurs vaak worden samengevoegd tot één totaaltarief, is er een duidelijk onderscheid in de dienstverlening die ze vertegenwoordigen. De advieskosten hypotheek betreffen de intellectuele inspanning van de adviseur: de diepgaande analyse van je financiële situatie, het uitgebreid vergelijken van alle beschikbare hypotheekproducten van verschillende geldverstrekkers en het formuleren van een persoonlijk, passend advies. De bemiddelingskosten daarentegen, hebben betrekking op de uitvoerende werkzaamheden die volgen op dit advies, zoals het indienen van de hypotheekaanvraag bij de gekozen geldverstrekker, de communicatie hierover en de gehele administratieve afhandeling tot en met de definitieve afsluiting van de hypotheek. Hoewel de meeste adviseurs één bedrag voor deze complete service communiceren, als de “advies- en bemiddelingskosten”, kunnen deze kosten in sommige gevallen ook los van elkaar worden vermeld, bijvoorbeeld €2.000 voor advies en €895 voor bemiddeling, als compensatie voor de afzonderlijke fasen van het proces. Beide kostenposten zijn eenmalig en onder bepaalde voorwaarden fiscaal aftrekbaar.

Welke voordelen krijg je voor de betaalde hypotheek advieskosten?

Voor de betaalde advieskosten hypotheek ontvang je gespecialiseerde expertise en persoonlijke begeleiding die essentieel zijn voor een weloverwogen hypotheekkeuze. Een hypotheekadviseur voert een grondige analyse uit van je financiële situatie en vergelijkt uitgebreid het aanbod van diverse geldverstrekkers. Het doel hiervan is de meest passende hypotheek met de gunstigste voorwaarden voor jou te vinden, wat kan resulteren in een lagere rente of lagere maandlasten, bijvoorbeeld door het optimaliseren van je lening-op-waarde verhouding of het benutten van een NHG-hypotheek. Daarnaast neemt de adviseur de complete administratieve afhandeling en het indienen van de aanvraag uit handen, wat je aanzienlijke tijd en moeite bespaart. Een belangrijk financieel voordeel is tevens dat deze advieskosten hypotheek onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar zijn van je inkomstenbelasting, tot maximaal €3.630 per persoon, of €7.260 voor fiscale partners, in het jaar van afsluiten.

Hoe kun je advieskosten hypotheek vergelijken tussen verschillende aanbieders?

Om advieskosten hypotheek te vergelijken tussen verschillende aanbieders, is het essentieel om gedetailleerde offertes aan te vragen bij zowel bank-gebonden als onafhankelijke hypotheekadviseurs, en nauwkeurig te letten op de transparantie van de kosten en de reikwijdte van de dienstverlening. Er zijn twee hoofdtypes van aanbieders: de adviseur die uitsluitend de producten van één bank aanbiedt, en de onafhankelijke hypotheekadviseur die het aanbod van alle hypotheekaanbieders vergelijkt. Bank-gebonden adviseurs rekenen doorgaans lagere advieskosten hypotheek, vaak tussen de €1.000 en €2.500. Onafhankelijke hypotheekadviseurs, die meer tijd investeren in het grondig vergelijken van alle banken en hypotheekverstrekkers, hanteren doorgaans hogere kosten, variërend van €2.000 tot €3.000, soms oplopend tot €4.000. Echter, hun diepgaande vergelijking en focus op de meest passende hypotheek met de gunstigste voorwaarden kunnen resulteren in een aanzienlijk lagere totale hypotheeklast of een betere hypotheekdeal. Het vergelijken van deze offertes loont aantoonbaar; onderzoek toont aan dat dit kan leiden tot een besparing op de advieskosten van tot wel 40 procent. Let bij de vergelijking niet alleen op de prijs, maar ook op welke specifieke diensten precies zijn inbegrepen, zoals advies over een overlijdensrisicoverzekering of inkomensbeschermers.

Welke stappen doorloop je bij het aanvragen van hypotheekadvies?

Bij het aanvragen van hypotheekadvies doorloop je doorgaans een gestructureerd adviesproces dat je begeleidt van de eerste oriëntatie tot het definitief afsluiten van je hypotheek. Dit proces omvat meestal vier tot vijf duidelijke stappen, waarbij de advieskosten hypotheek altijd vooraf transparant worden gecommuniceerd en je een compleet inzicht krijgt in je financiële mogelijkheden en keuzes.

Vrijblijvende kennismaking en inventarisatie: Je begint met een gratis en vrijblijvend adviesgesprek waarin de adviseur je financiële situatie, je woonwensen en je toekomstplannen gedetailleerd in kaart brengt. Dit omvat een grondige analyse van je inkomen, uitgaven, en een eventuele checklist wordt gebruikt om alles compleet te maken.
Financiële analyse en advies op maat: Op basis van de verzamelde informatie stelt de adviseur een gedetailleerd financieel plan op. Hierbij worden de beschikbare hypotheekproducten van verschillende geldverstrekkers uitgebreid vergeleken en wordt er een volledige risicoanalyse uitgevoerd om de meest passende hypotheek met de gunstigste voorwaarden voor jou te vinden. Je ontvangt hiervan een volledige adviessamenvatting.
Hypotheekaanvraag en bemiddeling: Wanneer je akkoord bent met het gepresenteerde advies, wordt de hypotheekaanvraag bij de gekozen geldverstrekker ingediend. De adviseur zorgt voor het verzamelen en aanleveren van alle benodigde documenten en de verdere administratieve afhandeling, inclusief het aanvragen van de hypotheekofferte.
Afsluiting en nazorg: Na goedkeuring van de hypotheekaanvraag doorloop je de laatste stappen voor de definitieve afsluiting bij de notaris. Veel adviseurs bieden ook na het passeren van de hypotheekakte persoonlijke begeleiding en blijven beschikbaar voor vragen, een waardevol onderdeel van de betaalde advieskosten hypotheek.

Hoe kun je advieskosten hypotheek verlagen of vermijden?

Om advieskosten hypotheek te verlagen of zelfs te vermijden, kun je verschillende wegen bewandelen. De meest directe manier om kosten te vermijden, is door te kiezen voor een ‘execution only’ hypotheek, waarbij je zelf de hypotheek regelt zonder persoonlijk advies. Dit is vaak aanzienlijk goedkoper, met online hypotheken zonder advies die al vanaf €490,- kunnen starten. Het vereist wel voldoende eigen expertise. Als je wel behoefte hebt aan advies, kun je de kosten drukken door zorgvuldig te vergelijken: vraag offertes aan bij meerdere adviseurs, aangezien dit tot wel 40 procent op de advieskosten hypotheek kan besparen. Overweeg ook bank-gebonden adviseurs, die vaak lagere tarieven hanteren dan onafhankelijke partijen, of kies voor deeladvies bij minder complexe situaties zoals een hypotheekverhoging voor verduurzaming, wat meer dan €1.000 kan besparen dan een volledig advies. Belangrijk is om niet alleen naar de initiële kosten te kijken; een hypotheek met een iets hoger adviestarief kan op de lange termijn gunstiger uitpakken door een lagere rente, aangezien een 0,1 procentpunt lagere rente al veel meer bespaart dan een paar honderd euro op de advieskosten. Bovendien zijn de advieskosten hypotheek onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar van je inkomstenbelasting, tot maximaal €3.630 per persoon (of €7.260 voor fiscale partners), wat de netto uitgaven verder verlaagt.

Hoe beïnvloeden advieskosten de totale betaalbaarheid van je hypotheek?

De advieskosten hypotheek, hoewel een eenmalige uitgave, beïnvloeden de totale betaalbaarheid van je hypotheek op de lange termijn aanzienlijk door potentiële besparingen en het vinden van een optimaal passende lening. Hoewel je de advies- en bemiddelingskosten, die meestal tussen de €1.500 en €3.000 liggen, zelf uit eigen middelen betaalt omdat ze niet in de hypotheek mogen worden meegenomen, is deze investering vaak snel terugverdiend. Een deskundige hypotheekadviseur legt de nadruk op de betaalbaarheid van de hypotheek op de lange termijn en voert een grondige kosten-batenanalyse uit. Dit kan leiden tot een hypotheek met aanzienlijk lagere maandlasten of een gunstigere rente, wat over de gehele looptijd van de hypotheek kan oplopen tot besparingen van duizenden euro’s. Een verlaging van de rente met slechts 0,1 procentpunt kan al meer besparen dan de initiële advieskosten. Bovendien zijn de advieskosten hypotheek onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar van je inkomstenbelasting, waardoor de netto uitgave lager is en de impact op je directe betaalbaarheid vermindert. Kortom, de investering in goed advies draagt bij aan een duurzaam betaalbare hypotheek.

Hypotheek berekenen: wat is de rol van advieskosten in je berekening?

Bij het berekenen van je hypotheek spelen de advieskosten hypotheek een belangrijke rol als een eenmalige, verplichte uitgave die je direct uit eigen middelen moet voldoen. Deze kosten, doorgaans variërend tussen de €1.500 en €3.000, en in complexe gevallen tot €4.500, zijn essentieel om mee te nemen in je totale financiële planning, omdat ze bovenop de koopsom en andere kosten koper komen en niet meegenomen mogen worden in de hypotheeklening (die maximaal 100% van de marktwaarde van de woning mag bedragen). Een cruciaal aspect voor je berekening is dat de advieskosten onder bepaalde voorwaarden fiscaal aftrekbaar zijn van je inkomstenbelasting, wat de netto uitgave aanzienlijk verlaagt. Bovendien kan de investering in een grondig hypotheekadvies leiden tot een hypotheek met aanzienlijk lagere maandlasten of een gunstigere rente over de gehele looptijd, waardoor eventuele extra advieskosten zich doorgaans ruim terugverdienen en zo de totale betaalbaarheid van je hypotheek positief beïnvloeden.

Allianz hypotheek: hoe gaan zij om met advieskosten?

Allianz rekent zelf geen directe advieskosten voor haar hypotheekproducten; de kosten voor advies en bemiddeling hangen af van de gekozen afsluitmethode. Een Allianz hypotheek is beschikbaar via een hypotheekadviseur of via ‘execution only’. Wanneer je kiest voor advies, stelt een onafhankelijke hypotheekadviseur de advies- en bemiddelingskosten vast, die per adviseur verschillen en vaak liggen tussen €1.750 en €3.500, afhankelijk van de complexiteit van jouw situatie. Deze adviseurs, die ook via partners zoals SpaaQ werken, vergelijken producten van verschillende aanbieders, inclusief die van Allianz.

Kies je daarentegen voor een ‘execution only’ hypotheek, dan beheer je de aanvraag zelf zonder persoonlijk advies. In zo’n geval kunnen de kosten voor een Allianz hypotheek al vanaf €490,- starten. Houd er wel rekening mee dat je bij ‘execution only’ zelf volledig verantwoordelijk bent voor het maken van de juiste keuzes en de correcte afhandeling. Zoals gebruikelijk bij hypotheekadvies in Nederland, zijn de gemaakte advieskosten hypotheek, ongeacht de aanbieder, onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar van je inkomstenbelasting.

ASR hypotheek: wat moet je weten over advieskosten bij ASR?

Voor een ASR hypotheek betaal je de advieskosten niet direct aan ASR zelf, maar aan de hypotheekadviseur die je kiest. Net als veel andere geldverstrekkers, werkt ASR samen met onafhankelijke hypotheekadviseurs die jou begeleiden bij het vinden en afsluiten van de meest passende hypotheek. Deze adviseurs vergelijken het aanbod van verschillende geldverstrekkers, waaronder dat van ASR, en bepalen hun eigen tarief voor het advies- en bemiddelingstraject. De kosten voor financieel advies liggen doorgaans tussen de €1.750 en €3.500, afhankelijk van de complexiteit van jouw financiële situatie en de benodigde dienstverlening. Het is een eenmalige uitgave die je uit eigen middelen voldoet, aangezien advieskosten over het algemeen niet in de hypotheek kunnen worden meegenomen. Zoals gebruikelijk in Nederland, zijn de gemaakte advieskosten hypotheek wel onder bepaalde voorwaarden fiscaal aftrekbaar van je inkomstenbelasting, mits het advies leidt tot de afsluiting van je hypotheek in het jaar van woningaankoop of wanneer de kosten worden gemaakt.

Veelgestelde vragen over advieskosten hypotheek

Wie betaalt de advieskosten bij een hypotheek?

De advieskosten hypotheek worden altijd rechtstreeks door de klant zelf betaald, oftewel de hypotheekaanvrager of hypotheeknemer. De hypotheekadviseur brengt deze kosten bij jou in rekening voor het geleverde financieel advies en de bemiddeling. Je voldoet deze eenmalige advies- en bemiddelingskosten uit eigen middelen, aangezien ze over het algemeen niet kunnen worden opgenomen in de hypotheeklening. Deze gemaakte kosten zijn onder bepaalde voorwaarden wel fiscaal aftrekbaar van je inkomstenbelasting.

Zijn advieskosten fiscaal aftrekbaar?

Jazeker, advieskosten hypotheek zijn fiscaal aftrekbaar in Nederland, onder bepaalde voorwaarden. Dit geldt voor zowel bestaande woningen als nieuwbouw, mits het advies leidt tot de afsluiting van je hypotheek. De kosten voor dit advies, specifiek gebruikt voor de aankoop, verbouwing of onderhoud van je hoofdwoning, mag je eenmalig aftrekken van je inkomstenbelasting in het jaar waarin de hypotheek daadwerkelijk wordt afgesloten. Dit kan leiden tot een fiscaal voordeel van maximaal 37,05% van de gemaakte kosten (situatie 2023). Een belangrijke nuance is dat als je de advieskosten onverhoopt meefinanciert in je hypotheek, de rente die je over dat deel betaalt niet fiscaal aftrekbaar is.

Kan ik advieskosten hypotheek terugkrijgen als ik geen hypotheek afsluit?

Nee, meestal kunt u de betaalde advieskosten hypotheek niet terugkrijgen als u uiteindelijk geen hypotheek afsluit. De kosten voor hypotheekadvies betaalt u voor de expertise en de uitgevoerde werkzaamheden van de hypotheekadviseur, zoals de analyse van uw financiële situatie en het uitgebreide vergelijk van hypotheekproducten. Deze dienstverlening is vaak al geleverd, of grotendeels, op het moment dat u besluit de hypotheekaanvraag niet door te zetten. Sommige adviseurs brengen zelfs een deel of het volledige bedrag in rekening indien de hypotheek niet doorgaat, omdat het advieswerk wel verricht is. Bovendien zijn de advieskosten hypotheek alleen fiscaal aftrekbaar van de inkomstenbelasting als de hypotheek daadwerkelijk wordt afgesloten, wat betekent dat u dit fiscale voordeel mist. Het is daarom essentieel om altijd de adviesovereenkomst vooraf goed te controleren, hierin staat namelijk duidelijk omschreven hoe met de kosten wordt omgegaan als de hypotheek niet tot stand komt.

Wat gebeurt er als ik advieskosten niet betaal?

Wanneer u de overeengekomen advieskosten hypotheek niet betaalt, brengt dit aanzienlijke financiële en juridische consequenties met zich mee. Een hypotheekadviseur heeft namelijk recht op het overeengekomen honorarium voor de reeds geleverde diensten. Het uitblijven van betaling leidt doorgaans tot aanmaningen en uiteindelijk tot de inschakeling van een incassobureau, waarbij extra incassokosten en wettelijke rente in rekening worden gebracht. Dit kan verder escaleren naar een gerechtelijke procedure, wat resulteert in een veroordeling tot betaling van de hoofdsom, rente en alle bijkomende (gerechts)kosten. Bovendien kan het niet voldoen aan deze betalingsverplichting leiden tot een negatieve registratie bij het Bureau Krediet Registratie (BKR), wat uw toekomstige financiële mogelijkheden, zoals het afsluiten van nieuwe leningen of een andere hypotheek, ernstig kan belemmeren. Zonder de betaling van de advieskosten zal de hypotheekaanvraag niet verder worden afgehandeld, waardoor u geen hypotheek kunt afsluiten en daarmee ook het recht op fiscale aftrekbaarheid van de advieskosten hypotheek verliest.