Rente overbruggingshypotheek: actuele tarieven en voorwaarden

Een overbruggingshypotheek stelt u in staat de overwaarde van uw huidige woning tijdelijk te gebruiken voor de aankoop van een nieuw huis, nog voordat uw oude woning definitief is verkocht. U betaalt tijdens de looptijd, die vaak maximaal 2 jaar bedraagt, alleen rente overbruggingshypotheek en nog geen aflossing; deze rente ligt per recente metingen veelal rond de 5,25%.

Op deze pagina krijgt u een compleet beeld van hoe een overbruggingshypotheek precies werkt, welke voorwaarden en eisen gelden, en hoe de rentetarieven worden bepaald. We helpen u bij het vergelijken van actuele rentestanden en looptijden van diverse aanbieders, bespreken de financiële risico’s en laten zien hoe u de totale kosten en maandlasten berekent. Zo bent u goed voorbereid wanneer u een overbruggingshypotheek overweegt.

Samenvatting

• Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke, aflossingsvrije lening (maximaal 2 jaar) waarmee u de verwachte overwaarde van uw huidige woning gebruikt voor de aankoop van een nieuw huis, waarbij u alleen rente betaalt, meestal rond 5,25%.
• Belangrijke voorwaarden zijn aantoonbare overwaarde, vaak een getekend voorlopig koopcontract voor de oude woning, voldoende financiële draagkracht en meestal afsluiten samen met de nieuwe hypotheek bij dezelfde aanbieder.
• De rente op overbruggingshypotheken is hoger dan bij reguliere hypotheken vanwege het hogere risico en varieert per geldverstrekker; tarieven zijn doorgaans variabel maar worden vaak vastgezet voor de korte looptijd.
• De grootste financiële risico’s zijn vertragingen of lagere verkoopprijzen van de oude woning, wat kan leiden tot hogere lasten en tekorten die u zelf moet dekken.
• Totale kosten bestaan uit maandelijkse rente plus eenmalige kosten zoals advies-, taxatie-, afsluit- en notariskosten; een goed vergelijk en realistische taxatie zijn cruciaal voor het maken van een passende keuze.

Wat is een overbruggingshypotheek en hoe werkt het?

Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening waarmee u de verwachte overwaarde van uw huidige woning kunt gebruiken voor de aankoop van een nieuw huis, nog voordat uw oude woning daadwerkelijk is verkocht. Het werkt als een financieel bruggetje dat voorkomt dat u twee volledige hypotheken tegelijkertijd moet dragen in de periode dat de overdracht van uw nieuwe woning eerder plaatsvindt dan de verkoop van uw huidige. De hoogte van deze lening is gebaseerd op de te verwachten overwaarde en tijdens de looptijd, die vaak maximaal 2 jaar bedraagt, betaalt u alleen de rente overbruggingshypotheek en nog geen aflossing. Deze lening wordt volledig afgelost zodra uw oude woning is verkocht en de overwaarde vrijkomt, waarbij tussentijds aflossen vaak boetevrij mogelijk is. Dit stelt u in staat om met de overwaarde de financiering voor uw nieuwe woning direct te verlagen, wat een aanzienlijk voordeel kan opleveren.

Welke voorwaarden en eisen gelden voor een overbruggingshypotheek?

Voor een overbruggingshypotheek gelden specifieke voorwaarden en eisen die per geldverstrekker kunnen variëren, waarbij de regels sinds midden 2020 over het algemeen strenger zijn geworden. Om in aanmerking te komen, moet u aan de volgende hoofdpunten voldoen:

• Aantoonbare overwaarde: U dient te beschikken over aantoonbare overwaarde op uw huidige woning. Dit bewijst u meestal met een recent taxatierapport, een WOZ-beschikking of een getekende (voorlopige) verkoopovereenkomst. De hoogte van de overbruggingshypotheek is vaak maximaal 90% van de verwachte overwaarde, na aftrek van de geschatte verkoopkosten.
• Verkoopstatus van de oude woning: Veel geldverstrekkers eisen dat uw huidige woning al ‘op papier verkocht’ is, wat betekent dat er een voorlopig koopcontract is getekend en soms zelfs dat de ontbindende voorwaarden zijn verlopen. Echter, sommige aanbieders zijn flexibeler en verstrekken een overbruggingshypotheek zelfs nog voordat de oude woning definitief is verkocht.
• Financiële draagkracht: U moet kunnen aantonen dat u de tijdelijk hogere maandlasten kunt dragen. Dit omvat de lasten van uw nieuwe hypotheek, uw eventuele oude hypotheek én de rente overbruggingshypotheek, aangezien u tijdens de looptijd hiervan alleen rente betaalt en nog geen aflossing. Vaak wordt verwacht dat u hiervoor voldoende eigen geld beschikbaar heeft.
• Combinatie met nieuwe hypotheek: In de meeste gevallen dient u de overbruggingshypotheek tegelijkertijd af te sluiten met uw nieuwe hypotheek en vaak bij dezelfde geldverstrekker. Houd er rekening mee dat niet alle hypotheekaanbieders een overbruggingshypotheek aanbieden.

Hoe worden de rentetarieven voor overbruggingshypotheken bepaald?

De rentetarieven voor overbruggingshypotheken worden bepaald door een samenspel van factoren, waarbij het hogere risico voor de geldverstrekker een cruciale rol speelt. Deze rente overbruggingshypotheek ligt doorgaans hoger dan de rente op een reguliere hypotheek, omdat banken een groter risico lopen door de onzekerheid over de snelle verkoop van uw huidige woning en het feit dat u tijdelijk dubbele woonlasten draagt. De specifieke hoogte van de rente wordt beïnvloed door de actuele marktrentes op de kapitaalmarkt, de risico-opslag die elke geldverstrekker hanteert op basis van uw profiel, en de interne kosten en winstmarge van de aanbieder. Hierdoor verschilt de rente op overbruggingshypotheek per geldverstrekker.

Hoewel de rente bij een overbruggingshypotheek meestal variabel van aard is, wordt het definitieve percentage vaak vastgesteld op de offerte rente op het moment van de aanvraag van uw nieuwe hypotheek en blijft dit vast voor de gehele (korte) looptijd, die maximaal 2 jaar bedraagt. Dit rentetarief, dat per recente metingen veelal rond de 5,25% ligt, wordt maandelijks betaald over het opgenomen krediet. Voor het vergelijken van diverse financiële producten, waaronder persoonlijke leningen, kunt u terecht op onze website.

Vergelijking van rentetarieven en looptijden bij verschillende aanbieders

De rente overbruggingshypotheek en de bijbehorende looptijden kunnen inderdaad sterk variëren tussen verschillende geldverstrekkers. Hoewel de looptijd vaak maximaal 2 jaar bedraagt en de gemiddelde rente rond de 5,25% ligt, verschilt de rente op overbruggingshypotheek per geldverstrekker aanzienlijk. Dit komt door hun specifieke risico-inschatting en de actuele marktomstandigheden. Het is daarom essentieel om rentetarieven en voorwaarden van diverse aanbieders te vergelijken om de meest gunstige overbruggingshypotheek voor uw specifieke situatie te vinden. Online vergelijkingshulpmiddelen maken het mogelijk om snel een helder overzicht te krijgen van actuele aanbiedingen, waarbij u direct kunt zien hoe een afwijkende rente of nuance in looptijd uw maandlasten en de totale kosten beïnvloedt.

Wat zijn de financiële risico’s en gevolgen van een overbruggingshypotheek?

De financiële risico’s en gevolgen van een overbruggingshypotheek draaien voornamelijk om de onzekerheid van de verkoop van uw huidige woning en de bijbehorende hogere financiële lasten. Het grootste risico is dat uw oude huis later of voor een lagere prijs wordt verkocht dan verwacht; als de woning niet binnen de maximale looptijd van vaak twee jaar is verkocht, moet u de gehele overbruggingshypotheek dan aflossen, ongeacht of de overwaarde al beschikbaar is. Valt de verkoopprijs lager uit dan de geschatte overwaarde, dan ontstaat er een tekort dat u zelf moet aanvullen, wat kan leiden tot financiële problemen door de extra maandlasten bovenop uw nieuwe en eventuele oude hypotheek. Vooral in een markt met dalende huizenprijzen of stijgende rentes kunnen deze risico’s aanzienlijk toenemen, gezien de rente overbruggingshypotheek al hoger ligt dan die van een reguliere hypotheek en vaak variabel is. Houd daarom naast de rente ook rekening met bijkomende afsluit- en notariskosten en beoordeel uw financiële draagkracht voor onvoorziene omstandigheden gedurende de overbruggingsperiode.

Hoe bereken je de kosten en maandlasten van een overbruggingshypotheek?

De kosten en maandlasten van een overbruggingshypotheek bereken je door een optelsom te maken van de eenmalige bijkomende kosten en de cumulatieve maandelijkse rente over het geleende bedrag, plus de tijdelijke dubbele lasten van je overige hypotheken. Een overbruggingshypotheek brengt diverse eenmalige kosten met zich mee, die een onderdeel vormen van de totale uitgaven. Deze bestaan uit advieskosten voor het financiële advies, afsluitkosten voor het opzetten van de lening, taxatiekosten voor de waardebepaling van uw huidige woning, en notariskosten voor de extra hypotheekakte. Deze kosten zijn afhankelijk van de geldverstrekker en de specifieke situatie.

De maandlasten van een overbruggingshypotheek bestaan uitsluitend uit de rente overbruggingshypotheek, aangezien de aflossing pas in één keer plaatsvindt na de verkoop van uw oude woning. Om deze maandlast te bepalen, vermenigvuldigt u de hoogte van de overbruggingslening met het jaarlijkse rentepercentage – dat momenteel vaak rond de 5,25% ligt – en deelt u dit door twaalf voor het maandelijkse bedrag. Houd er rekening mee dat u tijdens de looptijd van de overbruggingshypotheek, die maximaal 2 jaar bedraagt, ook de maandlasten van uw oude én nieuwe hypotheek tegelijk draagt. De totale kosten van een overbruggingshypotheek zijn de som van alle eenmalige kosten en de totale rente overbruggingshypotheek gedurende de gehele looptijd. Deze rentekosten zijn afhankelijk van de hoogte van de lening en de looptijd, en verschillen per bank. Voor een gedetailleerde en persoonlijke berekening is het raadzaam een financieel adviseur te raadplegen, aangezien de specifieke voorwaarden en tarieven per aanbieder kunnen variëren.

Lening aanvragen voor een overbruggingshypotheek: stappen en tips

Om een overbruggingshypotheek aan te vragen, doorloopt u een specifiek proces waarbij u de verwachte overwaarde van uw huidige woning tijdelijk beschikbaar maakt voor de aankoop van een nieuw huis. Dit traject vereist een gedegen voorbereiding en nauwkeurigheid om ervoor te zorgen dat uw aanvraag soepel verloopt en u de benodigde financiering krijgt.

Hieronder vindt u de stappen en belangrijke tips voor het succesvol aanvragen van een overbruggingshypotheek:

1. Diepgaande oriëntatie en hypotheekadvies: De eerste stap is altijd een uitgebreide oriëntatie en het inwinnen van persoonlijk hypotheekadvies. Een adviseur helpt u uw financiële situatie in kaart te brengen en te bepalen of een overbruggingshypotheek een passende oplossing is, rekening houdend met de rente overbruggingshypotheek en bijbehorende voorwaarden.
2. Verzamelen van bewijsstukken: Voordat u de aanvraag indient, verzamelt u alle benodigde documenten. Dit omvat een recent taxatierapport, een WOZ-beschikking of een getekende (voorlopige) verkoopovereenkomst van uw huidige woning om de aantoonbare overwaarde te bewijzen. Ook gegevens over uw inkomen, de nieuwe hypotheek en eventuele andere leningen zijn cruciaal.
3. Indienen van de aanvraag: Met alle documenten compleet dient u de aanvraag in bij een geldverstrekker. Houd er rekening mee dat de overbruggingshypotheek vaak tegelijkertijd met uw nieuwe hypotheek wordt afgesloten en vaak bij dezelfde aanbieder.
4. Beoordeling en goedkeuring: De geldverstrekker beoordeelt uw aanvraag op basis van uw financiële draagkracht en de voorwaarden. Hierbij wordt ook gekeken of u de tijdelijk hogere maandlasten van de oude hypotheek, de nieuwe hypotheek én de rente overbruggingshypotheek kunt dragen. Na positieve beoordeling volgt de offerte.
5. Ondertekenen van de offerte: Wanneer u akkoord gaat met de offerte, inclusief de rente overbruggingshypotheek en de looptijd van vaak maximaal 2 jaar, ondertekent u deze. Dit vormt de bindende overeenkomst.

Belangrijke tips:

• Realistische waardebepaling: Zorg voor een realistische taxatie van uw huidige woning om de verwachte overwaarde correct in te schatten. Een te optimistische inschatting kan leiden tot financiële tekorten als de woning voor een lagere prijs verkocht wordt.
• Financiële buffer: Houd rekening met de mogelijkheid dat uw oude woning later of voor een lagere prijs wordt verkocht dan verwacht. Een financiële buffer kan u helpen om onvoorziene kosten of langere periodes met dubbele lasten op te vangen.
• Vergelijk aanbieders: Hoewel de overbruggingshypotheek vaak bij de nieuwe hypotheekverstrekker wordt afgesloten, is het vergelijken van de rente overbruggingshypotheek en voorwaarden van diverse aanbieders toch aan te raden via een adviseur, aangezien deze aanzienlijk kunnen verschillen.
• Verkoopstrategie: Een concrete verkoopstrategie voor uw oude woning is van groot belang. Hoe sneller uw woning definitief verkocht is, hoe korter de looptijd van de overbruggingshypotheek en hoe lager de totale rentekosten.

Geld lenen met een overbruggingshypotheek: wat moet u weten?

Geld lenen met een overbruggingshypotheek betekent dat u tijdelijk de verwachte overwaarde van uw huidige woning ‘voorschiet’ om de aankoop van een nieuw huis te financieren, nog voordat uw oude woning daadwerkelijk verkocht is. Deze tijdelijke, aflossingsvrije lening stelt een woningkoper met overwaarde in staat om direct over het benodigde geld te beschikken, bijvoorbeeld om de hypotheek op de nieuwe woning te verlagen of de aankoop überhaupt mogelijk te maken. U kunt een bedrag lenen dat gelijk is aan de verwachte overwaarde, of een deel daarvan, en betaalt gedurende de looptijd – die vaak maximaal 2 jaar bedraagt – alleen de rente overbruggingshypotheek, die per recente metingen veelal rond de 5,25% ligt.

Een cruciaal aspect om te weten, is dat de bijleenregeling van de Belastingdienst vereist dat u de overwaarde (ook die tijdelijk via een overbruggingshypotheek is voorgeschoten) gebruikt om de hypotheek op uw nieuwe woning te verlagen. Doet u dit niet binnen drie jaar na het vrijkomen van de overwaarde, dan verliest u de volledige hypotheekrenteaftrek op het deel van de lening dat u had kunnen aflossen met de overwaarde. Bovendien gelden er specifieke voorwaarden: zo stellen banken minder strenge eisen voor een overbruggingshypotheek als uw huidige woning al ‘op papier verkocht’ is, met een getekend voorlopig koopcontract en verstreken ontbindende voorwaarden. Dit verlaagt het risico voor de geldverstrekker en kan het aanvraagproces versoepelen.

Veelgestelde vragen over rente en voorwaarden van overbruggingshypotheken

Wat is het verschil tussen een overbruggingshypotheek en een reguliere hypotheek?

Het fundamentele verschil tussen een overbruggingshypotheek en een reguliere hypotheek ligt in hun doel, looptijd en aflossingsstructuur. Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening die specifiek dient om de periode te overbruggen waarin u een nieuwe woning koopt, maar uw oude woning nog niet definitief is verkocht en de overwaarde dus nog niet beschikbaar is. Daarentegen is een reguliere hypotheek een langlopende financiering voor de aankoop van een woning, met een looptijd van doorgaans 20 tot 30 jaar, inclusief vaste maandelijkse aflossingen en rente.

De overbruggingshypotheek wordt vaak afgesloten naast een gewone hypotheek, ofwel die op uw oude of nieuwe woning, en is aflossingsvrij gedurende de korte looptijd van maximaal twee jaar. U betaalt tijdens deze periode enkel de rente overbruggingshypotheek, die doorgaans hoger ligt dan de rente van een reguliere hypotheek, omdat de geldverstrekker een groter risico loopt door de tijdelijkheid en de onzekerheid rondom de verkoop van uw huidige huis. Zodra uw oude woning is verkocht, wordt de overbruggingshypotheek in één keer afgelost met de vrijgekomen overwaarde.

Kan ik een overbruggingshypotheek afsluiten met of zonder NHG?

Het is mogelijk om een overbruggingshypotheek af te sluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), al bieden niet alle geldverstrekkers deze optie aan. Specifieke voorbeelden, zoals Merius Hypotheken vanaf 15 september 2022, laten zien dat deze mogelijkheid bestaat voor een overbruggingshypotheek op een nog niet verkochte woning. De toevoeging van NHG kan voordelen opleveren, omdat het de geldverstrekker extra zekerheid biedt, wat de kans op een lagere rente overbruggingshypotheek vergroot. Kiest u ervoor om uw overbruggingshypotheek zonder NHG af te sluiten – wat vaak gebeurt als het leenbedrag de NHG-kostengrens overschrijdt of u niet aan de voorwaarden voldoet – dan dient u rekening te houden met hogere rentetarieven, zoals eerder op deze pagina is toegelicht, vanwege het toegenomen risico voor de geldverstrekker.

Hoe lang duurt de looptijd van een overbruggingshypotheek meestal?

De looptijd van een overbruggingshypotheek bedraagt meestal maximaal 2 jaar (24 maanden). Hoewel dit de bovengrens is die veel geldverstrekkers hanteren, ligt de werkelijke duur vaak tussen de 6 maanden en 2 jaar, of specifieker, veelal tussen 12 tot 24 maanden. Een kortere looptijd van bijvoorbeeld 6 of 12 maanden is ook mogelijk, afhankelijk van de aanbieder. Voor woningkopers van een nieuwbouwwoning kan de maximale looptijd soms langer zijn, tot 36 maanden, om de langere wachttijd op oplevering te overbruggen. De gekozen looptijd beïnvloedt direct de totale kosten aan rente overbruggingshypotheek die u betaalt, aangezien u gedurende deze periode enkel rente aflost.

Welke risico’s zijn verbonden aan het gebruik van een overbruggingshypotheek?

Aan het gebruik van een overbruggingshypotheek zijn voornamelijk twee typen risico’s verbonden: de financiële onzekerheid rondom de verkoop van uw huidige woning en de tijdelijk verhoogde financiële lasten. Deze lasten omvatten ook de rente overbruggingshypotheek, die doorgaans hoger ligt en variabel kan zijn. Het goed inschatten van deze risico’s is cruciaal voor een weloverwogen beslissing, aangezien onverwachte vertragingen of een lagere verkoopprijs dan verwacht aanzienlijke gevolgen kunnen hebben. Een uitgebreidere beschrijving van deze financiële risico’s en hun mogelijke gevolgen vindt u in ons gedetailleerde hoofdstuk ‘Wat zijn de financiële risico’s en gevolgen van een overbruggingshypotheek?’ op deze pagina.

Hoe kan ik actuele rentetarieven bekijken en vergelijken op ActueleRentestanden.nl?

Om actuele rentetarieven te bekijken en vergelijken op ActueleRentestanden.nl, navigeert u eenvoudig naar de relevante sectie voor bijvoorbeeld hypotheken, sparen of leningen. Onze website biedt een dagelijks bijgewerkt en volledig overzicht van actuele rentestanden van diverse banken en financiële instellingen in Nederland, met data die teruggaat tot 2005. U kunt hierdoor snel renteverschillen zien voor producten zoals de rente overbruggingshypotheek, persoonlijke leningen of spaarrekeningen, en deze eenvoudig naast elkaar leggen om de meest geschikte optie voor uw situatie te vinden en, indien gewenst, direct offertes aan te vragen.