Starters hypotheek: alles wat je moet weten als eerste koper

Als eerste koper op de woningmarkt biedt een starters hypotheek je speciale mogelijkheden om jouw droomhuis te financieren. Zo kun je als starter vaak maximaal 100% van de woningwaarde lenen, en met een Starterslening kan je hypotheek zelfs met 20% verhoogd worden. Bovendien betalen veel starters (tussen 18 en 35 jaar) geen overdrachtsbelasting voor woningen tot €510.000 in 2025, al betalen starters soms wel een hogere hypotheekrente.

Op deze pagina duiken we dieper in wat een starters hypotheek precies inhoudt, welke voordelen en ondersteunende regelingen er zijn, en hoe je deze het beste kunt aanvragen en vergelijken bij aanbieders zoals ASR en Allianz. Daarnaast geven we je praktische tips en vertellen we hoe ActueleRentestanden.nl je helpt bij het vinden van de beste hypotheek voor jouw situatie.

Samenvatting

Een starters hypotheek is speciaal voor eerste kopers, vaak mogelijk om tot 100% van de woningwaarde te lenen, met extra financieringsopties zoals de Starterslening die de hypotheek kan verhogen met 20% en meestal de eerste 3 jaar zonder rente en aflossing is.
Kopers tussen 18 en 35 jaar profiteren in 2025 van een startersvrijstelling op overdrachtsbelasting tot woningen van €510.000, en de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) verlaagt vaak de hypotheekrente en vergroot goedkeuringkansen.
Startende ondernemers kunnen na minimaal 1 jaar actief zijn als zelfstandige al een starters hypotheek aanvragen, met versoepelde voorwaarden en fiscale voordelen zoals de startersaftrek.
Een gratis en vrijblijvend hypotheekgesprek is cruciaal om jouw maximale leenmogelijkheden en de beste renteaanbiedingen te ontdekken, waarbij vergelijkingssites als ActueleRentestanden.nl en advies van onafhankelijke hypotheekadviseurs waardevol zijn.
Belangrijke verplichtingen zijn het volledig aflossen van de hypotheek binnen circa 30 jaar voor renteaftrek en voldoen aan inkomenseisen; bijkomende kosten zoals notariskosten en borgtochtprovisie bij Starterslening blijven ook van toepassing.

Wat is een starters hypotheek en voor wie is het bedoeld?

Een starters hypotheek is een gespecialiseerde lening voor woningfinanciering die specifiek is ontworpen voor starters op de woningmarkt, oftewel personen die voor het eerst een eigen huis kopen en nog geen koopwoning bezitten. Deze hypotheekvorm is bedoeld om de toegang tot de huizenmarkt te vergemakkelijken voor deze groep, die vaak te maken heeft met uitdagingen zoals beperkt eigen geld. Hoewel de basisprincipes van een hypotheek hetzelfde zijn, biedt een starters hypotheek vaak aanvullende regelingen en voorwaarden. Zo kunnen starters vaak maximaal 100% van de woningwaarde lenen en is er voor jongere kopers (tussen 18 en 35 jaar) geen overdrachtsbelasting van toepassing bij woningen tot €510.000 in 2025, mits dit hun eerste woning is en ze de vrijstelling niet eerder hebben gebruikt.

Specifieke ondersteuning voor starters omvat bijvoorbeeld de Starterslening, die in veel gemeenten beschikbaar is en kan fungeren als een aanvullende, tweede hypotheek om het verschil tussen de maximale hypotheek en de aankoopprijs te overbruggen. Uniek hieraan is dat je de eerste 3 jaar vaak geen rente en aflossing betaalt. Voor startende ondernemers zijn er ook speciale mogelijkheden; zij kunnen al na minimaal 1 jaar actief zijn als zelfstandige een hypotheek aanvragen. Om de maandlasten te verlagen en extra zekerheid te bieden aan zowel de starter als de geldverstrekker, komen veel starters in aanmerking voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), wat vaak resulteert in een lagere hypotheekrente. Daarnaast is de annuïteitenhypotheek populair onder starters, omdat deze in het begin lagere maandlasten kent. Belangrijk is wel dat voor de hypotheekrenteaftrek de volledige hypotheek tijdens de looptijd (meestal 30 jaar) verplicht moet worden afgelost. Voor wie in aanmerking wil komen, is het aan te raden een gratis en vrijblijvend hypotheekgesprek aan te vragen om de persoonlijke mogelijkheden te verkennen.

Welke voordelen biedt een starters hypotheek ten opzichte van een reguliere hypotheek?

Een starters hypotheek onderscheidt zich van een reguliere hypotheek door de specifieke voordelen en regelingen die de drempel voor eerste kopers op de woningmarkt verlagen. Een cruciaal voordeel is de mogelijkheid om, in tegenstelling tot een doorsnee hypotheek, vaak tot 100% van de woningwaarde te lenen. Bovendien kunnen starters in aanmerking komen voor een Starterslening, een aanvullende lening die de maximale hypotheek met wel 20% kan verhogen en waarbij je de eerste 3 jaar vaak geen rente en aflossing betaalt, wat aanzienlijk financiële ademruimte biedt.

Een ander significant voordeel ten opzichte van een reguliere hypotheek is de startersvrijstelling van overdrachtsbelasting voor kopers tussen 18 en 35 jaar bij woningen tot €510.000 in 2025, wat een directe besparing oplevert op de bijkomende kosten. Daarnaast leidt de optie van een Nationale Hypotheek Garantie (NHG), die vaak wordt afgesloten bij een starters hypotheek, tot een lagere hypotheekrente. Zelfs voor startende ondernemers zijn er speciale mogelijkheden; zij kunnen al na minimaal 1 jaar actief zijn als zelfstandige een hypotheek aanvragen. Aanvullende financieringsmogelijkheden, zoals een hogere hypotheek met borgstelling van ouders of extra leenruimte voor energiezuinige woningen (tot €20.000 voor een A+ label en €30.000 voor een A+++ label), maken het kopen van een eerste huis aanzienlijk toegankelijker.

Hoe kom je in aanmerking voor een starters hypotheek?

Om in aanmerking te komen voor een starters hypotheek, moet je allereerst aan de definitie van een starter voldoen: iemand die voor het eerst een eigen huis koopt en nog geen koopwoning bezit. De geldverstrekker beoordeelt je aanvraag op basis van je financiële draagkracht, waarbij je vaak maximaal 100% van de woningwaarde kunt lenen. Daarnaast kun je profiteren van specifieke regelingen, zoals de startersvrijstelling van overdrachtsbelasting, die geldt voor kopers tussen 18 en 35 jaar voor woningen tot €510.000 in 2025, mits dit je eerste woning is en je de vrijstelling niet eerder hebt gebruikt. Het afsluiten van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) verhoogt je kansen op goedkeuring en resulteert doorgaans in een lagere hypotheekrente.

Voor extra leenruimte kun je in aanmerking komen voor een Starterslening, die tot 20% van de verwervingskosten kan bedragen en waarbij je de eerste 3 jaar vaak geen rente en aflossing betaalt. Om deze aanvullende lening te krijgen, is een toewijzingsbrief van de gemeente vereist, en zowel de eerste hypotheek als de Starterslening moeten onder de normen van NHG vallen. Ook moet de eerste hypotheek een minimale rentevastperiode van 10 jaar hebben, en zijn er inkomensgrenzen van SVn en NHG van toepassing. Voor startende ondernemers zijn de regels versoepeld; zij kunnen al na minimaal 1 jaar actief als zelfstandige een hypotheek aanvragen. Verdere mogelijkheden om in aanmerking te komen voor een hogere hypotheek zijn met borgstelling van ouders, bijvoorbeeld via een ouder/kind hypotheek, en extra leenruimte voor energiezuinige woningen (tot €20.000 voor een A+ label en €30.000 voor een A+++ label).

Welke financiële ondersteuning en overheidsregelingen zijn er voor starters?

Starters op de woningmarkt kunnen in Nederland rekenen op diverse vormen van financiële ondersteuning en overheidsregelingen om de aankoop van hun eerste woning mogelijk te maken. Een belangrijke regeling is de Starterslening, die via veel gemeenten beschikbaar is en dient als een aanvullende, tweede hypotheek, waarbij je de eerste 3 jaar vaak geen rente en aflossing betaalt. Deze lening kan de maximale hypotheek met wel 20% verhogen en kan oplopen tot maximaal €50.000, afhankelijk van de gemeente en de woningwaarde. Daarnaast profiteren kopers tussen 18 en 35 jaar in 2025 van de startersvrijstelling van overdrachtsbelasting voor woningen tot €510.000, wat een directe kostenbesparing oplevert. De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) biedt extra zekerheid aan zowel de starter als de geldverstrekker, wat vaak resulteert in een lagere hypotheekrente. Andere ondersteunende regelingen zijn KoopStart, Koopgarant en Maatschappelijk Verantwoord Eigendom, die de betaalbaarheid van woningen voor starters verder verbeteren. Ook de mogelijkheid van een belastingvrije schenking van ouders, onder specifieke voorwaarden en leeftijdsgrenzen, kan een aanzienlijke financiële impuls geven voor de starters hypotheek.

Ook voor startende ondernemers zijn er verschillende overheidsregelingen en fiscale voordelen beschikbaar om de opstart van hun bedrijf te vergemakkelijken, wat indirect bijdraagt aan hun financiële stabiliteit voor een woning. De startersaftrek is een belangrijke fiscale stimulans, die recht geeft op een extra aftrek van €2.123 bovenop de zelfstandigenaftrek, en maximaal drie keer in de eerste vijf jaar kan worden toegepast als aan het urencriterium is voldaan. Daarnaast kunnen startende ondernemers profiteren van de kleineondernemersregeling (KOR), die belastingvoordelen biedt bij een beperkte omzet. Voor degenen die vanuit een uitkering een bedrijf willen beginnen, biedt de Bijstand voor zelfstandigen (Bbz) ondersteuning in de vorm van een uitkering of bedrijfskapitaal. Innovatieve en duurzame ondernemingen kunnen zelfs in aanmerking komen voor extra subsidies. Tot slot kunnen ondernemers gebruikmaken van het Besluit borgstelling MKB-kredieten (BMKB), een overheidsregeling die banken meer zekerheid geeft bij het verstrekken van zakelijke leningen.

Hoe vraag je een starters hypotheek aan bij verschillende banken en instellingen?

Het aanvragen van een starters hypotheek bij verschillende banken en instellingen begint meestal met het grondig in kaart brengen van je persoonlijke financiële situatie en mogelijkheden. Een belangrijke eerste stap is het aanvragen van een gratis en vrijblijvend hypotheekgesprek bij een onafhankelijke hypotheekadviseur, die je helpt te bepalen hoeveel je maximaal kunt lenen, vaak tot 100% van de woningwaarde. De adviseur vergelijkt vervolgens offertes van diverse geldverstrekkers, zoals ASR en Allianz, rekening houdend met regelingen als de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), die vaak een lagere hypotheekrente oplevert. Ook de gemeentelijke Starterslening kan je hypotheek met wel 20% verhogen, waarbij je de eerste 3 jaar vaak geen rente en aflossing betaalt. Houd er rekening mee dat de Starterslening specifieke gemeentelijke voorwaarden kent en dat je hoofd-hypotheek vaak ook onder NHG moet vallen met een rentevastperiode van minimaal 10 jaar. Voor startende ondernemers zijn de regels versoepeld; zij kunnen al na minimaal 1 jaar actief als zelfstandige een hypotheek aanvragen. Wanneer je een geschikte woning hebt gevonden en het voorlopig koopcontract hebt getekend, volgt de definitieve aanvraag bij de gekozen bank of instelling, een proces dat gemiddeld vier tot zes weken duurt.

Hoe vergelijk je starters hypotheken en rentetarieven effectief?

Om starters hypotheken en rentetarieven effectief te vergelijken, begin je met een grondige analyse van je persoonlijke financiële situatie en mogelijkheden, gevolgd door een brede marktverkenning. Maak gebruik van online rentesvergelijkers zoals ActueleRentestanden.nl, die dagelijks de rentetarieven van banken, verzekeraars en pensioenfondsen bijwerken. Het verschil in hypotheekrente kan verschillen per geldverstrekker, en zelfs kleine procentuele verschillen kunnen over de looptijd tienduizenden euro’s voordeel opleveren. Schakel een onafhankelijke hypotheekadviseur in, die objectief de hypotheekrentes en voorwaarden van diverse aanbieders voor een starters hypotheek naast elkaar zet. Let hierbij niet alleen op de actuele rentepercentages, maar ook op de rentevaste periode die zekerheid over woonlasten biedt, en eventuele specifieke voorwaarden bij het afsluiten van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) of de inzet van een Starterslening.

Praktische tips om je kansen op hypotheekgoedkeuring als starter te vergroten

Om je kansen op een starters hypotheek te vergroten, kun je verschillende praktische stappen ondernemen. Begin met een gratis en vrijblijvend hypotheekgesprek met een onafhankelijke adviseur; dit kan de slagingskans op een hypotheek tot wel 90% verhogen. Zorg er ook voor dat je een goede credit score opbouwt en onderhoudt door op tijd je betalingen te voldoen en schulden zorgvuldig te beheren. Maak gebruik van de Starterslening als aanvulling op je hypotheek, wat tot 20% extra leenruimte kan bieden. Het afsluiten van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) verhoogt niet alleen je goedkeuringskansen, maar kan ook leiden tot een lagere hypotheekrente. Voor startende ondernemers is het goed nieuws dat zij al na minimaal 1 jaar actief als zelfstandige een hypotheek kunnen aanvragen. Denk verder aan opties zoals een hogere hypotheek met borgstelling van ouders of extra leenruimte voor een energiezuinige woning, met maximaal €20.000 voor een A+ label en €30.000 voor een A+++ label.

Wat zijn de juridische en financiële verplichtingen bij een starters hypotheek?

De belangrijkste juridische en financiële verplichting bij een starters hypotheek is de verplichte volledige aflossing van de hypotheek gedurende de looptijd, meestal maximaal 30 jaar, om zo aanspraak te blijven maken op hypotheekrenteaftrek. Als starter moet je bovendien voldoen aan de eis dat je niet eerder een koopwoning in eigendom hebt gehad, wat een kernvoorwaarde is voor je startersstatus en voor de Starterslening. Voor die Starterslening gelden aanvullende juridische en financiële verplichtingen: zowel de eerste hypotheek als de Starterslening moeten onder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) vallen, de eerste hypotheek moet een minimaal 10 jaar rentevastperiode hebben, en je moet voldoen aan specifieke inkomensgrenzen van SVn en NHG. Bovendien mag de eerste geldverstrekker geen aanvullende leningen onder de eerste hypotheek verstrekken zolang de Starterslening niet volledig is afgelost. Financieel gezien blijven er, ondanks de startersvrijstelling van overdrachtsbelasting voor woningen tot €510.000 (voor 18-35 jaar die de vrijstelling niet eerder gebruikten en zelf de woning bewonen), wel kosten koper over, zoals notariskosten, en eventueel een borgtochtprovisie van 0,6% over de hoofdsom van de Starterslening.

Hoe bereken je de kosten en betaalbaarheid van een starters hypotheek?

De kosten en betaalbaarheid van een starters hypotheek bereken je door je financiële situatie, de gekozen hypotheekvorm en bijkomende kosten nauwkeurig in kaart te brengen. De maximale hypotheek en de maandlasten zijn voornamelijk afhankelijk van je inkomen, rentepercentage en eventuele lopende leningen, waarbij een hypotheekadviseur rekening houdt met de woonquotes. Starters kiezen vaak voor een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek, omdat dit sinds 2013 verplicht is voor hypotheekrenteaftrek, en elk type heeft een eigen aflossingsschema en initiele maandlasten. Naast de rente en aflossing, komen er bij de aankoop van een eerste huis ook kosten voor advies en bemiddeling, die vaak variëren tussen € 2.000 en € 3.000, bijvoorbeeld de 1e hypotheek starter kost soms € 2.995,-. Daarnaast zijn er kosten koper (zoals notariskosten) en, indien van toepassing, de borgtochtprovisie van 0,6% over de hoofdsom bij een Starterslening met NHG. Om de betaalbaarheid te vergroten, kan de Starterslening je leenruimte met wel 20% verhogen en hiervoor betaal je de eerste 3 jaar geen rente en aflossing; de hoogte hiervan is afhankelijk van je inkomen, eigen vermogen en de verkrijgbare hypotheek. Voor een gedetailleerde inschatting van je mogelijkheden en maandlasten, kun je eenvoudig je hypotheek berekenen met een online rekentool of via een gratis en vrijblijvend hypotheekgesprek met een onafhankelijke adviseur.

ASR starters hypotheek: kenmerken en voorwaarden

ASR biedt een starters hypotheek aan met kenmerken en voorwaarden die, net als bij andere geldverstrekkers, aansluiten bij de geldende regels voor eerste kopers. Dit betekent dat ook bij ASR de optie voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) beschikbaar is, wat vaak een gunstige invloed heeft op de hypotheekrente. Daarnaast houdt ASR rekening met de mogelijkheid tot een Starterslening, die in veel gemeenten als aanvulling op de eerste hypotheek dient. Om de exacte kenmerken en de actuele voorwaarden van de ASR starters hypotheek te bekijken en te vergelijken, kun je de details vinden op de aanbodpagina van ASR.

Allianz starters hypotheek: wat maakt deze optie uniek?

De Allianz starters hypotheek onderscheidt zich, net als die van andere aanbieders, door specifiek in te spelen op de behoeften van eerste kopers op de woningmarkt. Hoewel specifieke unieke kenmerken per product en aanbieder kunnen variëren, volgt Allianz de algemene voorwaarden en voordelen van een starters hypotheek in Nederland. Dit betekent dat je bij Allianz kunt rekenen op mogelijkheden zoals het financieren van maximaal 100% van de woningwaarde en de optie om een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) af te sluiten, wat vaak een gunstige invloed heeft op de hypotheekrente. Daarnaast kun je kiezen uit hypotheekvormen zoals de annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek, welke verplicht zijn voor hypotheekrenteaftrek. Voor een gedetailleerd overzicht van de actuele producten en voorwaarden van Allianz specifiek voor starters, kun je terecht op de aanbodpagina van Allianz.

Veelgestelde vragen over starters hypotheken

Wat is het verschil tussen een starters hypotheek en een reguliere hypotheek?

Het belangrijkste verschil tussen een starters hypotheek en een reguliere hypotheek zit vooral in wie de lening aanvraagt en welke regels voor de hypotheekvorm gelden. Een starters hypotheek is specifiek bedoeld voor personen die voor het eerst een huis kopen, terwijl een reguliere hypotheek openstaat voor iedereen. Voor starters, en eigenlijk voor iedereen die sinds 2013 een nieuwe hypotheek afsluit en renteaftrek wil, is het verplicht te kiezen voor een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Dit betekent dat de gehele hypotheek gedurende de looptijd moet worden afgelost. Bovendien kunnen starters sinds 2013 geen bankspaarhypotheek afsluiten. Deze eisen voor nieuwe leningen maken een duidelijke scheiding met de ruimere keuzes die er waren voor reguliere hypotheken die vóór 2013 zijn afgesloten, zoals (deels) aflossingsvrije hypotheken.

Hoe werkt de starterslening en wie komt ervoor in aanmerking?

De Starterslening, bedoeld voor wie een starters hypotheek niet volledig kan financieren met het reguliere maximale leenbedrag, werkt als een aanvullende lening om het verschil te overbruggen. De lening bestaat uit twee delen: de eigenlijke Starterslening en een Combinatielening, waarbij je de eerste drie jaar geen rente en aflossing betaalt. Pas daarna start de terugbetaling, die wordt aangepast als je inkomen in de tussentijd is gestegen, waardoor de maandlasten in het begin licht blijven. Na een succesvolle aanvraag ontvangt de aanvrager een toewijzingsbrief binnen enkele werkdagen.

Om in aanmerking te komen voor de Starterslening moet je als starter voldoen aan de voorwaarde dat je voor het eerst een koopwoning koopt en deze zelf gaat bewonen, waarbij je inkomen of eigen vermogen onvoldoende is voor de totale financiering. De voorwaarden voor de Starterslening verschillen per deelnemende gemeente, waaronder vaak leeftijdscriteria die doorgaans liggen tussen de 18 en 40 jaar.

Welke documenten heb ik nodig voor een hypotheekaanvraag als starter?

Voor een starters hypotheek heb je diverse documenten nodig om je financiële situatie en identiteit aan te tonen. Een hypotheekadviseur bespreekt in het eerste gesprek welke stukken precies nodig zijn, maar over het algemeen kun je denken aan de volgende zaken:

Een kopie van je paspoort of ID-kaart (voor- en achterzijde) om je identiteit te bevestigen.
Je werkgeversverklaring en recente salarisstroken als bewijs van inkomen. Heb je geen vast contract, dan zijn jaaropgaven van de afgelopen 3 jaar of een intentieverklaring belangrijk. Als je korter dan twee maanden in dienst bent, is een kopie van je aanstellingsbrief of arbeidsovereenkomst ook nodig.
Recente bankafschriften als bewijs van eigen middelen en financiële stabiliteit.
Een BKR overzicht of BKR verklaring om je kredietwaardigheid te laten zien.

Als je een Starterslening aanvraagt als aanvulling op je starters hypotheek, is een toewijzingsbrief van de gemeente essentieel. Voor startende ondernemers gelden specifieke vereisten, waaronder een inkomensverklaring voor ondernemers, jaarverslagen, aangiftes inkomstenbelasting en een recent KvK-uittreksel (maximaal 6 maanden oud).

Kan ik mijn starters hypotheek oversluiten naar een andere bank?

Ja, het is zeker mogelijk om je starters hypotheek over te sluiten naar een andere bank of geldverstrekker. Oversluiten betekent concreet dat je je huidige hypotheek beëindigt en een geheel nieuwe hypothecaire lening afsluit bij een andere aanbieder. Dit doe je vaak om te profiteren van lagere rentetarieven of om de voorwaarden van je starters hypotheek beter af te stemmen op je huidige financiële situatie. Een overstap kan leiden tot lagere maandlasten en financieel voordeel op de lange termijn, zeker als de actuele hypotheekrente lager is dan je huidige rente. Wel is het belangrijk om rekening te houden met de bijkomende kosten, zoals advies- en notariskosten, en een eventuele boeterente als je de rentevaste periode van je huidige hypotheek vroegtijdig beëindigt.

Hoe kan ActueleRentestanden.nl mij helpen bij het vinden van de beste starters hypotheek?

ActueleRentestanden.nl helpt jou als starter bij het vinden van de beste starters hypotheek door een breed en up-to-date overzicht te bieden van de financiële markt. Wij vergelijken hypotheekrentes van meer dan 500 verschillende producten, met data die dagelijks wordt bijgewerkt en teruggaat tot 2005. Deze uitgebreide vergelijking stelt je in staat om snel en gemakkelijk de laagste rente te ontdekken die past bij jouw unieke situatie als eerste koper. Daarnaast biedt ActueleRentestanden.nl de mogelijkheid om direct en vrijblijvend een offerte aan te vragen, wat een concrete stap is richting het financieren van jouw droomhuis.