Hoe kan ik mijn hypotheek verhogen?
Je kunt je hypotheek verhogen om bijvoorbeeld een verbouwing aan je woning te financieren, vaak door de overwaarde van je huis te benutten of je hypothecaire inschrijving te verhogen. Op deze pagina duiken we dieper in de mogelijkheden, de voorwaarden die banken stellen, het verhogingsproces, de bijbehorende kosten en de invloed op je maandlasten, inclusief specifieke situaties zoals een hypotheek verhogen voor een verbouwing of de aankoop van een auto, en de rol van een hypotheekadviseur.
Samenvatting
- Hypotheek verhogen betekent extra geld lenen met uw woning als onderpand, vaak gebruikt voor verbouwingen, verduurzaming, of andere grote uitgaven, afhankelijk van voldoende overwaarde en inkomenstoets.
- Banken stellen voorwaarden zoals een maximale Loan-to-Value van 100% (tot 106% voor energiebesparende maatregelen) en beoordelen uw financiële draagkracht en risicocategorie, wat invloed heeft op rente en maandlasten.
- Het proces kan via een snelle onderhandse verhoging (zonder notaris als inschrijving hoger is dan schuld) of via een nieuwe hypotheekakte, met doorlooptijden van enkele weken tot enkele maanden.
- Kosten bestaan uit advies-, taxatie- en soms notariskosten, met financiële gevolgen zoals hogere maandlasten, mogelijk hogere hypotheekrente, en variabele renteaftrek afhankelijk van het gebruik van het geleende bedrag.
- Hypotheekadviseurs begeleiden bij het aanvragen, banken toetsen en verstrekken de financiering, en specifieke situaties zoals hypotheekverhoging voor verbouwing of auto kennen eigen voorwaarden en fiscale aandachtspunten.
Wat betekent hypotheek verhogen en wanneer is het mogelijk?
Een hypotheek verhogen betekent dat u extra geld leent op uw bestaande hypotheek, waarbij uw woning als onderpand blijft dienen om uw financiële ruimte te vergroten. Huiseigenaren kiezen vaak voor een hypotheek verhogen om een verbouwing, verduurzaming van de woning of andere belangrijke uitgaven te financieren. Het is mogelijk wanneer u voldoende overwaarde op uw woning heeft opgebouwd, of als uw hypotheek destijds voor een hoger bedrag is ingeschreven bij het Kadaster dan het daadwerkelijk geleende bedrag. Dit laatste maakt een ‘onderhandse verhoging’ mogelijk, waarbij u geen notariskosten voor een nieuwe akte betaalt. Banken beoordelen of uw inkomen voldoende is om de verhoogde maandlasten te dragen en hanteren de regel dat de totale hypotheek in de meeste gevallen niet hoger mag zijn dan 100% van de woningwaarde. Echter, voor energiebesparende maatregelen, zoals zonnepanelen of isolatie, kunt u tot 106% van de woningwaarde lenen. Hoewel een hypotheek verhogen vaak voordeliger is dan een persoonlijke lening vanwege de lagere rente, brengt het wel kosten met zich mee voor advies, taxatie en eventueel de notaris, wat kan leiden tot hogere maandlasten.
Welke voorwaarden stellen banken voor het verhogen van een hypotheek?
Voor het verhogen van een hypotheek stellen banken meerdere belangrijke voorwaarden, waarbij de focus ligt op uw financiële draagkracht en de waarde van uw woning. Ten eerste beoordelen banken nauwkeurig of uw inkomen voldoende en bestendig is om de verhoogde maandlasten te kunnen dragen, waarbij uw kredietwaardigheid, financiële geschiedenis en eventuele andere schulden zorgvuldig worden meegewogen om overkreditering te voorkomen. Een andere cruciale voorwaarde is de verhouding tussen de totale hypotheek en de marktwaarde van uw woning, de zogeheten Loan-to-Value (LTV) ratio. Doorgaans mag de totale hypotheek na een hypotheekverhoging niet meer bedragen dan 100% van de woningwaarde. Dit betekent dat u voldoende overwaarde op uw woning dient te hebben opgebouwd, of dat de waardevermeerdering door een geplande verbouwing de verhoging rechtvaardigt.
Een belangrijke uitzondering hierop is het financieren van energiebesparende maatregelen, waarvoor u tot 106% van de woningwaarde kunt lenen, mits uw inkomen dit toelaat. Het is essentieel om te beseffen dat een hypotheek verhogen kan leiden tot een verandering in uw risicocategorie, vooral wanneer de LTV-ratio wijzigt. Een hogere risicocategorie resulteert dan vaak in een hogere hypotheekrente en daarmee potentieel hogere maandlasten. Tenslotte wordt bij de beoordeling van uw aanvraag ook de resterende looptijd van uw bestaande hypotheek meegenomen.
Hoe verloopt het proces om een hypotheek te verhogen?
Het proces om een hypotheek te verhogen start doorgaans met het in kaart brengen van uw financiële wensen en situatie, vaak met ondersteuning van een hypotheekadviseur. Er zijn twee belangrijke routes om uw hypotheek te verhogen: via een onderhandse verhoging of door het afsluiten van een nieuwe hypotheekakte. Een onderhandse verhoging is de snelste en goedkoopste optie en is mogelijk als uw hypotheek destijds bij de notaris voor een hoger bedrag is ingeschreven dan uw huidige hypotheekschuld. In dit geval is geen notarisbezoek nodig, maar de bank toetst wel opnieuw uw inkomen en controleert op eventuele betalingsachterstanden.
Is een hogere inschrijving niet mogelijk, dan dient u een nieuwe hypotheek of een tweede hypotheek af te sluiten, waarvoor een bezoek aan de notaris en een taxatie van uw woning vereist zijn. In beide scenario’s verzamelt u eerst de benodigde documenten, zoals inkomensgegevens en, indien nodig, een taxatierapport, waarna de aanvraag bij de bank wordt ingediend. Na een positieve beoordeling van uw financiële draagkracht en de woningwaarde ontvangt u een hypotheekofferte. De doorlooptijd van het hele proces, van aanvraag tot definitieve goedkeuring en uitbetaling, varieert doorgaans van enkele weken tot 2 tot 3 maanden, afhankelijk van de complexiteit van de situatie en de benodigde documentatie. Voor klanten met een hypotheek die langer dan vijf jaar loopt, kan er soms een kennis- en ervaringstoets verplicht zijn bij een hypotheekverhoging.
Welke kosten en financiële gevolgen brengt een hypotheekverhoging met zich mee?
Een hypotheekverhoging brengt diverse kosten en financiële gevolgen met zich mee, waarbij de impact voornamelijk zichtbaar wordt in de hogere maandlasten en de hypotheekrente. De directe kosten voor het verhogen van de hypotheek bestaan uit advieskosten, taxatiekosten en, indien een nieuwe hypotheekakte nodig is, notariskosten. Een onderhandse verhoging, waarbij uw hypotheek destijds voor een hoger bedrag is ingeschreven bij het Kadaster, is de goedkoopste optie omdat hierbij geen notarisbezoek vereist is.
Financieel gezien leidt een hypotheek verhogen vrijwel altijd tot hogere maandlasten, doordat u een hoger bedrag leent en daarover rente betaalt. Daarnaast kan een hypotheekverhoging ertoe leiden dat de verhouding tussen uw hypotheekschuld en de woningwaarde (Loan-to-Value) stijgt, waardoor de bank u in een hogere risicocategorie plaatst. Dit resulteert vaak in een hogere hypotheekrente, wat de maandlasten verder opdrijft. Een belangrijk fiscaal gevolg is dat de rente over het deel van de hypotheekverhoging dat wordt gebruikt voor consumptieve doeleinden (niet voor woningverbetering) niet aftrekbaar is voor de inkomstenbelasting. Ondanks deze kosten en financiële gevolgen is een hypotheek verhogen vaak voordeliger dan een persoonlijke lening, vanwege de lagere rentetarieven die door de bank worden aangeboden met de woning als onderpand.
Welke opties zijn er om een hypotheek te verhogen?
Om een hypotheek te verhogen zijn er drie voornaamste opties: een onderhandse verhoging, het afsluiten van een tweede hypotheek, of het oversluiten van uw bestaande hypotheek. Een onderhandse verhoging is de snelste en meest kostenefficiënte methode; dit kan wanneer uw hypotheek bij de notaris voor een hoger bedrag is ingeschreven dan de huidige schuld, waardoor geen notarisbezoek nodig is. Als deze ruimte ontbreekt, kiest u voor een nieuwe of tweede hypotheek, wat wel een notaris en een taxatie van uw woning vereist. Het oversluiten van uw hypotheek naar een nieuwe geldverstrekker of product biedt tegelijk de mogelijkheid om het leenbedrag te verhogen en te profiteren van actuele rentestanden. De meeste mensen kiezen voor een hypotheek verhogen om een verbouwing of verduurzaming te financieren, waarbij u tot 100% van de woningwaarde, of zelfs 106% voor energiebesparende maatregelen, kunt lenen. Ook voor consumptieve doeleinden kan dit een voordeliger alternatief zijn dan een persoonlijke lening. Over het algemeen wordt een verhoging geadviseerd vanaf € 5.000,-, maar voor grotere projecten zijn hogere minimumbedragen zoals € 10.000,- of zelfs € 70.000,- gebruikelijk. Voordat een bank akkoord gaat, is altijd een inkomenstoets nodig om uw financiële draagkracht te beoordelen.
Hoe beïnvloedt het verhogen van de hypotheek mijn maandlasten en rente?
Het verhogen van uw hypotheek heeft een directe impact op zowel uw maandlasten als de hypotheekrente. U kunt verwachten dat uw maandlasten vrijwel altijd zullen stijgen, omdat u een hoger bedrag leent waarover rente en aflossing betaald moet worden. Deze toename van de lening kan ook de hypotheekrente beïnvloeden, doordat de verhouding tussen uw hypotheekschuld en de waarde van uw woning (de Loan-to-Value) verandert. Wanneer deze verhouding oploopt, kan de bank u in een hogere risicocategorie plaatsen. Een dergelijke wijziging risicocategorie leidt dan vaak tot een hogere rente voor (een deel van) uw hypotheek, zeker als het een nieuw leningdeel betreft. Met name bij een hypotheekverhoging zonder NHG is de kans groot op een verhoogde hypotheekrente door een hogere risico-opslag. De precieze hoogte van uw nieuwe maandlasten en de toegepaste rente worden verder bepaald door de gekozen looptijd en rentevaste periode: een langere looptijd verlaagt de maandlasten per maand, maar maakt de totale rentekosten over de gehele periode hoger, terwijl een kortere looptijd juist zorgt voor hogere maandlasten per maand. Ook een langere rentevaste periode resulteert in het algemeen in een hogere hypotheekrente.
Welke rol spelen hypotheekadviseurs en banken bij het verhogen van een hypotheek?
Hypotheekadviseurs en banken spelen elk een cruciale, maar verschillende rol bij het hypotheek verhogen. Hypotheekadviseurs begeleiden u door het complexe proces door uw financiële situatie en wensen in kaart te brengen en de voorwaarden van diverse geldverstrekkers te vergelijken. Ze maken een precieze berekening van uw maximale hypotheekbedrag op basis van uw inkomen, vermogen, leningen en financiële verplichtingen, en attenderen u op de mogelijke risico’s en financiële gevolgen. Banken, oftewel geldverstrekkers, zijn de partijen die de aanvraag beoordelen en de financiering uiteindelijk verstrekken. Zij stellen de voorwaarden vast voor een hypotheekverhoging, zoals de verhouding tussen de lening en de woningwaarde (Loan-to-Value) en eisen een stabiel inkomen om de hogere maandlasten te kunnen dragen. De bank toetst uw kredietwaardigheid, controleert op betalingsachterstanden en bepaalt de risicocategorie van uw hypotheek, wat direct invloed heeft op de hoogte van de rente. Bovendien stellen banken vaak verplicht dat u hypotheekadvies inwint bij een verhoging.
Hypotheek verhogen voor verbouwing: hoe werkt dat?
Het verhogen van uw hypotheek voor een verbouwing is een veelvoorkomende en vaak voordelige manier om de financiering van uw woningverbeteringen rond te krijgen. Dit werkt doorgaans op twee manieren: u kunt uw overwaarde benutten, of als de oorspronkelijke hypothecaire inschrijving in het Kadaster hoger was dan het daadwerkelijk geleende bedrag, is een snelle en goedkopere ‘onderhandse verhoging’ mogelijk zonder notariskosten. Banken beoordelen uw inkomen opnieuw om te bepalen of u de hogere maandlasten kunt dragen en hanteren de regel dat de totale hypotheek na verhoging meestal niet boven de 100% van de woningwaarde mag uitkomen. Een uitzondering hierop is de financiering van energiebesparende maatregelen, zoals isolatie of zonnepanelen, waarbij u tot 106% van de woningwaarde kunt lenen. Het deel van de verhoging dat daadwerkelijk wordt gebruikt voor woningverbetering of verduurzaming komt in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek, wat een aanzienlijk fiscaal voordeel kan opleveren.
Voor het aanvragen van een hypotheekverhoging voor uw verbouwing is een taxatierapport van uw woning vaak noodzakelijk, omdat de bank wil weten wat de woning waard is en wat de verwachte waardestijging na de verbouwing zal zijn. Dit rapport legt de toekomstige woningwaarde vast en is essentieel voor de bepaling van uw maximale leenbedrag. De kosten voor een verbouwing kunnen al snel oplopen tot tienduizenden euro’s, en een hypotheek verhogen biedt hiervoor een passende oplossing met over het algemeen lagere rentetarieven dan een persoonlijke lening. De extra financiering wordt vaak in een bouwdepot geplaatst, waaruit u gefaseerd de kosten van de verbouwing betaalt. Hoewel het hogere maandlasten met zich meebrengt, is het financieel aantrekkelijk voor grotere projecten. Een hypotheekadviseur kan u helpen bij het in kaart brengen van uw mogelijkheden en de voorwaarden per bank.
Hypotheek verhogen voor de aankoop van een auto: wat zijn de mogelijkheden?
Ja, u kunt uw hypotheek verhogen om de aankoop van een auto te financieren. Dit is een mogelijkheid wanneer u voldoende overwaarde op uw woning heeft opgebouwd, of als uw hypotheek destijds voor een hoger bedrag is ingeschreven bij het Kadaster. De concrete manieren zijn dan een onderhandse verhoging of het afsluiten van een tweede hypotheek. Financieel gezien is deze optie aantrekkelijk, omdat de rente op een hypotheek meestal lager is dan die van een persoonlijke lening, aangezien uw woning als onderpand dient. Wel is het zo dat de rente over het deel van de lening dat voor de auto wordt gebruikt, niet aftrekbaar is voor de inkomstenbelasting, omdat dit een consumptief doel betreft. Let ook op dat banken altijd opnieuw uw inkomen toetsen en controleren of u de hogere maandlasten kunt dragen, waarbij de totale hypotheek in principe niet hoger mag zijn dan 100% van de woningwaarde, aangezien een auto de waarde van uw huis niet verhoogt. Een aandachtspunt is dat een aflossingsvrije hypotheek vaak wordt afgeraden voor de aankoop van een auto, gezien de kortere levensduur van een voertuig vergeleken met de lange looptijd van een hypotheek, wat tot restschuld kan leiden.
Wat is een verhoogde inschrijving van de hypotheek en wanneer is dit relevant?
Een verhoogde inschrijving van de hypotheek houdt in dat het maximale bedrag dat bij het Kadaster voor uw hypotheek is geregistreerd, hoger is dan het bedrag dat u daadwerkelijk heeft geleend. Deze extra ‘ruimte’ wordt door veel banken standaard ingebouwd bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek, soms wel tot € 50.000,- bovenop het oorspronkelijk geleende bedrag. Dit is relevant wanneer u in de toekomst, zonder opnieuw naar de notaris te hoeven, uw hypotheek wilt verhogen voor bijvoorbeeld een verbouwing, verduurzaming van uw woning of andere grote uitgaven. Dankzij deze hogere inschrijving, die u kunt controleren in uw hypotheekakte of bij het Kadaster, kunt u gebruikmaken van een onderhandse hypotheekverhoging. Hoewel u hiermee notariskosten bespaart, zal de geldverstrekker altijd opnieuw uw inkomen en financiële draagkracht toetsen om te bepalen of u de verhoogde maandlasten kunt dragen en controleert zij op eventuele betalingsachterstanden.
Veelgestelde vragen over hypotheek verhogen
Kan ik altijd mijn hypotheek verhogen?
Nee, u kunt niet altijd uw hypotheek verhogen, want dit is afhankelijk van diverse specifieke voorwaarden die banken en geldverstrekkers stellen. De mogelijkheid om uw hypotheek te verhogen hangt cruciaal af van uw financiële draagkracht, die wordt getoetst via een nieuwe inkomenstoets, en de waarde van uw woning. Uw overwaarde en de Loan-to-Value (LTV) verhouding zijn bepalend, waarbij de totale hypotheek doorgaans niet hoger mag zijn dan 100% van de woningwaarde, met een uitzondering tot 106% voor energiebesparende maatregelen. Daarnaast beïnvloeden ook uw bestaande financiële verplichtingen, de actuele rentestanden en de jaarlijks veranderende hypotheekregels de mogelijkheden, waardoor een verhoging nooit vanzelfsprekend is.
Hoe lang duurt het om een hypotheek te verhogen via ActueleRentestanden.nl?
Via ActueleRentestanden.nl kunt u het begin van het hypotheek verhogen proces aanzienlijk versnellen. U kunt dagelijks bijgewerkte hypotheekrentes vergelijken en vaak al binnen 2 á 3 dagen een eerste hypotheekofferte ontvangen of in contact komen met een hypotheekexpert voor hypotheekadvies. De volledige doorlooptijd van het hypotheek verhogen traject, van aanvraag tot definitieve goedkeuring en uitbetaling door de bank, loopt van enkele weken tot 2 tot 3 maanden. Deze duur hangt af van factoren zoals de complexiteit van uw persoonlijke situatie, de snelheid van de gekozen geldverstrekker en het aanleveren van de benodigde documentatie.
Wat zijn de risico’s van het verhogen van mijn hypotheek?
Wanneer u kiest voor een hypotheek verhogen, komen daar enkele belangrijke financiële risico’s bij kijken. Een direct gevolg is de toename van uw totale hypotheeklasten u leent immers meer geld, wat resulteert in hogere maandelijkse afbetalingen en rente. Een cruciaal risico is dat door de verhoogde hypotheek de verhouding tussen uw lening en de woningwaarde (Loan-to-Value) stijgt, wat de bank kan plaatsen in een hogere risicocategorie. Deze hogere risicoklasse kan direct leiden tot een hogere hypotheekrente voor het nieuwe leningdeel, en soms ook voor uw bestaande lening, waardoor uw financiële druk verder toeneemt. Bovendien, als het geleende bedrag wordt gebruikt voor andere zaken dan woningverbetering, is de rente over dat deel niet aftrekbaar, wat een fiscaal nadeel oplevert. Dit alles kan leiden tot een verhoogd financieel risico als uw inkomenssituatie onverwacht verandert, waardoor de hogere maandlasten moeilijker te dragen zijn.
Kan ik mijn hypotheek verhogen zonder taxatie van mijn woning?
Ja, in specifieke situaties is het mogelijk om uw hypotheek te verhogen zonder een volledige nieuwe taxatie van uw woning. Dit kan met name via een ‘onderhandse verhoging’, waarbij u extra geld leent binnen de bestaande hypothecaire inschrijving die destijds al hoger was dan uw oorspronkelijke lening. Omdat de bank in dit geval al een registratie heeft van de maximale inschrijving, is een notarisbezoek niet nodig, wat kosten bespaart. Echter, de geldverstrekker zal altijd opnieuw uw inkomen en financiële draagkracht toetsen om te bepalen of u de verhoogde maandlasten kunt dragen en controleert zij op eventuele betalingsachterstanden. Hoewel een fysieke taxatie van uw woning hiermee vaak kan worden vermeden, zal de bank wel de actuele waarde van uw huis beoordelen, bijvoorbeeld aan de hand van interne modellen of een recente WOZ-waarde, zeker wanneer het gaat om een aanzienlijk bedrag. Voor grotere verhogingen, vooral voor een verbouwing of wanneer u de overwaarde volledig wilt benutten boven de bestaande inschrijving, blijft een officieel taxatierapport wel verplicht.
