Wat is een verzilver hypotheek en hoe werkt het?

Een verzilver hypotheek is een manier om de overwaarde van je woning op te nemen zonder je huis te verkopen of maandelijkse lasten te hebben, vaak zonder een inkomentoets. Het werkt door de waarde die in je stenen zit, om te zetten in direct beschikbaar geld, waarbij de hypotheekschuld oploopt door rente die bij de lening wordt opgeteld.

Op deze pagina duiken we dieper in de precieze betekenis en de werking van de verzilver hypotheek. Je leert hier meer over de voordelen, voor wie het geschikt is, en de verschillende soorten producten die er zijn. Ook bespreken we hoe je een aanvraag doet, de financiële en fiscale gevolgen, mogelijke alternatieven en hoe je aanbieders kunt vergelijken, inclusief specifieke kenmerken van bijvoorbeeld een ASR hypotheek.

Samenvatting

• Een verzilver hypotheek maakt het mogelijk om de overwaarde van een woning op te nemen zonder verkoop of maandelijkse lasten, waarbij rente bij de lening wordt opgeteld en de schuld oploopt.
• Geschikt voor woningbezitters, vooral senioren vanaf 57 jaar, die hun pensioen willen aanvullen of bestaande leningen zonder inkomentoets willen aflossen, met vaak een maximale financiering tot 50-60% van de woningwaarde.
• Voordelen zijn onder meer directe beschikbaarheid van kapitaal, geen maandelijkse rentebetalingen, langere vaste renteperiodes, lagere rente dan persoonlijke leningen en een mogelijke restschuldkwijtschelding.
• Belangrijk om te overwegen zijn de oplopende hypotheekschuld, fiscale aspecten zoals vermogensbelasting in Box 3, en lopende opstartkosten zoals advies-, taxatie- en notariskosten.
• Het aanvragen en vergelijken van verzilver hypotheken, bijvoorbeeld van aanbieders als ASR, verloopt het beste via een onafhankelijke hypotheekadviseur die persoonlijke situatie, voorwaarden en kosten inzichtelijk maakt.

Wat betekent verzilver hypotheek precies?

Een verzilver hypotheek betekent precies dat je de financiële overwaarde van je woning opneemt zonder je huis te verkopen. Het stelt woningbezitters met voldoende positieve overwaarde in staat om direct beschikbaar kapitaal vrij te maken uit hun huis, vaak zonder de gebruikelijke inkomentoets. De belangrijkste voorwaarde hiervoor is dat je woning aanzienlijk meer waard moet zijn dan de openstaande hypotheek. Bij deze financieringsvorm betaal je geen maandelijkse rente; deze wordt bij de lening opgeteld, waardoor de hypotheekschuld oploopt door een rente-op-rente effect. Dit brengt het risico met zich mee van een aanzienlijke schuldgroei en potentiële gevolgen van fluctuerende woningwaarden, wat de langetermijnconsequenties soms moeilijk te doorgronden maakt. Een geruststellend kenmerk van veel verzilverhypotheken is echter de garantie voor kwijtschelding van de restschuld, mits de woning goed onderhouden en netjes bewoond is, wat de woningbezitter beschermt.

Hoe werkt een verzilver hypotheek voor huiseigenaren?

Een verzilver hypotheek stelt huiseigenaren in staat om de financiële overwaarde van hun woning te benutten zonder dat zij hun huis hoeven te verkopen. Het principe is dat je een lening afsluit met je woning als onderpand, waarbij de rente niet maandelijks wordt betaald, maar bij de lening wordt opgeteld, waardoor de hypotheekschuld geleidelijk oploopt. Dit biedt woningeigenaren met voldoende overwaarde de mogelijkheid om direct kapitaal vrij te maken, vaak zonder de gebruikelijke inkomentoets. Het geld kan eenmalig worden uitgekeerd of in periodieke termijnen, afhankelijk van de gekozen constructie en aanbieder.

Huiseigenaren kunnen hun overwaarde verzilveren via verschillende producten, zoals een hypotheekverhoging, een tweede hypotheek, een krediethypotheek of een opeethypotheek. Een krediethypotheek werkt bijvoorbeeld als een flexibel doorlopend krediet waarbij het huis het onderpand is. Hierbij is aflossing niet verplicht, maar mag wel, en de limiet wordt onder meer bepaald door het inkomen, de executiewaarde en de overwaarde van de woning. Aanbieders van een verzilver hypotheek financieren vaak maximaal 50% van de overwaarde, met een maximumbedrag van €250.000, hoewel dit onder specifieke voorwaarden soms tot 70% kan oplopen. Deze financieringsvorm is vooral geschikt voor woningeigenaren, en specifiek voor senioren vanaf 57 jaar, die hun pensioen willen aanvullen of bestaande leningen willen aflossen zonder hun huis te verlaten. Vanwege de complexe aard en de potentiële schuldgroei is het altijd verstandig om advies in te winnen bij een hypotheekadviseur voordat je een verzilver hypotheek afsluit.

Welke voordelen biedt een verzilver hypotheek?

Een verzilver hypotheek biedt diverse aantrekkelijke voordelen voor woningeigenaren die hun opgebouwde overwaarde willen benutten zonder hun huis te hoeven verkopen. Het stelt je in staat om direct kapitaal vrij te maken uit je woning zonder maandelijkse lasten en vaak zonder een inkomentoets, wat unieke financiële flexibiliteit biedt. Een specifiek voordeel van een verzilver hypotheek is dat de rente niet maandelijks betaald hoeft te worden, maar bij de lening wordt opgeteld, en je in veel gevallen profiteert van een langere vaste renteperiode, zoals 40 jaar, wat zorgt voor langdurige financiële zekerheid over de ontwikkeling van je schuld. Bovendien bieden deze hypotheken vaak een lagere rente dan bijvoorbeeld persoonlijke leningen, waardoor het een kosteneffectieve manier is om grote uitgaven te financieren. Een geruststellend aspect is de garantie voor kwijtschelding van de restschuld onder bepaalde voorwaarden, wat de woningbezitter beschermt tegen een onverwachte restschuld.

Voor wie is een verzilver hypotheek geschikt?

Een verzilver hypotheek is primair geschikt voor woningeigenaren met aanzienlijke overwaarde die deze willen benutten zonder hun huis te verkopen, vooral wanneer zij in een levensfase zitten waarin traditionele financiering minder toegankelijk is. Dit geldt met name voor senioren vanaf 57 jaar die hun pensioen willen aanvullen, eenmalig grote uitgaven willen financieren, of bestaande leningen willen aflossen zonder maandelijkse lasten. De verzilver hypotheek biedt een uitkomst voor huishoudens die hun aflossingsvrije hypotheek niet kunnen voldoen bij het einde van de looptijd, omdat de opgebouwde overwaarde van de woning wordt aangesproken. Doordat er vaak geen inkomentoets nodig is, is dit product ook aantrekkelijk voor mensen met een vast of lager pensioeninkomen. Specifieke producten, zoals de Zilverhuis Hypotheek, hanteren een minimumleeftijd van 60 jaar voor aanvragers, en zelfs een alleenstaande AOW-gerechtigde met voldoende woningwaarde kan hiermee tot €100.000 aan kapitaal vrijmaken.

Welke soorten verzilver hypotheek producten zijn er?

Er zijn verschillende soorten verzilver hypotheek producten beschikbaar, die elk een eigen manier bieden om de overwaarde van je woning te benutten zonder deze te verkopen. De meest bekende varianten zijn de opeethypotheek, de krediethypotheek, een hypotheekverhoging en een tweede hypotheek.

De opeethypotheek stelt je in staat de overwaarde op te nemen als een eenmalig bedrag of als maandelijkse uitkeringen, waarbij de rente bij de schuld wordt opgeteld. Een bekend voorbeeld is de ZilverHuis Hypotheek, waarvoor, zoals eerder vermeld, een minimumleeftijd van 60 jaar geldt. Dit product biedt zowel eenmalige uitkeringen (momenteel met een rentepercentage van 5,1%) als maandelijkse periodieke uitkeringen, die een minimale looptijd van 24 maanden kennen met een bedrag tussen de €90 en €10.410 per maand. Voor het afsluiten van een ZilverHuis Hypotheek is altijd de tussenkomst van een financieel adviseur vereist. De krediethypotheek functioneert als een flexibel doorlopend krediet met de woning als onderpand, waarbij aflossing niet verplicht is en de leenlimiet mede wordt bepaald door de executiewaarde en overwaarde. Ook een hypotheekverhoging of een tweede hypotheek kunnen onder specifieke voorwaarden worden ingezet om overwaarde te verzilveren, vaak met het kenmerk dat maandelijkse lasten laag blijven of de rente wordt bijgeschreven op de hoofdsom.

Hoe vraag je een verzilver hypotheek aan?

Het aanvragen van een verzilver hypotheek start altijd met een uitgebreid adviesgesprek met een gekwalificeerde hypotheekadviseur. Dit is een essentiële eerste stap, gezien de complexiteit van dit product en de langetermijngevolgen. De adviseur zal eerst uw persoonlijke situatie zorgvuldig inventariseren, waarbij specifiek wordt gekeken naar uw leeftijd – vaak vanaf 57 of 60 jaar – en de beschikbare overwaarde van uw woning. Vervolgens helpt de adviseur u met het verzamelen van alle benodigde documenten, zoals identiteitsbewijzen, taxatierapporten van uw woning en gegevens over een eventueel bestaande hypotheek. Tijdens dit proces zal de adviseur ook de cruciale vraag stellen over hoeveel overwaarde u precies wilt vrijmaken en de hoogte van uw openstaande hypotheek. Op basis van deze informatie vergelijkt de adviseur de mogelijkheden en de kosten van verschillende aanbieders, zoals ASR of Florius, en begeleidt u vervolgens door het gehele aanvraagproces tot de uiteindelijke notariële afwikkeling.

Wat zijn de financiële en fiscale gevolgen van verzilveren?

De belangrijkste financiële en fiscale gevolgen van een verzilver hypotheek zijn de oplopende hypotheekschuld, de mogelijke belastingheffing over het opgenomen vermogen in Box 3, en de gevolgen voor de hypotheekrenteaftrek. Financieel gezien zorgt een verzilver hypotheek ervoor dat de totale schuld op uw woning geleidelijk toeneemt, doordat de rente niet maandelijks wordt betaald, maar bij de lening wordt opgeteld. Dit kan leiden tot aanzienlijke schuldgroei en beïnvloedt uiteindelijk de omvang van de erfenis voor uw nabestaanden. Fiscaal kan het opgenomen geld, als u dit niet direct aan woningverbetering besteedt maar bijvoorbeeld op een spaarrekening zet, vallen onder vermogen in Box 3 van de inkomstenbelasting, waardoor u hierover vermogensbelasting kunt betalen boven de vrijstellingen. Daarbij komt dat de rente die bij de lening wordt opgeteld, meestal niet aftrekbaar is voor de inkomstenbelasting, tenzij het geleende bedrag aantoonbaar wordt gebruikt voor de aankoop, verbetering of onderhoud van uw eigen woning. Het is daarom essentieel om deze consequenties zorgvuldig te overwegen en deskundig advies in te winnen.

Welke alternatieven zijn er naast een verzilver hypotheek?

Naast een verzilver hypotheek, die specifiek ontworpen is om overwaarde vrij te maken zonder maandelijkse lasten of een inkomentoets, zijn er diverse andere financiële opties om je woningwaarde te benutten of je financiële situatie te verbeteren. Een veelvoorkomend alternatief is het oversluiten van de gehele hypotheek naar een andere aanbieder, of het verhogen van de bestaande hypotheek. Deze methoden maken het mogelijk om overwaarde op te nemen, maar vereisen in de meeste gevallen wel een inkomentoets en maandelijkse aflossing, wat een belangrijk verschil is ten opzichte van de verzilver hypotheek. Ook een traditionele tweede hypotheek kan een optie zijn voor extra financiering, al is ook hier een voldoende inkomen vaak een voorwaarde, en kan het voor aanvragers vanaf 57 jaar lastiger zijn om deze af te sluiten.

Andere alternatieven zijn gericht op het creëren van financiële ruimte zonder een nieuwe hypotheekafsluiting of -aanpassing. Je kunt bijvoorbeeld overwegen je woning te verkopen en kleiner te gaan wonen, of te verhuizen naar een huurwoning; hiermee komt de volledige overwaarde direct vrij. Voor wie de huidige maandlasten wil verlagen zonder extra geld op te nemen, is rentemiddeling een nuttige optie, waarbij je rente wordt aangepast aan de actuele markt zonder dat je van hypotheekaanbieder hoeft te wisselen. Tot slot kan het extra aflossen op je huidige hypotheek, als je over spaargeld beschikt, de totale schuld en maandelijkse lasten verminderen, wat op lange termijn zorgt voor meer financiële rust en flexibiliteit.

Hoe vergelijk je verzilver hypotheken bij verschillende aanbieders?

Het vergelijken van verzilver hypotheken bij verschillende aanbieders doe je het meest effectief met behulp van een onafhankelijke hypotheekadviseur. Zij hebben toegang tot en vergelijken het aanbod van ruim 40 banken en geldverstrekkers, waaronder voorbeelden zoals ASR en Florius, om zo de meest passende verzilver hypotheek voor jouw persoonlijke situatie te vinden. Hierbij kijken zij verder dan alleen de actuele rentepercentages ze beoordelen ook cruciale voorwaarden, de ‘kleine lettertjes’, het maximale leenbedrag en de specifieke productkenmerken. Denk hierbij aan de looptijd van vaste rente, de mogelijkheid tot een eenmalige of periodieke uitkering – zoals de maandelijkse termijnen tussen €90 en €10.410 bij een ZilverHuis Hypotheek – en de voorwaarden rondom een eventuele restschuldgarantie. Een grondige vergelijking door een expert helpt je om een weloverwogen beslissing te nemen die past bij jouw financiële doelen en toekomstplannen, gezien de langetermijngevolgen van deze financieringsvorm.

Veelgestelde vragen over verzilver hypotheken

Hoeveel eigen woningwaarde kan ik verzilveren?

De hoeveelheid eigen woningwaarde die u kunt verzilveren met een verzilver hypotheek hangt af van diverse factoren, maar ligt doorgaans tussen de 50% en 60% van de totale woningwaarde. Hoewel sommige aanbieders, zoals Neo Hypotheken, een maximum van 50% van de woningwaarde hanteren, kunnen andere geldverstrekkers u toelaten om zelfs 60% tot 80% van de overwaarde te verzilveren. De precieze hoogte van het bedrag wordt bepaald door de actuele marktwaarde en de WOZ-waarde van uw woning, uw leeftijd en het geldende rentepercentage. Voor specifieke producten gelden eigen limieten; zo kunt u met een opeethypotheek bijvoorbeeld tussen de 35% en 65% van de woningwaarde opnemen, en biedt de Florius verzilver hypotheek een maximum van €250.000. Bij een ZilverHuis Hypotheek is er voor een eenmalige uitkering een maximumbedrag van €30.000. Het beoogde bestedingsdoel kan eveneens van invloed zijn op de hoogte van het beschikbare bedrag.

Wat gebeurt er bij overlijden met de verzilver hypotheek?

Bij overlijden van de woningeigenaar met een verzilver hypotheek, moet de lening doorgaans worden afgelost. Dit gebeurt meestal door de verkoop van de woning, waarna de opgebouwde hypotheekschuld, die is opgelopen door het rente-op-rente effect, wordt voldaan uit de verkoopopbrengst. Het is cruciaal te weten dat veel verzilverhypotheken een garantie voor kwijtschelding van de restschuld bieden, wat nabestaanden beschermt tegen een onverwachte schuld als de woning onverhoopt minder opbrengt dan de openstaande lening. Nabestaanden hebben daarnaast vaak de mogelijkheid om de hypotheek boetevrij af te lossen binnen zes maanden na het overlijden, mochten zij de woning willen behouden en de lening kunnen overnemen. De bank zal in deze situatie altijd een verklaring van erfrecht opvragen om de rechtmatige erfgenamen vast te stellen.

Kan ik blijven wonen na het afsluiten van een verzilver hypotheek?

Jazeker, het belangrijkste doel van een verzilver hypotheek is juist dat u in uw eigen woning kunt blijven wonen, terwijl u de overwaarde benut. Dit type financiering stelt u in staat om kapitaal uit uw huis vrij te maken zonder de verplichting tot verkoop. Sterker nog, een Verzilverlening vereist vaak dat de woning zelf bewonen blijft, wat een kernelement is van dit product. Als hypotheekgever behoudt u het recht op wonen in onderpand woning volgens de hypotheekovereenkomst. Veel senioren kiezen er bewust voor om blijven wonen in eigen woning mogelijk te maken, vooral wanneer zij hun pensioen willen aanvullen of bestaande leningen willen aflossen zonder hun huis te verlaten, zoals eerder op deze pagina is benoemd.

Welke kosten zijn verbonden aan een verzilver hypotheek?

Bij een verzilver hypotheek zijn er, naast de oplopende rente die bij de lening wordt opgeteld, diverse opstartkosten verbonden aan het afsluiten. Deze kosten, die je in de initiële fase betaalt, bestaan doorgaans uit: advieskosten voor het onafhankelijk hypotheekadvies, taxatiekosten voor het vaststellen van de woningwaarde, notariskosten voor de hypotheekakte en eventuele afsluitkosten of dossierkosten van de geldverstrekker. Hoewel een verzilver hypotheek geen maandelijkse rentebetalingen vereist, wat een groot voordeel is, dien je wel rekening te houden met deze eenmalige kosten die de totale initiële uitgave beïnvloeden.

Het is cruciaal om deze kosten van tevoren inzichtelijk te hebben, aangezien ze kunnen variëren per aanbieder. Een gekwalificeerde hypotheekadviseur zal deze kosten transparant presenteren en meenemen in de vergelijking van verschillende verzilver hypotheken. Voor gedetailleerde en actuele bedragen is het raadzaam de tarievenpagina van de specifieke aanbieders te raadplegen of advies in te winnen, om verrassingen te voorkomen.

Hoe kan ik mijn hypotheek verhogen na het verzilveren van mijn woningwaarde?

Na het verzilveren van uw woningwaarde met een verzilver hypotheek, wat doorgaans betekent dat u kapitaal heeft opgenomen zonder maandelijkse lasten, kunt u uw hypotheek opnieuw verhogen via een traditionele hypotheekverhoging. Een traditionele hypotheekverhoging is een manier om extra geld te lenen uit uw overwaarde, maar dit vereist een nieuwe inkomstoets en leidt wel tot maandelijkse betalingen. De mogelijkheid tot zo’n verhoging hangt af van uw huidige financiële verplichtingen, inkomen en de resterende overwaarde van de woning. U kunt de bestaande hypotheek verhogen voor diverse doeleinden, zoals een verbouwing of het financieren van energiebesparende maatregelen, waarbij de hypotheek in sommige gevallen tot 106% van de woningwaarde kan oplopen. Hierbij krijgt u te maken met bijkomende kosten zoals advies-, taxatie- en notariskosten, en de nieuwe hypotheekrente kan hoger uitvallen, afhankelijk van de risicocategorie. Het is verstandig om hiervoor altijd uitgebreid advies in te winnen bij een hypotheekadviseur.

Hoe bereken ik de mogelijkheden en kosten van een verzilver hypotheek?

De exacte mogelijkheden en bijbehorende kosten van een verzilver hypotheek berekent u altijd in overleg met een gekwalificeerde hypotheekadviseur, aangezien dit maatwerk is. De hoogte van het bedrag dat u kunt verzilveren, is afhankelijk van de actuele marktwaarde van uw woning, de WOZ-waarde, uw leeftijd en het geldende rentepercentage. Geldverstrekkers financieren doorgaans 50% tot 60% van de woningwaarde, soms tot 80% van de overwaarde, waarbij u kunt kiezen voor een eenmalige uitkering of maandelijkse termijnen. De kosten bestaan uit eenmalige opstartkosten, zoals advieskosten (die bijvoorbeeld bij De Hypotheker rond de €2.995 liggen voor het benutten van overwaarde), taxatiekosten en notariskosten. Daarnaast moet u rekening houden met de oplopende hypotheekschuld door de bijgeschreven rente, wat een cruciaal aspect is van de verzilver hypotheek. Een adviseur vergelijkt de specifieke voorwaarden en rentepercentages van diverse aanbieders om u een duidelijk beeld te geven van de totale kosten en baten over de looptijd. Voor een eerste inschatting van uw financiële ruimte kunt u zelf een oriënterende berekening maken via een online tool, bijvoorbeeld op actuelerentestanden.nl/hypotheek/berekenen/.

Wat zijn de kenmerken van een ASR hypotheek bij het verzilveren van mijn woning?

De belangrijkste kenmerken van een ASR hypotheek bij het verzilveren van uw woningwaarde zijn dat ASR hiervoor de Levensrente hypotheek aanbiedt, een product specifiek gericht op senioren en AOW-gerechtigden met voldoende overwaarde. Deze verzilver hypotheek van ASR, ook wel de a.s.r. WelThuis Levensrente hypotheek genoemd, is een aflossingsvrije hypotheek met een vaste rente zonder einddatum, wat u langdurige financiële zekerheid biedt. Het stelt gepensioneerden in staat de opgebouwde overwaarde op te nemen, bijvoorbeeld voor het aanvullen van uw pensioen, het financieren van aanpassingen aan uw huis, of het vervullen van andere persoonlijke wensen, terwijl u gewoon in uw eigen woning kunt blijven wonen. De toetsing is gebaseerd op de werkelijke lasten en u kunt de overwaarde ontvangen als een eenmalig bedrag of in periodieke uitkeringen. Voor een gedetailleerde vergelijking en persoonlijk advies over de ASR Levensrente hypotheek kunt u terecht bij een onafhankelijke hypotheekadviseur die het aanbod van ASR met andere aanbieders vergelijkt.