Wat is een achtergestelde lening en hoe werkt deze?

Een achtergestelde lening is een speciaal soort krediet. De geldverstrekker wordt pas terugbetaald nadat andere schuldeisers hun geld hebben ontvangen. Hier leest u wat dit precies betekent en waarom dit leningstype een hoger risico met zich meebrengt.

Samenvatting

• Een achtergestelde lening kent lagere terugbetalingsprioriteit; geldverstrekker wordt pas na andere schuldeisers betaald, wat het risico en rentepercentage verhoogt (vaak 8-15%).
• Deze lening biedt ondernemers flexibiliteit bij betaling, soms inclusief aflosvrije periodes, variabele rente en medezeggenschap in het bedrijf.
• Het verhoogde risico betekent dat geldverstrekkers bij faillissement mogelijk verliezen lijden, terwijl leners rekening moeten houden met hogere kosten en mogelijke negatieve BKR-registraties.
• Achtergestelde leningen verbeteren de solvabiliteit en balanspositie van bedrijven, waardoor ze aantrekkelijk zijn voor groei, herstructurering en aanvullende financiering.
• De aanvraag verloopt via stappen zoals documentatie verzamelen, lening vergelijken en aanvraag indienen, waarbij ActueleRentestanden.nl nuttige vergelijkingsmogelijkheden biedt.

Definitie en uitleg van een achtergestelde lening

Een achtergestelde lening is een financiering waarbij de geldverstrekker een lagere prioriteit heeft in de terugbetaalvolgorde. U kunt deze lening zien als een tussenpositie. De verstrekker staat achter gewone schuldeisers, zoals banken. Wel heeft de verstrekker voorrang op aandeelhouders of vennoten.

Door dit hogere risico vraagt de geldverstrekker vaak een hogere rente. Soms krijgt de verstrekker ook medezeggenschap. Ondernemers gebruiken een achtergestelde lening vaak als andere financieringsmogelijkheden beperkt zijn. De voorwaarden zijn dan meestal minder streng.

Voorwaarden en kenmerken van achtergestelde leningen

Een achtergestelde lening heeft een paar specifieke kenmerken en voorwaarden:

• U betaalt een hogere rente, vaak tussen de 8 en 15 procent, als compensatie voor het risico.
• Soms accepteert de geldverstrekker een variabele rente, afhankelijk van uw winst.
• U kunt een aflosvrije periode afspreken om later te beginnen met aflossen.
• De geldverstrekker vraagt soms zeggenschap of inspraak in het management.
• De voorwaarden zijn vaak op maat gemaakt voor uw bedrijfssituatie.
• U mag vaak boetevrij aflossen als u extra geld over heeft.

Risico’s en gevolgen voor geldverstrekker en lener

Een achtergestelde lening brengt duidelijke risico’s met zich mee voor zowel de geldverstrekker als u als lener. De geldverstrekker kan het uitgeleende geld kwijtraken bij een faillissement van de onderneming. Andere schuldeisers krijgen dan eerst hun geld terug.

Voor u als lener zijn er ook belangrijke gevolgen. Onverwachte omstandigheden, zoals inkomensdaling, kunnen tot betalingsproblemen leiden. Dit veroorzaakt snel groeiende schulden met negatieve impact op uw bedrijf of privéleven. Heeft u een variabele rente? Dan stijgen uw maandlasten als de marktrente omhooggaat. Ook kan wanbetaling een negatieve BKR-registratie opleveren. Zo’n registratie maakt toekomstige leningen moeilijker te verkrijgen.

Verschil tussen achtergestelde lening en andere leningen

Het grootste verschil tussen een achtergestelde lening en een reguliere lening zit in de terugbetalingsvolgorde. Bij faillissement van het bedrijf krijgen andere schuldeisers, zoals banken, eerst hun geld terug. Een achtergestelde lening wordt pas afgelost nadat alle andere schulden zijn betaald. Dit hogere risico voor de geldverstrekker zorgt voor een hoger rentepercentage. U kiest vaak voor een achtergestelde lening als andere opties beperkt zijn. Wilt u meer weten over andere financieringsvormen, zoals een converteerbare lening?

Toepassingsmogelijkheden en doelgroep van achtergestelde leningen

Achtergestelde leningen zijn vooral voor ondernemers die kapitaal nodig hebben om hun bedrijf te laten groeien of te herstructureren. U ziet ze vaak bij snelgroeiende ondernemingen met beperkt eigen vermogen. Ook bedrijven met onvoldoende kasstroom gebruiken dit type financiering.

Banken en investeerders beschouwen een achtergestelde lening vaak als eigen vermogen. Dit versterkt uw balans en maakt uw bedrijf aantrekkelijker voor andere financiers. U gebruikt het ook voor een management buy-out of een belangrijke investering. Zo’n lening helpt uw onderneming om te voldoen aan kapitaaleisen. Het is een flexibele manier om uw bedrijfsfinanciering te optimaliseren.

Stappen om een achtergestelde lening aan te vragen

Het aanvragen van een achtergestelde lening volgt een paar heldere stappen. U start met een online aanvraag. Kredietspecialisten helpen u hierbij.

1. Verzamel de benodigde documenten. Denk aan uw jaarcijfers en ondernemingsplan.
2. Vergelijk de lening: kijk naar de hoogte, de rente en de aflossingsmethode. Zo kiest u wat bij u past.
3. Overweeg de lening in uw financieringsstrategie. Het moet bij uw toekomstplannen passen.
4. Dien uw complete aanvraag in. De verstrekker beoordeelt dan uw situatie.

U vraagt een achtergestelde lening vaak aan als andere financiering niet lukt. Verstrekkers stellen soms minder voorwaarden. Zij nemen namelijk een hoger risico. Soms heeft u deze lening nodig om extra bankfinanciering te krijgen. Banken eisen dit dan als achtergesteld kapitaal.

Veelgestelde vragen over achtergestelde leningen

Wat betekent achterstelling precies?

Achterstelling betekent dat een financier bij een lening pas wordt terugbetaald nadat andere schuldeisers hun geld hebben ontvangen. U sluit een overeenkomst met de geldverstrekker dat hun vordering een lagere rang krijgt. Vooral bij een faillissement staat de achtergestelde lening achter alle concurrente crediteuren. De verstrekker deelt dan potentieel mee in het verlies. U moet duidelijke afspraken maken over deze achterstelling. Een lening van een familielid kan bijvoorbeeld achtergesteld zijn aan een banklening. Deze constructie vormt samen met eigen vermogen ‘achtergesteld vermogen’. Dit versterkt dan uw balans.

Waarom brengt een achtergestelde lening meer risico met zich mee?

Een achtergestelde lening is risicovoller voor de geldverstrekker. Bij een faillissement krijgt de geldschieter pas geld nadat alle andere schuldeisers zijn betaald. Dit betekent een hogere kans dat het geleende bedrag niet volledig wordt terugbetaald. De verstrekker loopt hierdoor een groter financieel verlies. Als compensatie voor dit verhoogde risico vragen zij doorgaans een hogere rente. U betaalt dan ook meer voor deze financiering.

Wat zijn de voordelen van een achtergestelde lening voor ondernemers?

Een achtergestelde lening biedt ondernemers belangrijke voordelen. U verbetert hiermee de solvabiliteit van uw bedrijf. Dit vergroot het vertrouwen van banken voor toekomstige leningen. De lening geeft u toegang tot kapitaal, ook als reguliere bankfinanciering lastig is. U hoeft geen aandelen uit te geven. Zo behoudt u de controle over uw bedrijf. Dit creëert financiële ruimte voor groei en belangrijke investeringen.

Hoe verloopt de terugbetaling bij faillissement?

Bij een faillissement staat de achtergestelde lening onderaan de lijst voor terugbetaling. Eerst betaalt de curator de kosten van het faillissement. Daarna krijgen preferente schuldeisers hun deel, zoals de Belastingdienst of een bank. Pas vervolgens komen de concurrente schuldeisers aan de beurt. Uw achtergestelde lening wordt daarna terugbetaald, als er nog geld over is. Aandeelhouders ontvangen als allerlaatste hun geld.

Welke rentepercentages gelden voor achtergestelde leningen?

Achtergestelde leningen hebben meestal een hogere rente dan gewone leningen. De geldverstrekker loopt namelijk een groter risico. Beleggers en investeerders eisen hiervoor een hoger rendement op de onderneming. De markt speelt een grote rol bij de bepaling. Ook uw persoonlijke situatie en de risico’s van uw bedrijf beïnvloeden de exacte rente. Verwacht dat deze percentages dynamisch zijn en kunnen variëren.

Informatie over hypothecaire lening in relatie tot achtergestelde leningen

Een hypothecaire lening gebruikt uw woning als onderpand. Dit maakt de lening veiliger voor de bank. Daardoor krijgt u meestal een lagere rente dan bij andere leningen. U financiert hiermee de aankoop of verbouwing van uw huis. Deze lening kan tot 100 procent van de woningwaarde bedragen.

Een hypothecaire lening geeft de bank een hoge prioriteit. Bij problemen met terugbetaling mag de bank uw woning verkopen. Een achtergestelde lening staat hier ver achter. Die wordt pas terugbetaald nadat alle andere schuldeisers hun geld hebben. Andere leningen, zoals een achtergestelde lening, kunnen uw maximale hypotheek verlagen.

Uitleg over converteerbare lening en de verschillen met achtergestelde lening

Een converteerbare lening is een lening die u later kunt omzetten in aandelen van uw bedrijf. Dit maakt het een hybride financieringsvorm, precies tussen een gewone lening en aandelenkapitaal in. Het grote verschil met een achtergestelde lening is precies deze conversiemogelijkheid. Een achtergestelde lening blijft altijd een schuld, zonder optie tot omzetting.

Veel converteerbare leningen zijn zelf ook achtergesteld. De investeerder krijgt dan pas zijn geld terug na andere schuldeisers bij een faillissement. Voor u als ondernemer is een voordeel dat u niet direct aandelen weggeeft. Ook stelt u de waardebepaling van uw bedrijf uit. De investeerder accepteert vaak een lagere rente, omdat de conversieoptie een potentiële hogere beloning biedt. Maak wel heldere afspraken over de rente, looptijd en het conversiemoment.

Kenmerken van zakelijke lening vergeleken met achtergestelde lening

Een zakelijke lening en een achtergestelde lening hebben duidelijke verschillen. Hier zijn de belangrijkste:

• Terugbetalingsprioriteit: Bij een zakelijke lening is de terugbetaling standaard. De achtergestelde lening betaalt u pas terug nadat andere schuldeisers voldaan zijn.
• Risico voor geldverstrekker: Een achtergestelde lening brengt een veel hoger risico met zich mee voor de geldverstrekker.
• Rentetarieven: Voor achtergestelde leningen betaalt u vaak een hogere rente, vaak tussen de 8 en 15 procent of meer. Reguliere zakelijke leningen hebben meestal een rente van 5 tot 8 procent.
• Invloed op solvabiliteit: Een achtergestelde lening kan de solvabiliteit van uw bedrijf verbeteren. Dit vergroot uw kansen op goedkeuring van een reguliere zakelijke lening bij een bank.
• Uitbetaling: U krijgt een gewone zakelijke lening meestal in één keer uitbetaald. U betaalt deze dan terug in vaste termijnen.

Waarom kiezen voor ActueleRentestanden.nl bij het aanvragen van een achtergestelde lening?

ActueleRentestanden.nl helpt u de beste achtergestelde lening te vinden. U vergelijkt hier dagelijks bijgewerkte rentes van meer dan 500 financiële producten. De website biedt al gegevens vanaf 2005, wat een helder beeld van de rentemarkt geeft.

U bespaart veel tijd door alle informatie op één plek te zien. Dit zorgt voor betere financiële beslissingen. U kunt actuele leenrentes controleren en direct een offerte aanvragen voor uw achtergestelde lening.