Laagste hypotheekrente vergelijken: alle actuele rentes

De allerlaagste hypotheekrente is normaal gesproken te vinden bij een hypotheek met maandelijkse aflossing - dus een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek - met de kortste rentevastperiode en Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dat wil echter niet zeggen dat die constructie voor u mogelijk is en ook niet dat het de beste keuze is.

Daarom is het verstandig om eerst uw keuzes te bepalen voor de hypotheekvorm, de rentevastperiode en de risicoklasse en pas dan de actuele hypotheekrentes te vergelijken. U zet de rentes op volgorde van de laagste naar steeds hoger door op de kop boven de kolom van de risicoklasse te klikken.

Ja, de aflosvorm van de hypotheek kan zeker invloed hebben op het hypotheekrentetarief. In de basis zijn er drie soorten hypotheekvormen:

• zonder aflossing (aflossingsvrije hypotheek)
• met aflossing tijdens de looptijd (annuïteitenhypotheek / lineaire hypotheek)
• met aflossing aan het einde van de looptijd (banksparen / levenhypotheek / spaarhypotheek)

Niet elke bank biedt elke hypotheekvorm aan, de lijst van aanbieders is bij de ene vorm veel langer dan bij de andere. Een bank kan bovendien besluiten dat de rente per hypotheekvorm verschilt. Dat kan bijvoorbeeld te maken hebben met de kosten, met het risico voor de bank of met een beleidskeuze.

Die keuze is natuurlijk helemaal aan uzelf. Het is maar net hoe uw beeld van de toekomst eruit ziet. Bent u van plan (nog) lang in dit huis te wonen, of verwacht u over een aantal jaar te verhuizen? Wat is uw visie op de renteontwikkeling? Dit kan allemaal een rol spelen.

De kern bij de rentevastperiode zit in zekerheid. Hoe langer de periode, hoe langer u zekerheid heeft over de maandlast die u voor uw hypotheek moet betalen. Voor dat veilige gevoel betaalt u iets extra. Als u de verschillende rentevastperioden naast elkaar legt, zult u zien dat de hypotheekrente doorgaans hoger wordt naarmate u die langer vastzet.

Na afloop van dat aantal jaren moet u de rente opnieuw vastzetten, het is dan afhankelijk van de rentestand op dat moment wat uw nieuwe maandbedrag wordt. Uw persoonlijke situatie speelt dan ook een rol: hoe verwacht u dat die zal zijn bij het aflopen van de rentevastperiode? Zal het inkomen dan lager zijn doordat u een gezin gaat stichten? Gaan de kinderen dan net studeren of zijn ze tegen die tijd waarschijnlijk financieel zelfstandig? Bent u dan met pensioen? Daarbij stelt u zichzelf vooral de vraag in hoeverre u eventueel (veel) hogere maandlasten op dat moment kunt dragen. Niemand weet tenslotte wat de rentestanden over x jaar zullen zijn!

Bij het verstrekken van een lening loopt een bank altijd het risico dat het geld niet of niet helemaal terugbetaald wordt. Dat risico wordt verwerkt in de rente voor die lening. Dat is bij een hypotheek net zo goed het geval als bij een consumptief krediet.

Dat risico is bij een hypotheek is voor een groot deel afgedekt door het hypotheekrecht: de bank mag de uiteindelijk woning laten verkopen als de klant langdurig niet betaalt. Met de opbrengst wordt als eerste de hypotheek afgelost, dus heeft de bank een vrij grote zekerheid dat het uitgeleende geld terugkomt.

Die zekerheid is echter niet 100%. De huizenprijzen kunnen in de loop der jaren behoorlijk schommelen. Daardoor kan het gebeuren dat uit de opbrengst van een woning toch niet de hele hypotheek afgelost kan worden. Dan blijft er een restschuld over na de verkoop. Die restschuld moet de bank dan nog maar terug zien de krijgen.

De risicoklasse geeft aan hoe groot het risico is dat er sprake zal zijn van een restschuld bij verkoop van de woning. Daarbij is er een verschil tussen hypotheken met en zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Met de combinatie van hypotheekvorm en rentevastperiode krijgt u een rentelijst in beeld. Die lijst bevat verschillende kolommen: één met NHG (Nationale Hypotheek Garantie) en één of een aantal met een percentage erboven. De rente in de NHG-kolom is meestal lager dan de andere. Hoe dat kan? Dat heeft met de zekerheid van de bank te maken.

Op een hypotheek met NHG loopt de bank nagenoeg geen risico: als er na verkoop van de woning een restschuld overblijft kan de bank die declareren bij NHG. De kans dat de bank het geld niet helemaal terugkrijgt is dus te verwaarlozen. In de hypotheekrente zit altijd een vergoeding voor het risico van de bank - die vergoeding is bij een NHG-hypotheek het laagst, en daarmee de rente ook.

Het ligt voor de hand dat iedereen dan kiest voor een hypotheek met NHG. Dat is echter niet mogelijk: voor een hypotheek met NHG moet de aanvraag binnen een set normen vallen. Eén van die normen draait om de waarde van de woning. Die is gemaximeerd, waardoor voor duurdere huizen geen NHG-hypotheek mogelijk is.

De andere kolommen in de rentelijst zijn ingedeeld naar een percentage. Dat percentage staat voor de Loan to Value - LTV: de verhouding tussen het hypotheekbedrag en de waarde van de woning. Een voorbeeld: een hypotheek van € 315.000 op een woning van € 420.000 heeft een LTV van 75% (315.000/420.000 x 100%). We noemen dit ook wel de risicoklasse.

Het risico dat de bank loopt is hiervan afhankelijk. Hoe hoger de LTV, hoe groter de kans dat de bank een deel van het uitgeleende geld niet terugkrijgt. Daarom brengt de bank een hogere hypotheekrente in rekening naarmate de LTV hoger is.

De percentages boven de kolommen staan voor 'LTV tot en met x%'. De hypotheek met een LTV van 75% valt in de kolom met 80% erboven: 75 is meer dan 60 en minder dan 80.