Tweede hypotheek afsluiten
De meeste woningbezitters hebben ooit een hypotheek afgesloten om dat huis te kopen. Als ze jaren later een groot bedrag nodig hebben, kan de eigen woning een bron zijn voor dat benodigde geld. Het kan geld voor een verbouwing zijn. Of voor een vakantiewoning. Of een boot. Bij het bestedingsdoel moet in de gaten gehouden worden of het om een uitgave aan de eigen woning gaat of niet, vanwege de gevolgen voor de renteaftrek.
Overwaarde
Het opnemen van een extra hypotheekbedrag noemen we ook wel het geld uit de stenen halen. Dat is alleen mogelijk als er overwaarde in de woning zit: als het huis meer waard is dan er nog openstaat aan hypotheek. Als er geen sprake is van overwaarde, dan zal de beoogde uitgave op een andere manier gefinancierd moeten worden.
Hypothecaire inschrijving
Veel hypotheken zijn bij het afsluiten ervan ‘hoger ingeschreven’. Dat houdt in dat de notaris destijds een hoger bedrag heeft vastgelegd voor de hypotheek. Hoger dan het bedrag dat op dat moment geleend werd. Is het verschil tussen de openstaande hypotheek en de hypothecaire inschrijving groot genoeg, dan is een onderhandse hypotheekverhoging wellicht mogelijk. U hoeft dan niet naar de notaris, dat scheelt in de kosten. Verder wordt de hypotheekverhoging gewoon beoordeeld als een nieuwe hypotheek.
Tweede hypotheek
Is er geen ruimte voor een onderhandse verhoging van de hypotheek, dan kan een tweede hypotheek uitkomst bieden. Ook daarvoor is overwaarde in de woning noodzakelijk. De naam zegt het al: de tweede hypotheek komt na de eerste hypotheek. En wie weet, komt er nog een derde hypotheek achteraan? We hebben het hier over de rangorde van hypotheken. De rangorde geeft aan welke hypotheek bij verkoop van de woning als eerste afgelost wordt, welke als tweede, etc. Een tweede hypotheek geeft de geldverstrekker dus minder zekerheid dan de eerste hypotheek.
Tweede hypotheek bij een andere bank?
Gezien de kleinere zekerheid is het logisch dat niet veel banken openstaan voor het afsluiten van een tweede hypotheek als de eerste hypotheek bij een andere bank blijft lopen. De geldverstrekkers die er wel voor openstaan hangen daar hele strenge voorwaarden én een flink hogere hypotheekrente voor.
Geen overwaarde?
Lang niet alle huizen hebben overwaarde. Zonder overwaarde is het opnemen van een extra geldbedrag via een hypotheek niet mogelijk. Gaat het om de financiering van een verbouwing, dan kan voor de hypotheek eventueel wel uitgegaan worden van de waarde na verbouwing. De waardevermeerdering voor verbouwing is echter doorgaans niet zo hoog als de benodigde investering.
Alternatief: consumptief krediet
Zit er niet voldoende waarde in de woning, dan is een andere oplossing nodig om aan geld te komen. Bij voldoende inkomen behoort een consumptief krediet tot de mogelijkheden. Een persoonlijke lening bijvoorbeeld, of een doorlopend krediet. Het afsluiten van een consumptief krediet brengt geen kosten met zich mee, terwijl u voor een tweede hypotheek geld kwijt bent aan advies, taxatie en notaris. De hypotheekrente is wel lager dan de leenrente, maar in sommige gevallen maakt de lagere hypotheekrente de kosten toch niet goed.
Let bij uw keuze wel op de fiscale voorwaarden voor renteaftrek als het gaat om een uitgave aan de eigen woning. De rente over een persoonlijke lening is dan wel fiscaal aftrekbaar, de rente over een doorlopend krediet echter niet.
|
|
