Een recessie beïnvloedt de hypotheekrente, wat direct gevolgen heeft voor uw hypotheek. Vaak daalt de hypotheekrente als centrale banken de rente verlagen, maar een verhoogd risico voor geldverstrekkers kan de rente ook opdrijven. Op deze pagina leest u hoe de stand van de economie uw hypotheek beïnvloedt en wat u kunt verwachten.
Wat is een recessie en hoe beïnvloedt deze de hypotheekrente?
Een recessie is een periode van economische krimp. Tijdens zo’n periode verlagen centrale banken, zoals de DNB en ECB, vaak de rente. Dit zorgt ervoor dat de hypotheekrente daalt, omdat het slecht gaat met de economie en centrale banken de rente verlagen.
De angst voor een recessie kan al leiden tot dalende hypotheekrentes op de kapitaalmarkt. Economische groei of een recessie beïnvloedt de marktconforme rente, die tijdens een recessie vaak lager is. Het tegenovergestelde gebeurt als de economie aantrekt en centrale banken de rente verhogen; dan stijgt de hypotheekrente weer.
Historische hypotheekrenteontwikkelingen tijdens eerdere recessies
Historische gegevens tonen aan hoe de hypotheekrente reageert op economische schommelingen. Vaak staat de hypotheekrente onder druk om te dalen tijdens een recessie. Zo daalde de hypotheekrente in Nederland tijdens de financiële crisis (2008-2015) verder naar 2-4%. Daarvoor, in de jaren 2000-2008, was er al een daling naar 4-6%.
Wanneer verder teruggekeken wordt, lagen de hypotheekrentes in de jaren ’80 en ’90 boven de 8%, met uitschieters boven 10% in 1980. Rond 1992 begon een gestage daling die aanhield tot de eeuwwisseling. De 10 jaar vaste hypotheekrente daalde zelfs van rond de 9% in 1990 naar een dieptepunt van net boven de 1% in 2021. Dit illustreert dat een recessie vaak gepaard gaat met dalende rentes, wat voor woningkopers een potentiële kans kan zijn.
Verwachting en prognose van de hypotheekrente tijdens een recessie in 2025 en verder
De hypotheekrente in 2025 wordt verwacht lager te zijn dan in 2022 en 2023, en iets lager dan in 2024. De Nederlandse hypotheekrenteverwachting voor 2025 toont een lichte daling. Een forse daling ten opzichte van 2024 wordt echter niet verwacht. De renteverwachting voor de Nederlandse hypotheekrente in 2025 is waarschijnlijk stabiel of licht dalend, wat een lage of stabiele hypotheekrente betekent.
Voor de korte rentevaste periode wordt verwacht dat deze licht daalt of gelijk blijft. De hypotheekrente met een korte rentevaste periode wordt verwacht te dalen. In een optimistisch scenario daalt de rente tot 3 procent, wat een daling naar 2,5% tot 3% betekent. Economen bij grote banken in Nederland verwachten juist een lichte stijging van de hypotheekrente in 2025. De prognose voor 2025 blijft echter onzeker en afhankelijk van marktontwikkelingen.
Vaste versus variabele hypotheekrente: risico’s en kansen in economisch onzekere tijden
De keuze tussen een vaste of variabele hypotheekrente hangt af van uw verwachtingen en persoonlijke risicobereidheid. Een variabele rente beweegt mee met de marktsituatie en kan gedurende de looptijd van de lening fluctueren. Het belangrijkste risico is dat uw maandlasten fors kunnen stijgen. Dit brengt een groter financieel risico met zich mee in economisch onzekere tijden, zoals een recessie. Risico-opslagen van banken spelen hierbij een rol bij de hoogte van variabele hypotheektarieven.
Toch kan een variabele rente voordelig zijn bij dalende rentes en biedt het vaak een lagere initiële rente. Een woningkoper die risico durft te nemen en verwacht dat de rente eerder lager dan hoger wordt, kan voor een variabele rente kiezen. Vaste hypotheekrentes reageren trager op veranderingen in de kapitaalmarktrente. Daardoor stijgen ze later dan variabele rentes. Voor de meeste mensen die zekerheid zoeken, is een vaste rente dan ook een veiligere keuze.
Wat betekent een recessie voor jouw maandlasten en leencapaciteit?
Een recessie heeft een tweeledig effect op de hypotheekrente, wat direct uw maandlasten en leencapaciteit beïnvloedt. Vaak leidt een recessie tot een renteverlaging om de economie te stimuleren, maar tegelijkertijd kan het de hypotheekrente verhogen door een hoger risico voor geldverstrekkers. Wat betekent dit concreet voor uw portemonnee?
Een daling van de rente kan leiden tot besparingen en lagere maandlasten, wat meer budgetruimte creëert. Dit betekent dat u bij lagere rentes meer kunt lenen, omdat uw maximale leencapaciteit vergroot wordt. Een stijging van de rekenrente voor hypotheken vermindert juist uw leencapaciteit, en een rentestijging heeft altijd gevolgen voor uw maandlasten en leencapaciteit. Uw inkomen en uitgaven bepalen uiteindelijk hoeveel u kunt lenen. Voor de meeste mensen is een dalende rente tijdens een recessie gunstig voor zowel de maandlasten als de mogelijkheid om te lenen. Stel, u bent een starter op de woningmarkt. Een daling van de hypotheekrente kan dan betekenen dat u plotseling een hogere hypotheek kunt krijgen of dat uw maandelijkse betalingen lager uitvallen.
Oversluiten of aanpassen van je hypotheek tijdens een recessie: wanneer is het verstandig?
Recessies zetten de hypotheekrente vaak onder druk om te dalen. Dit maakt het een geschikt moment om uw hypotheek over te sluiten, vooral wanneer de rente laag is. Oversluiten is verstandig als uw huidige hypotheekrente veel hoger is dan de actuele rentes. Maar wanneer is het nu echt het juiste moment? Als u verwacht dat de rente laag blijft of verder daalt, kunt u overwegen te wachten met het afsluiten van een nieuwe hypotheek.
Voor de meeste mensen is oversluiten vooral interessant als de huidige rente aanzienlijk hoger is dan de marktrente. Stel, u bent een doorstromer en de rente is nu laag; dan kan het voordelig zijn om uw hypotheek over te sluiten voordat de rentes weer stijgen. Ook los van de rente kan oversluiten nuttig zijn. U kunt uw hypotheek aanpassen aan veranderingen in uw persoonlijke situatie, zoals gezinsuitbreiding of nieuwe toekomstplannen. Zelfs tijdens een lopende rentevastperiode kunt u de hypotheek oversluiten om de rente te verlagen.
Dalende hypotheekrente: kansen tijdens een recessie
Dalende hypotheekrente tijdens een recessie biedt kansen voor huiseigenaren en kopers. Economische neergang en een dalende vraag naar krediet zorgen ervoor dat rentes onder druk staan om te dalen. Centrale banken verlagen vaak de rente als het slecht gaat met de economie, wat de hypotheekrente beïnvloedt. Een laagconjunctuur kan zorgen voor een stijgend aanbod van geld, wat de rente verder drukt. Zelfs angst voor een recessie kan al leiden tot dalende rentes op de kapitaalmarkt, zoals in 2025 gebeurde. Meer over dalende hypotheekrentes leest u hier.
Deze daling creëert diverse kansen. Huiseigenaren kunnen profiteren van een lagere rente bij verlenging van een korte rentevaste periode. Ook biedt een dalende hypotheekrente de mogelijkheid om de hypotheek over te sluiten. Variabele rentetarieven kunnen dalen in tijden van recessie, wat potentieel voordeel oplevert als de marktrente daalt. Rustig afwachten kan ook lonen, want als de hypotheekrente verder daalt, kunt u een nieuwe, lagere rente vastzetten met lagere maandlasten. Grote sprongen omlaag lijken echter onwaarschijnlijk, tenzij er een economische crisis uitbreekt. Voor wie flexibel is en de markt goed in de gaten houdt, kan een recessie dus voordelig uitpakken.
Specifieke hypotheekrentes bij banken: ING en SNS tijdens recessie
Voor specifieke hypotheekrentes van ING en SNS tijdens een recessie ontbreken actuele cijfers. Wel verwacht ING Research dat de langlopende hypotheekrentes in Nederland tot eind 2026 stabiel blijven. Dit niveau is vergelijkbaar met eind 2024. Specifieke gegevens over hypotheekrentes bij SNS tijdens een recessie zijn niet beschikbaar.
De hypotheekrente bij de ING bank wordt beïnvloed door dalende rentes. Dit komt mede door stimuleringsbeleid van de Europese Centrale Bank. Historisch gezien bleven hypotheekbetalingen bij ING in 2009 constant, zelfs tijdens een recessie met wanbetalingen. De rentetarieven van ING zijn afhankelijk van de balanspositie van de bank in een land. Ook de kosten die de bank maakt, spelen hierbij een rol. Tot en met 2020 bevond de hypotheekrente van ING zich gemiddeld in de middenmoot van de markt.
Hoe snel reageert de hypotheekrente op een recessie?
De snelheid waarmee de hypotheekrente reageert op een recessie hangt sterk af van het type rente en de economische situatie. Vaak daalt de hypotheekrente als het slecht gaat met de economie, omdat centrale banken de rente verlagen om de economie te stimuleren. Een renteverlaging door centrale banken bij een slechte economie resulteert in een daling van de hypotheekrente, waardoor de hypotheekrente tijdens een recessie vaak onder druk staat om te dalen. Toch is het beeld niet altijd eenduidig; een verhoogd risico voor hypotheekverstrekkers kan tijdens een recessie juist leiden tot een stijging van de hypotheekrente. Variabele hypotheekrentes reageren sneller op renteaanpassingen dan vaste hypotheekrentes, die later stijgen door een tragere reactie van de kapitaalmarktrente. Korte rentevaste periodes reageren direct op de ECB-rente. Voor wie snel wil profiteren van renteverlagingen, is een variabele rente of een korte rentevaste periode de meest directe weg.
Is het slim om nu een huis te kopen tijdens een recessie?
Het kan slim zijn om nu een huis te kopen tijdens een recessie, vooral voor starters. Starters kunnen overwegen een woning aan te schaffen als de hypotheekrente daalt. Een dalende rente betekent vaak lagere maandlasten, wat de aankoop betaalbaarder maakt. Dit kan een kans zijn om in te stappen op de woningmarkt.
Kan ik mijn hypotheekrente vastzetten tijdens een recessie?
Ja, u kunt uw hypotheekrente vastzetten tijdens een recessie. Huiseigenaren hebben de mogelijkheid hun hypotheekrente vast te zetten. U kunt de rente vast laten zetten tijdens de looptijd van uw hypotheek, voor een korte of lange periode. Een variabele hypotheekrente kan zelfs kosteloos op elk moment worden vastgezet. Dit zorgt voor stabiliteit in uw maandlasten, zonder verrassingen in het rentepercentage. Het vastzetten is slim als de rente historisch laag is, u zekerheid wilt over maandlasten, of de rente naar verwachting stijgt. Denk bijvoorbeeld aan een situatie waarin u net uw baan bent kwijtgeraakt en elke euro telt. U kunt de hypotheekrente vastzetten voor maximaal 30 jaar. Houd er wel rekening mee dat u het voordeel van verdere rentedalingen kunt missen.
Wat zijn de gevolgen van een recessie voor mijn hypotheekaanvraag?
Een recessie beïnvloedt uw hypotheekaanvraag op meerdere manieren, omdat de stand van de economie direct invloed heeft op de hypotheekrente. Vaak dalen hypotheekrentes als centrale banken de rente verlagen om de economie te stimuleren. Dit kan uw leencapaciteit positief beïnvloeden. Tegelijkertijd kan een recessie het risico voor hypotheekverstrekkers verhogen. Zij kunnen de hypotheekrente dan juist laten stijgen om dit risico af te dekken. Een hogere hypotheekrente betekent dat u minder kunt lenen. Dit kan zelfs leiden tot een afwijzing van uw aanvraag, waardoor de koop van een woning niet doorgaat.
