Wat is een halal hypotheek en hoe werkt het in Nederland?

Een halal hypotheek is een rentevrije financieringsvorm waarmee moslims een huis kunnen kopen volgens islamitische principes; deze werkt via een handelsconstructie zonder rente waarbij de geldverstrekker de woning koopt en met een winstopslag doorverkoopt. Echter, door juridische en fiscale uitdagingen is een halal hypotheek niet beschikbaar in Nederland in 2025 op deze pagina ontdekt u de achterliggende islamitische principes, de verschillen met conventionele hypotheken, de uitdagingen in Nederland, en hoe u alsnog een passende hypotheek kunt vinden.

Samenvatting

Halal hypotheek is een rentevrije financiering volgens islamitische principes, waarbij de geldverstrekker de woning koopt en met winstopslag doorverkoopt, waardoor rente (riba) wordt vermeden.
In Nederland is een halal hypotheek in 2025 niet beschikbaar vanwege juridische en fiscale uitdagingen, waaronder het ontbreken van fiscale voordelen zoals hypotheekrenteaftrek.
Alternatieven voor moslims in Nederland zijn conventionele hypotheken of familiehypotheken; conventionele hypotheken bevatten rente en zijn fiscaal aantrekkelijk maar door islamitische wetgeving als haram beschouwd.
Succesvolle halal hypotheekmodellen in andere landen, zoals Engeland, zijn mogelijk door fiscale aanpassingen die in Nederland ontbreken.
Er zijn momenteel geen brede initiatieven om halal hypotheken in Nederland wettelijk en fiscaal te faciliteren; omzetten van bestaande hypotheken naar halal hypotheken is niet mogelijk.

Wat betekent halal hypotheek volgens islamitische principes?

Een halal hypotheek betekent volgens islamitische principes een financieringswijze die volledig in lijn is met de Sharia, waarbij het betalen of ontvangen van rente (riba) strikt verboden is, zoals vastgelegd in de Koran. Om deze rente te vermijden, werkt een halal hypotheek via een handelsconstructie zonder rente. Hierbij koopt de geldverstrekker de woning en verkoopt deze vervolgens met een vooraf overeengekomen winstopslag door aan de koper. Daarnaast bestaan er andere islamitische financieringsmodellen, zoals mede-eigendom (musharaka) of huur met koopoptie (ijara), die alle gericht zijn op het vermijden van rente. Deze financieringsvorm is speciaal ontworpen voor islamitische gelovigen die een huis willen kopen, maar is onder islamitische wetgeving alleen toegestaan onder strikte voorwaarden; het huis moet voor eigen bewoning zijn, de koper mag geen ander huis bezitten en dient niet over voldoende eigen middelen te beschikken om de woning zelfstandig te kopen.

Hoe verschilt een halal hypotheek van een conventionele hypotheek?

Een halal hypotheek verschilt fundamenteel van een conventionele hypotheek doordat het strikt de islamitische principes volgt door het verbod op rente (riba) te vermijden, terwijl een conventionele hypotheek gebaseerd is op rentebetalingen. Bij een halal hypotheek, ook wel islamitische hypotheek genoemd, koopt de geldverstrekker de woning en verkoopt deze met een vooraf overeengekomen winstopslag door aan de koper, wat resulteert in vaste maandelijkse betalingen die vergelijkbaar zijn met een annuïteitenhypotheek maar zonder de rentecomponent. Een belangrijk verschil in Nederland is echter dat een halal hypotheek duurder is dan een gewone hypotheek doordat er geen fiscale voordelen, zoals renteaftrek, gelden; bovendien is deze financieringsvorm in 2025 nog steeds niet beschikbaar in Nederland, hoewel het in landen zoals Engeland na fiscale aanpassingen wel succesvol is. Conventionele hypotheken daarentegen bieden fiscale voordelen en zijn breed beschikbaar, maar worden door islamitische wetgeving als haram beschouwd vanwege de rentebetaling.

| Kenmerk | Halal Hypotheek (Islamitische Hypotheek) | Conventionele Hypotheek |
| :————————– | :——————————————————————————————————————————————————————————————————————————————————————————————————– | :————————————————————————————————————————————————————————————- |
| Rentestelsel | Geen rente (riba) strikt verboden volgens islamitische principes. Werkt via een handelsconstructie zonder rente, waarbij de geldverstrekker de woning koopt en met een winstopslag doorverkoopt. | Gebaseerd op het betalen en ontvangen van rente. |
| Structuur | De geldverstrekker koopt de woning en verkoopt deze met een winstopslag door aan de koper, of werkt via mede-eigendom (musharaka) of huur met koopoptie (ijara). Vergelijkbaar met annuïteitenhypotheek qua vaste betalingen. | De geldverstrekker verstrekt een lening aan de koper, die deze lening met rente terugbetaalt over een afgesproken periode. |
| Fiscale Voordelen | Geen renteaftrek, wat de financiering duurder kan maken dan een gewone hypotheek in landen zoals Nederland. | De betaalde hypotheekrente is vaak fiscaal aftrekbaar (hypotheekrenteaftrek) in Nederland, wat resulteert in lagere netto maandlasten. |
| Beschikbaarheid NL (2025) | Niet beschikbaar in Nederland in 2025 door juridische en fiscale uitdagingen, al zijn er initiatieven. Wel beschikbaar en succesvol in andere landen, zoals Engeland, na fiscale aanpassingen. | Breed beschikbaar via diverse banken en financiële instellingen in Nederland. |
| Voorwaarden | Is toegestaan onder strikte voorwaarden van islamitische wetgeving: het huis moet voor eigen bewoning zijn, de koper mag geen ander huis bezitten en dient niet over voldoende eigen middelen te beschikken om de woning zelfstandig te kopen. Kan flexibiliteit bieden in aflossen zonder boetes. | Voorwaarden variëren per geldverstrekker en hypotheekvorm, vaak met boeterentes bij extra aflossing buiten de contractuele afspraken of bij vroegtijdig oversluiten. |
| Religieuze Status | Volledig in lijn met de Sharia, ontworpen voor moslims die geen rente willen betalen of ontvangen. | Wordt door islamitische wetgeving als riba (verboden) gezien vanwege de rentebetaling. Soms laten islamitische geleerden uitzonderingen toe onder bepaalde omstandigheden. |

Welke structuren en modellen bestaan er voor halal hypotheken?

Voor halal hypotheken bestaan er diverse structuren en modellen die allemaal als doel hebben het verbod op rente (riba) volgens islamitische principes te omzeilen. De meest bekende is de handelsconstructie zonder rente, die ook wel de Murabaha methode wordt genoemd, waarbij de geldverstrekker de woning koopt en deze vervolgens met een vooraf overeengekomen winstopslag doorverkoopt aan de koper, wat leidt tot vaste maandelijkse betalingen zonder rentecomponent. Andere belangrijke modellen zijn mede-eigendom (Musharaka), waarbij koper en geldverstrekker de woning samen bezitten en de koper geleidelijk de aandelen van de geldverstrekker overneemt, en huur met koopoptie (Ijara), waarbij de geldverstrekker de woning verhuurt en een deel van de huur wordt gebruikt om het eigendom uiteindelijk over te dragen. Een ander principe dat voor halal leningen kan gelden, is de bruikleenconstructie, waarbij de woning na aankoop in bruikleen wordt gegeven. Hoewel deze modellen in landen als Engeland succesvol zijn na fiscale aanpassingen, is een halal hypotheek in Nederland in 2025 nog steeds niet beschikbaar door juridische en fiscale uitdagingen.

Wat zijn de juridische en financiële uitdagingen van halal hypotheken in Nederland?

De primaire juridische en financiële uitdagingen voor halal hypotheken in Nederland liggen in het ontbreken van een passend wettelijk en fiscaal kader. De Nederlandse wetgeving is momenteel niet ingericht op de unieke rentevrije handelsconstructies die een halal hypotheek kenmerken, wat conflicten oplevert met bestaande regulering en belastingregels. Een belangrijke financiële uitdaging is het ontbreken van fiscale voordelen, zoals de hypotheekrenteaftrek, wat de financiering duurder maakt dan een conventionele hypotheek. Dit bleek al in 2008, toen een initiatief van Bilaa-Riba Islamic Finance voor een halal hypotheek in Nederland werd afgewezen door de Belastingdienst vanwege de afwijkende structuur. Hoewel halal hypotheken succesvol zijn in landen zoals Engeland na vergelijkbare fiscale aanpassingen door de overheid, ontbreken dergelijke aanpassingen in Nederland, wat betekent dat een halal hypotheek in 2025 nog steeds niet beschikbaar is voor islamitische gelovigen die een huis willen kopen zonder rente.

Welke aanbieders en alternatieven voor halal hypotheken zijn beschikbaar in Nederland?

In Nederland zijn er in 2025 helaas geen formele aanbieders van halal hypotheken beschikbaar. Dit komt door aanhoudende juridische en fiscale uitdagingen, en het ontbreken van specifieke fiscale aanpassingen zoals die in landen als Engeland wel succesvol zijn doorgevoerd. De Nederlandse wetgeving is momenteel niet ingericht op de unieke rentevrije handelsconstructies die een halal hypotheek kenmerken, wat conflicten oplevert met bestaande regulering en belastingregels.

Voor moslims die een huis willen kopen, betekent dit dat zij moeten zoeken naar alternatieve financieringsvormen of, zoals sommigen in Nederland doen ondanks de worsteling met rente (riba), kiezen voor een conventionele hypotheek. Zij kunnen de hypotheekrentes van diverse reguliere aanbieders zoals Rabobank, ING, ABN AMRO, Nationale Nederlanden en Neo Hypotheken vergelijken via onafhankelijke adviseurs zoals Hypotheek House, Hanno of De Hypotheker om de beste voorwaarden te vinden. Een belangrijk alternatief dat huizenkopers buiten de traditionele geldverstrekkers om laat gaan, is de familiehypotheek, wat een rentevrije constructie mogelijk maakt binnen de familie. Theoretisch gezien zou een halal hypotheek, indien beschikbaar, in Nederland hogere kosten met zich meebrengen door het ontbreken van hypotheekrenteaftrek en de vaak vereiste spaarverzekering.

Hoe kun je een halal hypotheek aanvragen of overstappen?

In Nederland is het in 2025 niet mogelijk om een halal hypotheek aan te vragen of over te stappen, omdat deze financieringsvorm door aanhoudende juridische en fiscale uitdagingen, en het ontbreken van fiscale voordelen zoals hypotheekrenteaftrek, niet beschikbaar is. Hoewel de halal hypotheek, ook wel islamitische hypotheek genoemd, in andere landen zoals Engeland na fiscale aanpassingen wel succesvol is, blijft deze in Nederland duurder dan een gewone hypotheek door het ontbreken van deze voordelen. Voor moslims die een huis willen kopen volgens islamitische principes, betekent dit dat er gezocht moet worden naar alternatieve financieringsvormen.

Een belangrijk alternatief is de familiehypotheek, die een rentevrije constructie binnen de familie mogelijk maakt. Daarnaast overwegen sommigen in Nederland, ondanks de worsteling met het verbod op rente (riba), een conventionele hypotheek. In dat geval kunnen hypotheekrentes van reguliere aanbieders zoals Rabobank, ING en ABN AMRO vergeleken worden via onafhankelijke adviseurs om de beste voorwaarden te vinden.

Wat zijn lopende initiatieven en petities voor betere toegang tot halal hypotheken?

Er zijn in Nederland momenteel geen concrete, breed gedragen lopende initiatieven of petities die direct hebben geleid tot een betere toegang tot halal hypotheken. De uitdagingen blijven voornamelijk liggen op juridisch en fiscaal vlak, waarbij de Nederlandse wetgeving nog altijd niet is afgestemd op de unieke rentevrije constructies die voldoen aan de regels van islamitisch bankieren. Een belangrijk aspect hiervan is dat een halal-lening onder de Wwft (Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme) wordt aangemerkt als een ongebruikelijke transactie, wat de implementatie complex maakt. Ondanks de duidelijke vraag vanuit de islamitische gemeenschap en eerdere (mislukte) pogingen, is een halal hypotheek in 2025 nog steeds niet beschikbaar in Nederland, in tegenstelling tot landen als Engeland waar fiscale aanpassingen de weg vrijmaakten.

Hoe verhoudt een halal hypotheek zich tot een reguliere hypotheek?

Een halal hypotheek verschilt fundamenteel van een reguliere hypotheek doordat de eerste strikt de islamitische principes volgt door rente (riba) volledig te vermijden, wat onder islamitische wetgeving als haram wordt gezien. De reguliere hypotheek is daarentegen juist gebaseerd op rentebetalingen. Bij een halal hypotheek koopt de geldverstrekker de woning en verkoopt deze met een vooraf overeengekomen winstopslag door aan de koper; deze constructie leidt tot vaste maandelijkse betalingen, vergelijkbaar met een annuïteitenhypotheek, maar zonder de rentecomponent. In Nederland maakt het ontbreken van fiscale voordelen zoals renteaftrek de halal hypotheek duurder dan een gewone hypotheek. Een voordeel van de halal hypotheek is de flexibiliteit in aflossen, vaak zonder boetes, wat minder standaard is bij conventionele vormen. Desondanks is een halal hypotheek in 2025 nog steeds niet beschikbaar in Nederland, voornamelijk door aanhoudende juridische en fiscale uitdagingen, terwijl reguliere hypotheken hier ruim beschikbaar zijn en fiscale voordelen bieden.

Wat is een hypotheek en waarom is het belangrijk bij het kopen van een huis?

Een hypotheek is een lening om een woning te kunnen kopen, waarbij de woning dient als onderpand voor de geldverstrekker. Dit maakt een hypotheek een van de grootste financiële verplichtingen in iemands leven en tegelijkertijd een essentieel instrument voor het kopen van een huis in Nederland. Zonder een hypotheek is het voor de meeste mensen niet mogelijk om de aankoop van een woning te financieren, aangezien de woningprijzen vaak aanzienlijk zijn.

De geldverstrekker, meestal een bank, verstrekt het benodigde geldbedrag en in ruil daarvoor betaalt de huiseigenaar het geleende bedrag inclusief rente terug in maandelijkse termijnen. De rentebetalingen zijn een standaard onderdeel van een reguliere hypotheek, in tegenstelling tot een halal hypotheek die rente probeert te vermijden. Het belang van een hypotheek bij het kopen van een huis ligt in de financieringsmogelijkheid die het biedt, maar ook in de bijbehorende verantwoordelijkheden; mochten de maandelijkse lasten niet betaald kunnen worden, dan heeft de geldverstrekker het recht de woning te verkopen (executieverkoop). Voor het vinden van de beste voorwaarden voor deze belangrijke lening is het verstandig om verschillende hypotheekrentes te vergelijken.

Wat is een SNS hypotheek en wat zijn de kenmerken?

Een SNS hypotheek is een woningfinanciering die de SNS Bank aanbiedt, met diverse hypotheekvormen en flexibele voorwaarden voor huizenkopers in Nederland. Kenmerkend is dat een SNS hypotheek uitsluitend via een SNS Adviseur is af te sluiten, die tevens een gratis oriëntatiegesprek biedt om uw mogelijkheden te bespreken. Klanten kunnen kiezen uit vormen zoals annuïtaire, lineaire, aflossingsvrije en spaarhypotheken, en hebben de mogelijkheid tot extra aflossen tot 10% van het totale hypotheekbedrag per kalenderjaar zonder vergoeding voor renteverlies. Bovendien kunnen SNS Bank hypotheekklanten met een betaalrekening bij SNS een rentekorting krijgen van 0,25% op hun hypotheekrente. Bij het verduurzamen van de woning staat de SNS Hypotheek toe om tot 106% van de marktwaarde te lenen, en bij verhuizing is het vaak mogelijk om de bestaande rente-afspraken mee te nemen. Belangrijk om te weten is dat de populaire SNS Extra Ruimte Hypotheek niet meer beschikbaar is voor nieuwe aanvragen, al biedt Mijn SNS handige online functionaliteiten voor het beheer van bestaande hypotheken. Voor actuele rentestanden en meer informatie over het aanbod van de SNS hypotheek, kunt u terecht bij een adviseur.

Hoe kun je zelf een hypotheek afsluiten via ActueleRentestanden.nl?

Zelf een hypotheek afsluiten via ActueleRentestanden.nl betekent dat je onafhankelijke financiële informatie en vergelijkingsmogelijkheden benut om de beste hypotheek voor jouw situatie te vinden. Onze website biedt een actueel overzicht van de rentestanden van meer dan 40 hypotheekaanbieders, die elk uur worden bijgewerkt, zodat je zelf een weloverwogen keuze kunt maken. Hoewel een halal hypotheek in Nederland in 2025 nog niet beschikbaar is, kun je via ActueleRentestanden.nl de rentes van conventionele hypotheken van diverse geldverstrekkers vergelijken. Voor het volledig zelf afsluiten van een hypotheek, vaak aangeduid als ‘execution only’, is een kennis- en ervaringstoets verplicht om te waarborgen dat je de complexiteit zonder advies begrijpt. Mocht je toch behoefte hebben aan ondersteuning, dan zijn onze adviseurs op werkdagen van 8:30 tot 17:30 telefonisch bereikbaar voor advies. Dit stelt huiskopers in staat om grotendeels zelf het traject te doorlopen, met de optie om professioneel advies in te winnen waar nodig.

Veelgestelde vragen over halal hypotheken

Is een halal hypotheek toegestaan volgens de Nederlandse wet?

Volgens de Nederlandse wet is een halal hypotheek momenteel niet als een specifiek, fiscaal erkend product beschikbaar. Hoewel er geen direct wettelijk verbod is op de onderliggende rentevrije principes van een halal hypotheek, is de Nederlandse wetgeving – met name op fiscaal gebied – niet ingericht op de unieke handelsconstructies die deze financieringsvorm kenmerken. Dit leidt tot juridische en fiscale uitdagingen die de implementatie bemoeilijken, zoals bleek uit de afwijzing door de Belastingdienst in 2008 van een initiatief van Bilaa-Riba Islamic Finance. Om een halal hypotheek in Nederland mogelijk te maken, zijn vergelijkbare fiscale aanpassingen nodig zoals die in Engeland met succes zijn doorgevoerd, maar deze ontbreken hier nog steeds in 2025.

Hoe wordt rente (riba) vermeden in een halal hypotheek?

Een halal hypotheek vermijdt rente (riba) door zich strikt aan de islamitische principes te houden, die het betalen of ontvangen van rente op leningen verbieden. In plaats van een rentelening wordt de financiering gestructureerd als een handelstransactie of een partnerschap. De meest voorkomende methode is een handelsconstructie zonder rente, zoals de Murabaha, waarbij de geldverstrekker de woning koopt en deze vervolgens met een vooraf overeengekomen winstopslag doorverkoopt aan de koper, wat resulteert in vaste maandelijkse betalingen zonder een traditionele rentecomponent. Andere modellen die dit principe volgen zijn mede-eigendom (Musharaka) en huur met koopoptie (Ijara). Deze modellen kenmerken zich door het principe van “geen rente berekenen”, wat betekent dat de financier risico’s draagt, zoals debiteuren- en valutarisico’s, die bij een conventionele lening via rente zouden worden afgedekt.

Kan ik mijn bestaande hypotheek omzetten naar een halal hypotheek?

Nee, het is in Nederland in 2025 niet mogelijk om uw bestaande hypotheek om te zetten naar een halal hypotheek. Dit komt doordat de halal hypotheek, een financieringsvorm die rente (riba) vermijdt, door aanhoudende juridische en fiscale uitdagingen simpelweg niet beschikbaar is op de Nederlandse markt. De Nederlandse wetgeving, inclusief fiscale voordelen zoals hypotheekrenteaftrek, is niet ingericht op de unieke handelsconstructies die deze islamitische hypotheek kenmerken. Hoewel huiseigenaren wel mogelijkheden hebben om hun bestaande conventionele hypotheek aan te passen via bijvoorbeeld rentemiddeling, biedt dit geen omzetting naar een halal structuur. Er zijn momenteel geen formele aanbieders die een dergelijke conversie of overstap mogelijk maken in Nederland.

Welke documenten heb ik nodig om een halal hypotheek aan te vragen?

In Nederland zijn er in 2025 geen specifieke documenten nodig om een halal hypotheek aan te vragen, omdat deze financieringsvorm simpelweg niet beschikbaar is. Door aanhoudende juridische en fiscale uitdagingen, en het ontbreken van fiscale voordelen zoals hypotheekrenteaftrek, zijn er momenteel geen formele aanbieders van een halal hypotheek op de Nederlandse markt. De Nederlandse wetgeving is nog niet afgestemd op de unieke rentevrije handelsconstructies die deze islamitische financieringswijze kenmerken.