Vanaf 2021 moeten spaarders in Nederland soms rente betalen over hun spaargeld, wat neerkomt op betaalkosten. Op deze pagina leest u wanneer dit het geval is en welke factoren hierbij een rol spelen. De hoogte van deze kosten wordt onder meer beïnvloed door de omvang van het spaarbedrag en de specifieke voorwaarden van de betreffende financiële instelling.
Wat betekent rente betalen over spaargeld?
Rente betalen over spaargeld betekent dat je als spaarder kosten betaalt aan de bank om je spaargeld daar te laten staan. Dit is het tegenovergestelde van rente ontvangen. Vanaf 2021 is dit in Nederland een realiteit geworden voor spaarders met bankrekeningen. Je betaalt dan betaalkosten over je spaargeld.
Deze situatie doet zich voor wanneer banken negatieve spaarrente hanteren. Dit geldt meestal alleen voor het deel van je spaargeld dat boven een bepaalde grens uitkomt. Stel je hebt €125.000 spaargeld en de grens ligt bij €100.000, dan betaal je rente over €25.000. Dit kan bijvoorbeeld neerkomen op €125 per jaar. Het concept van negatieve rente op spaartegoeden bestaat al langer, zelfs internationaal, om economische groei te stimuleren.
Wanneer betaal je negatieve rente op spaargeld?
Je betaalt negatieve rente over spaargeld wanneer je spaartegoed boven een bepaalde grens uitkomt. Dit betekent dat je de bank betaalt in plaats van rente ontvangt, een situatie die in Nederland sinds 2020 van toepassing is. In 2023 hanteerden diverse banken, waaronder ING, SNS, Rabobank, ASN Bank en RegioBank, dit voor bedragen boven €100.000, berekend over het totale saldo van spaar- en betaalrekeningen. De specifieke drempelbedragen en de achterliggende redenen hiervoor worden verderop besproken.
Vanaf welk bedrag rekenen banken negatieve rente?
Banken rekenen negatieve rente doorgaans vanaf een spaarsaldo van €100.000. Dit bedrag geldt voor het totale saldo van je spaar- en betaalrekeningen samen. In 2023 verlaagden diverse banken, waaronder ING, SNS, Rabobank, ASN Bank en RegioBank, deze grens naar €100.000. Eerder, in 2021, lag de grens bij Nederlandse banken nog op €250.000 voor negatieve rente. Zo rekende Rabobank in 2021 -0,5% rente over saldi boven €250.000. In 2022 hanteerden Centraal Beheer en RegioBank ook -0,5% negatieve rente per jaar vanaf €100.000. De negatieve rente betaal je alleen over het deel van je spaargeld dat boven de vastgestelde grens uitkomt.
Waarom rekenen banken negatieve rente?
Banken rekenen negatieve rente omdat ze zelf kosten maken bij de Europese Centrale Bank (ECB). De ECB rekent namelijk 0,5 procent negatieve rente over het spaargeld dat banken daar stallen. Deze lage Europese rentes en de rentekosten bij de ECB zetten de winstgevendheid van banken onder druk, al vanaf 2019. Daarom berekenen Nederlandse banken deze negatieve rente door aan hun klanten, vooral bij hoge spaarbedragen. Dit is een gevolg van het monetaire beleid van de ECB, dat ook bijdraagt aan het laaghouden van uitleenrentes.
Welke banken hanteren negatieve rente en welke niet?
Sinds 1 oktober 2022 hanteren de meeste Nederlandse banken geen negatieve rente meer op spaargeld. Banken zoals ABN AMRO, ASN Bank, ING, Nationale-Nederlanden, Rabobank, RegioBank, SNS Bank en Triodos Bank hebben de negatieve rente afgeschaft. Voorheen, vanaf oktober 2020, introduceerden Nederlandse banken wel negatieve rente. Dit gebeurde bij spaargeld boven een bepaald saldo, vaak vanaf €100.000 of zelfs €250.000, met een percentage van -0,5 procent per jaar. De negatieve rente werd alleen berekend over het deel van het spaargeld dat boven de vastgestelde grens uitkwam. Zo kostte het bijvoorbeeld bij een spaarsaldo van €150.000, waarbij de grens op €100.000 lag en een rente van -0,5% per jaar gold, circa €250 aan rente per jaar over het deel boven de grens. Stilstaand geld op de bank kon tot 2022 dus negatieve rente opleveren. Banken namen deze beslissing door lage Europese rentes en kosten bij de Europese Centrale Bank. Sommige banken rekenden tot kort voor november 2023 zelfs negatieve rente plus extra bankkosten op spaarrekeningen. Gelukkig is het betalen van rente over spaargeld bij de genoemde banken nu verleden tijd.
Wat zijn de voorwaarden en kosten bij rente betalen over spaargeld?
De voorwaarden voor rente betalen over spaargeld houden in dat dit alleen geldt voor het deel van uw spaartegoed boven een bepaalde grens. Sinds 2021 moeten spaarders met bankrekeningen in Nederland rente betalen over spaargeld wanneer er negatieve spaarrente geldt. Dit betekent dat u de bank betaalt voor het aanhouden van uw geld. De kosten bestaan uit deze betaalde rente over spaargeld. Daarnaast kunnen maandelijkse rentebetalingen bij een spaarrekening ook andere kosten met zich meebrengen. Een bank rekent rente over spaargeld, maar om zelf rente te ontvangen, moet u aan specifieke voorwaarden en rentetarieven voldoen.
Hoe werkt belasting op spaarrente en negatieve rente?
Belasting op spaarvermogen werkt met een fictief rentepercentage, niet met uw werkelijke renteopbrengst. Dit betekent dat sparen geld kan kosten door belasting, zelfs als u geen rente ontvangt of zelfs negatieve rente betaalt. U betaalt deze belasting over vermogen boven €50.000 per persoon.
Negatieve rente kan uw werkelijke rendement lager maken dan het forfaitaire rendement dat de Belastingdienst in box 3 rekent. Een rechtbank oordeelde dat betaalde negatieve rente meetelt bij het bepalen van uw werkelijke rendement. Dit biedt een handvat om bezwaar te maken tegen een te hoge box 3-heffing als uw werkelijke rendement door negatieve rente lager is dan het forfaitaire rendement. De inspecteur van de Belastingdienst zag negatieve rente eerder als niet-aftrekbare kosten. Negatieve rente is geen administratiekosten, maar een rente die de bank rekent voor spaartegoeden boven €100.000. Zelfs als u uw spaargeld spreidt of een spaardeposito opent om negatieve rente te voorkomen, blijft de box 3-heffing ongewijzigd. Een slimme optie is investeren in kwalificerende groenproducten; deze bieden een vrijstelling van €60.429 per persoon in box 3, plus een heffingskorting van 0,7%.
Alternatieven om negatieve rente op spaargeld te vermijden
U kunt negatieve rente op spaargeld vermijden door uw geld anders te beheren. Het overwegen van deze opties is essentieel om uw vermogen te beschermen. Dit kan door spaargeld te spreiden over meerdere banken, eventueel ook binnen dezelfde bank voor grotere bedragen, of door het vast te zetten op een spaardeposito. Andere opties zijn beleggen, investeren in uw huis, het versneld aflossen van uw hypotheek, of het consumeren van gelden. Voor persoonlijk advies kunt u contact opnemen met een onafhankelijke vermogensadviseur.
Sparen bij banken zonder negatieve rente
Om negatieve rente op spaargeld te vermijden, kun je je spaargeld verhuizen naar een bank die geen negatieve rente rekent. Spaarders die negatieve rente willen voorkomen, kunnen hun spaargeld verhuizen naar zo’n bank. Klanten met negatieve rente kunnen hun spaargeld ook verplaatsen naar een bank die positieve rente biedt. Dit is een effectieve maatregel om negatieve rente te voorkomen, want zelfs een lage positieve spaarrente is voordeliger dan betalen. Je kunt je spaargeld ook verhuizen naar een bank met positieve spaarrente. Spaarders die negatieve rente willen voorkomen, kunnen hun spaargeld verhuizen naar banken die positieve spaarrente bieden. Je kunt negatieve rente ook ontwijken door je spaargeld te spreiden over meerdere banken, zowel in Nederland als in het buitenland. Klanten kunnen negatieve rente voorkomen door hun spaargeld bij verschillende banken te houden. Dit geldt ook voor Nederlandse banken, waar je spaargeld kunt spreiden om negatieve rente te vermijden.
Investeren en andere spaarvormen
Investeren van spaargeld kan een alternatief zijn voor de traditionele spaarrekening, vooral omdat de lage spaarrente nauwelijks opbrengst levert. Nederlandse spaarders kunnen beleggen in aandelen, obligaties en vastgoed, maar ook in ETF’s, opties en crypto. Beleggen biedt de mogelijkheid tot een hoger rendement dan sparen, maar het is ook een risicovolle spaarvorm met een risico op verlies van ingelegd geld. U kunt uw spaargeld ook laten groeien via investeren op een crowdfunding platform of als informal investor. Voor particuliere spaarders is beleggen interessant, mits u kennis heeft of bereid bent zich te verdiepen, en spaarders in Nederland worden geadviseerd om verder te denken dan alleen een traditionele spaarrekening. Andere spaarmethodes zijn alternatieven voor spaarrekening banksparen en beleggen.
Bekijk actuele spaarrentes en vergelijk spaarmogelijkheden bij ons
De beste spaarrente vindt u door de actuele spaarrente te vergelijken. Een compleet en actueel overzicht van spaarrentes is de basis hiervoor. Dit overzicht toont de actuele spaarrente per bank, vaak met meer dan 40 spaarbanken. Regelmatig de rentetarieven vergelijken zorgt voor de beste spaarrente.
Kijk altijd in een actueel spaarrente overzicht om te zien hoeveel rente je krijgt. Gebruikers kunnen hierin zien hoeveel rente zij ontvangen. Spaarrente vergelijken biedt toegang tot de hoogste spaarrente van dit moment. Het helpt spaarders de spaarbank met de hoogste spaarrente te vinden. U kunt actuele spaarrentes vergelijken bij banken in Nederland en het buitenland. Dit is de sleutel om te voorkomen dat je rente betaalt over spaargeld en om je vermogen optimaal te laten renderen.
Geld lenen: wat je moet weten als alternatief voor sparen
Geld lenen kan een oplossing zijn als sparen te lang duurt voor een noodzakelijke uitgave. Het stelt u in staat om uw spaargeld te behouden voor onverwachte noodgevallen. Soms is een lening nodig voor een uitgave die uw inkomen in gevaar brengt. Meer informatie over geld lenen vindt u op onze website.
U kunt bijvoorbeeld een lening van € 5.000 afsluiten en direct € 1.000 aflossen als u niet kunt wachten. Een alternatief voor geld lenen is het nemen van een bijbaantje. Voor kleinere bedragen, zoals € 10, kunt u eigen spaargeld gebruiken. Lenen van familie is ook een optie, waarbij u onderling afspraken maakt over rente, aflossing en looptijd. Om risico’s te beperken, is het raadzaam voldoende spaargeld als buffer aan te houden.
Moet ik altijd rente betalen als ik spaargeld heb?
Nee, je hoeft niet altijd rente te betalen als je spaargeld hebt. Normaal gesproken is spaarrente de vergoeding die je ontvangt voor het geld dat je op je spaarrekening zet. Een spaarrekening heeft rente, want een bank rekent rente over spaargeld. Al betalen banken vaak weinig rente over spaargeld, de rente die je krijgt kan stijgen of dalen. Spaargeld op een spaarrekening blijft rente genereren over de periode dat het erop staat. Deze rente wordt maandelijks automatisch bijgeschreven op je rekening. Echter, sinds 2021 moeten spaarders in Nederland rente betalen over spaargeld wanneer banken negatieve spaarrente hanteren. Dit betekent dat je dan betaalkosten hebt over je spaargeld.
Hoe kan ik zien of mijn bank negatieve rente rekent?
Wilt u weten of uw bank negatieve rente rekent? Dan zijn er een paar manieren om dit te controleren. U kunt **informatie over negatieve rente opvragen bij uw bank**. Veel banken bieden hierover details in hun helpcenter of op de rentetarieven pagina. Negatieve rente werd doorgaans per spaarrekening berekend, en niet per rekeninghouder. Dit betekende dat alleen het saldo boven een bepaalde grens per individuele rekening werd belast. Zo rekende Rabobank in 2022 negatieve spaarrente vanaf €100.000 saldo, en ABN AMRO berekende dit over het totaalsaldo van de klant tot 2022. De hoogte van eventuele negatieve rente hangt af van het saldo en de specifieke voorwaarden van de bank.
Wat doet de rijksoverheid aan negatieve rente?
De rijksoverheid heeft via de Minister van Financiën actie ondernomen tegen negatieve rente. De minister heeft gesprekken gevoerd met (consumenten)grootbanken en De Nederlandsche Bank (DNB) over de dilemma’s van negatieve spaarrente voor consumenten. Ook is er een internationale vergelijking gemaakt en zijn er gesprekken gevoerd met buitenlandse collega’s om de situatie in andere landen te verkennen. Daarnaast heeft de minister DNB verzocht om een analyse te maken van de huidige renteomgeving en de gevolgen voor banken. Binnen de politiek pleit PvdA-Kamerlid Henk Nijboer voor een verbod op negatieve rente. Minister Hoekstra wil zich hierover voorlopig niet uitlaten, maar heeft wel aangegeven dat er spoedig een reactie komt op Kamervragen.
