Een onderhandse verhoging van uw hypotheek kan niet tegen dezelfde rente als uw bestaande hypotheek; het nieuwe leningdeel krijgt altijd de actuele hypotheekrente. De rente van het oorspronkelijke hypotheekdeel blijft wel onveranderd. Deze verhoging is mogelijk zonder bezoek aan de notaris, wat kosten bespaart. Op deze pagina leest u precies hoe onderhands verhogen werkt, welke voorwaarden gelden en wat dit betekent voor uw maandlasten.
Wat betekent hypotheek onderhands verhogen?
Onderhands verhogen is een manier om uw hypotheek te verhogen. U leent dan extra geld binnen uw bestaande hypotheek. Dit kan als uw hypotheek hoger is ingeschreven dan het oorspronkelijk geleende bedrag. De hypothecaire inschrijving moet hiervoor hoog genoeg zijn. Het is dus mogelijk als de hypotheek hoger is ingeschreven dan het geleende bedrag, of als deze hoger staat ingeschreven dan deze eigenlijk is.
U neemt het resterende bedrag op zonder bezoek aan de notaris. Dit bespaart u gemiddeld €1.000 aan kosten. U maakt hiervoor een afspraak met uw hypotheekverstrekker. U kunt de hypotheek verhogen tot het oorspronkelijke ingeschreven bedrag.
Kan je je hypotheek onderhands verhogen tegen dezelfde rente?
Een onderhandse verhoging van uw hypotheek kan niet tegen dezelfde rente als de bestaande hypotheek. Het nieuwe leningdeel krijgt altijd de actuele hypotheekrente. De rente van het oorspronkelijke deel van uw hypotheek blijft wel gelijk.
U kunt uw hypotheek verhogen via een onderhandse verhoging. Deze hypotheekverhoging vereist geen bezoek aan de notaris, wat notariskosten bespaart. U kunt de hypotheek verhogen zonder notaris als de verhoging binnen de bestaande inschrijving past of als er voldoende is afgelost. Een onderhandse verhoging heeft als voordeel dat u geen notaris hoeft te bezoeken. Uw huidige hypotheek kan zonder notarisbezoek worden verhoogd. Het onderhands verhogen van uw hypotheek vereist geen bezoek aan de notaris. Een onderhandse verhoging van de bestaande hypotheek regelt u snel via uw bank. Meer informatie over het verhogen van uw hypotheek vindt u op actuelerentestanden.nl.
Voorwaarden voor het onderhands verhogen van je hypotheek
Voor het onderhands verhogen van je hypotheek gelden duidelijke voorwaarden. Deze bepalen hoe de rente van het extra bedrag wordt vastgesteld en of je een notaris nodig hebt.
Hier zijn de belangrijkste voorwaarden:
- Het extra deel van je hypotheek krijgt altijd een nieuwe rente. Deze rente kan hoger of lager zijn dan je huidige hypotheekrente.
- Heb je een hypotheek met NHG, dan krijgt het extra bedrag de actuele rente. De rente van je bestaande hypotheek blijft dan gelijk.
- Zonder NHG krijgt het extra bedrag ook de actuele rente, maar dan in de bijbehorende tariefklasse. Je bestaande hypotheekrente kan stijgen als je door de verhoging in een hogere tariefklasse komt.
- De rente en rentevaste periode van het extra bedrag hangen af van de geldverstrekker en de manier van verhogen. Het extra bedrag kan soms een andere rentevaste periode hebben dan je bestaande hypotheek.
- Een onderhandse verhoging is alleen mogelijk als je hypotheek oorspronkelijk hoger is ingeschreven bij de notaris dan het bedrag dat je daadwerkelijk hebt geleend.
- Je kunt je hypotheek zonder notaris verhogen als de verhoging binnen deze bestaande inschrijving past, of als je voldoende hebt afgelost binnen de bestaande ruimte.
Stappenplan voor het onderhands verhogen van je hypotheek
Het onderhands verhogen van uw hypotheek is een procesoptie om snel extra geld te lenen voor bijvoorbeeld een verbouwing. Dit kan via uw bank en bespaart u notariskosten, aangezien een bezoek aan de notaris niet nodig is voor een verhoging tot het maximaal ingeschreven bedrag. De huidige hypotheek kan hierdoor verhoogd worden zonder notarisbezoek, mits de hogere inschrijving bij het afsluiten van de hypotheek dit toelaat. Hierbij krijgt het extra deel een nieuwe rente en moet u de extra hypotheeklasten kunnen betalen. Het proces omvat onder meer contact met uw geldverstrekker, de aanvraag, beoordeling en registratie.
Contact opnemen met je geldverstrekker
U neemt contact op met uw geldverstrekker bij verwachte financiële problemen met uw hypotheek. Het is belangrijk dit zo snel mogelijk te doen. Ook bij andere afwijkende of specifieke financiële situaties is proactief contact aan te raden, vooral als u een goed onderhouden relatie met uw geldverstrekker heeft.
Beoordeling en akkoord
De hypotheekverstrekker beoordeelt uw aanvraag voor een onderhandse verhoging zorgvuldig. Ze kijken naar uw inkomen, de woningwaarde, lopende lasten, uw BKR-registratie en het doel van de aanvraag. U kunt onderhands opnemen als de hypotheekakte een hoger bedrag toelaat dan uw huidige lening. De totale lening mag na verhoging nooit boven het oorspronkelijk ingeschreven bedrag in de akte komen. Dit betekent dat u extra leent binnen de al bestaande hypothecaire inschrijving. Als uw aanvraag wordt goedgekeurd, krijgt het extra deel van de hypotheek een nieuwe rente. Voor deze verhoging is geen bezoek aan de notaris nodig.
Notariële afhandeling en registratie
Voor een onderhandse verhoging van uw hypotheek is geen nieuw bezoek aan de notaris nodig. Dit is mogelijk als het bedrag in de hypotheekakte al hoger is ingeschreven dan uw huidige leenbedrag, of wanneer u voldoende heeft afgelost binnen de bestaande ruimte. Bij de aankoop van een huis kan de hypotheek al hoger zijn ingeschreven in het Kadaster door de notaris dan het oorspronkelijke hypotheekbedrag. U kunt de hypotheek onderhands verhogen tot dit oorspronkelijk ingeschreven bedrag in het Kadaster, waarbij het officieel ingeschreven bedrag onveranderd blijft. Het vermijden van een notarisbezoek resulteert in een kostenbesparing.
Kosten en fiscale gevolgen van een onderhandse hypotheekverhoging
Een onderhandse hypotheekverhoging bespaart u kosten, maar kan de rente beïnvloeden. U betaalt geen notariskosten en taxatiekosten bij deze vorm van verhoging. De onderhandse verhoging bespaart u specifiek notariskosten. Dit levert u een besparing op van gemiddeld 1.000 euro aan notariskosten. Deze methode brengt geen extra kosten met zich mee, omdat er geen notarisbezoek en geen nieuwe taxatie nodig is. Dit geldt ook wanneer u de verhoging gebruikt voor een verbouwing. Dit maakt de onderhandse verhoging voordelig door de lagere administratieve kosten. Door uw hypotheekbedrag al hoger in te schrijven bij het Kadaster, voorkomt u later nieuwe notariskosten.
Het extra deel van uw hypotheek krijgt een nieuwe rente. Een hypotheekverhoging van 50.000 euro kan leiden tot hogere rentepercentages voor dat deel. Over specifieke fiscale gevolgen van een onderhandse hypotheekverhoging is in de beschikbare informatie geen melding gemaakt.
Hoe bereken je de nieuwe maandlasten na verhoging?
Om de nieuwe maandlasten na een onderhandse hypotheekverhoging te berekenen, kijk je naar de hypotheekrente en aflossing. Je bruto maandlasten bestaan uit deze twee onderdelen. De hoogte van je maandlasten hangt af van het totale hypotheekbedrag, de looptijd van de lening, het rentepercentage en de gekozen hypotheekvorm. Voor lineaire en annuïteitenhypotheken bestaan specifieke formules om dit te berekenen.
Een hypotheekverhoging resulteert altijd in extra maandlasten. De maandlasten na een verhoging worden ook beïnvloed door de gekozen looptijd en aflosvorm. Soms kan de totale hypotheeksom zelfs leiden tot een renteopslag op bestaande leningdelen als je in een andere tariefklasse valt. Dit betekent dat de oude rente op bestaande leningdelen niet altijd 100% gelijk blijft. Door te kiezen voor een lineaire of annuïtaire aflossing kun je de renteaftrek maximaliseren, wat je netto maandlasten beïnvloedt.
Alternatieven voor onderhands verhogen: tweede hypotheek en oversluiten
Als u extra geld nodig heeft en onderhands verhogen niet mogelijk is, zijn er twee belangrijke alternatieven: een tweede hypotheek afsluiten of uw hypotheek oversluiten. Een tweede hypotheek is een nieuwe lening bovenop uw bestaande hypotheek, vaak bij dezelfde geldverstrekker. Dit is vooral een optie als er geen hogere inschrijving meer is voor uw huidige hypotheek. U kunt op Actuelerentestanden.nl meer lezen over hypotheekrente.
Zowel een tweede hypotheek als oversluiten vereisen een nieuwe beoordeling van uw draagkracht. Ook komen hier extra kosten bij kijken, zoals notariskosten. Een tweede hypotheek voor bijvoorbeeld een renovatie vraagt om een nieuwe notariële akte. Oversluiten van uw hypotheek is een alternatief voor het afsluiten van een tweede hypotheek. Oversluiten kan voordeliger zijn dan een tweede hypotheek of een hypotheekverhoging, vooral als u wilt profiteren van lagere rentes en betere voorwaarden. De keuze tussen deze opties hangt af van de actuele hypotheekrente en de kosten van oversluiten. Onderhands verhogen is doorgaans goedkoper dan het afsluiten van een tweede hypotheek.
Hypotheekrente aanpassen bij een onderhandse verhoging
Wanneer u uw hypotheek onderhands verhoogt, krijgt het extra geleende bedrag een nieuwe rente. Deze rente is de actuele hypotheekrente die op dat moment geldt, niet dezelfde als die van uw bestaande hypotheek. Uw oorspronkelijke hypotheekdeel behoudt wel de rente die u al had. Meer details over het aanpassen van uw hypotheekrente vindt u op onze website.
U moet voor de verhoging de bestaande hypotheekvorm aanhouden. Een onderhandse verhoging is alleen mogelijk als uw hypotheek na de verhoging niet boven het bij de notaris ingeschreven bedrag uitkomt. Dit proces bespaart u notariskosten, omdat u hiervoor niet opnieuw naar de notaris hoeft.
Wat is het maximale bedrag dat ik onderhands kan verhogen?
U kunt uw hypotheek onderhands verhogen tot het bedrag waarvoor deze oorspronkelijk is ingeschreven bij de notaris. Dit ingeschreven bedrag is vaak hoger dan de hoofdsom die u destijds heeft geleend. Daarnaast mag de totale hypotheek na verhoging niet meer zijn dan 100 procent van de waarde van uw woning. Gebruikt u het extra geld voor een verbouwing? Dan kijkt de geldverstrekker naar de waarde van de woning na die verbouwing. Ook is het maximale bedrag afhankelijk van uw persoonlijke inkomen.
Kan ik mijn hypotheek verhogen zonder notaris?
Ja, u kunt uw hypotheek verhogen zonder notaris. Dit is mogelijk als de verhoging binnen de bestaande inschrijving past of wanneer u voldoende heeft afgelost. Een hogere inschrijving bij het afsluiten van de hypotheek maakt een verhoging zonder notaris mogelijk, bijvoorbeeld voor een verbouwing. Geldverstrekkers zoals ING en Florius bieden deze optie aan. Dit bespaart u notariskosten en advieskosten. Uw bank kan een onderhandse verhoging snel regelen.
Wat zijn de risico’s van een onderhandse opname?
Een onderhandse opname brengt verschillende risico’s met zich mee. Zo kunnen uw maandelijkse hypotheeklasten stijgen. Ook kan het leiden tot een hogere risicoklasse bij de geldverstrekker, wat een hogere rente over de gehele hypotheek kan betekenen. Daarnaast zijn er kosten zoals afsluitkosten. Gebruikt u het geld consumptief, bijvoorbeeld voor een nieuwe auto, dan is de rente meestal niet aftrekbaar. Bovendien biedt niet elke geldverstrekker de mogelijkheid tot een onderhandse opname. Houd er rekening mee dat de totale lening nooit hoger mag worden dan het bedrag in de hypotheekakte. Zonder een hogere inschrijving is de opname beperkt tot de oorspronkelijke hoofdsom van uw hypotheek.
Hoe weet ik of ik in aanmerking kom voor dezelfde rente?
U vraagt zich af of u in aanmerking komt voor dezelfde rente bij een onderhandse hypotheekverhoging. Het extra deel van uw hypotheek krijgt altijd een nieuwe, actuele rente; de rente van uw bestaande hypotheek blijft gelijk. Om een reële rente te bepalen, kijkt u naar de gangbare rentepercentages die banken of reguliere geldverstrekkers rekenen voor vergelijkbare leningen. Een redelijke rente heeft namelijk dezelfde hoogte als de rente die een bank vraagt voor een vergelijkbare lening. De Belastingdienst gebruikt dit als uitgangspunt voor een reële rente op een onderhandse lening. Het is belangrijk de rente bij verschillende geldverstrekkers te vergelijken, waarbij u let op financieringen met dezelfde voorwaarden. Banken baseren hun rentetarieven op factoren zoals uw inkomen, de waarde van uw huis, uw eigen inbreng en uw kredietgeschiedenis.
Is een hypotheekadviseur nodig bij onderhands verhogen?
Ja, hypotheekadvies is in de meeste gevallen verplicht als u uw hypotheek onderhands wilt verhogen. Een onderhandse verhoging vereist specifiek advies van een hypotheekadviseur. Wilt u de hypotheek zonder advies verhogen, dan moet u eerst een kennis- en ervaringstoets maken. Na succesvolle afronding mag u de verhoging online regelen. Een woningbezitter heeft vaak advies en bemiddeling nodig van een specialist, zoals een onafhankelijke hypotheekadviseur. Deze adviseur bespreekt persoonlijk de mogelijkheden en berekent het maximale leenbedrag. Heeft u al een hypotheek via een onafhankelijk adviseur, dan neemt u contact op met die adviseur voor hulp. De aanvraag van een hypotheekverhoging gebeurt vaak via een hypotheekadviseur, waarbij u akkoord moet gaan met het advies.
