Overbruggingskrediet zonder hypotheek aanvragen en vergelijken

Een overbruggingskrediet zonder hypotheek, vaak ook een overbruggingshypotheek genoemd, is een slimme tijdelijke financiering. Hiermee kun je de overwaarde van je huidige woning alvast gebruiken voor de aankoop van een nieuwe woning, zelfs als je oude huis nog niet definitief is verkocht. Op deze pagina ontdek je precies wat een overbruggingskrediet inhoudt, hoe je het kunt aanvragen, welke voorwaarden er gelden en hoe je verschillende aanbieders en rentes kunt vergelijken om de beste optie voor jouw financiële planning te vinden.

Samenvatting

Een overbruggingskrediet zonder hypotheek is een tijdelijke lening bij je huidige hypotheekverstrekker om de overwaarde van je oude woning te gebruiken voor de aankoop van een nieuwe, zolang je oude huis nog niet is verkocht.
Je kunt meestal 90% tot 100% van de geschatte overwaarde lenen, afhankelijk van de verkoopstatus van je huidige woning, met een maximale looptijd van ongeveer 24 maanden.
De rente is vaak hoger dan bij een reguliere hypotheek, maar fiscaal aftrekbaar als de woning je hoofdverblijf is; aflossing gebeurt in één keer na verkoop van de oude woning.
Risico’s omvatten langdurige dubbele woonlasten en lagere verkoopopbrengst dan verwacht, wat kan leiden tot een hogere hypotheeklast als het krediet wordt overgeheveld.
Het aanvragen vereist uitgebreide documenten over je inkomen, woningwaarde en hypotheek, en verloopt meestal via dezelfde geldverstrekker die je huidige hypotheek beheert.

Wat is een overbruggingskrediet zonder hypotheek?

Een overbruggingskrediet zonder hypotheek is een tijdelijk voorschot op de verwachte overwaarde van je huidige woning, bedoeld om de aankoop van een nieuwe woning te financieren wanneer je oude huis nog niet definitief is verkocht. Het functioneert als een extra lening bovenop je bestaande hypotheek, waardoor je de financiële ruimte krijgt om de nieuwe woning te kopen en in te richten zonder te hoeven wachten op de verkoopopbrengst van je oude huis. Geldverstrekkers baseren het bedrag van dit krediet op de geschatte overwaarde van je woning, waarbij je vaak tussen de 90% en 100% hiervan kunt lenen. Hoewel het gemak biedt, is het belangrijk om te weten dat een overbruggingskrediet meestal een hogere rentevoet heeft dan een reguliere hypotheek, vanwege het tijdelijke karakter en het hogere risico voor de bank. Een belangrijk punt om te onthouden is dat een overbruggingskrediet zonder hypotheek vaak alleen mogelijk is bij dezelfde hypotheekverstrekker waar je huidige hypotheek loopt, en het wordt in één keer afgelost met de opbrengst van de verkoop van je oude woning zodra deze plaatsvindt.

Hoe werkt een overbruggingskrediet zonder hypotheek aanvragen?

Om een overbruggingskrediet zonder hypotheek aan te vragen, dien je dit krediet tegelijk met je nieuwe hypotheek aan te vragen bij je huidige hypotheekverstrekker, aangezien zij vaak de enige zijn die deze mogelijkheid bieden. De bank baseert het bedrag op de geschatte overwaarde van je huidige woning, waarvan je vaak tussen de 90% en 100% kunt lenen. Een belangrijke voorwaarde is dat je je financiële draagkracht kunt aantonen voor de eventuele dubbele woonlasten, omdat geldverstrekkers extra voorzichtig zijn zolang de definitieve verkoop van je oude woning niet rond is. Het is goed om te weten dat sommige aanbieders het aanvraagproces kunnen vereenvoudigen door bijvoorbeeld geen taxatierapport te vereisen. Zodra de passeerdatum van de nieuwe woning nadert, wordt je oude lening omgezet naar het overbruggingskrediet, dat je vervolgens geheel of gedeeltelijk boetevrij kunt aflossen met de verkoopopbrengst van je oude huis.

Welke voorwaarden gelden voor een overbruggingskrediet zonder hypotheek?

De voorwaarden voor een overbruggingskrediet zonder hypotheek zijn specifiek en draaien voornamelijk om de zekerheid van de verwachte overwaarde en jouw financiële draagkracht. Allereerst is dit type krediet in de meeste gevallen uitsluitend aan te vragen bij de geldverstrekker waar je huidige hypotheek loopt, wat het aanvraagproces centraliseert. De hoogte van het leenbedrag is direct gekoppeld aan de verkoopstatus van je huidige woning: is deze nog niet definitief verkocht, dan kun je doorgaans tot 90% van de geschatte overwaarde lenen. Deze overwaarde wordt dan berekend als 90% van de taxatiewaarde van je woning minus de bestaande hypotheekschuld. Heb je echter al een definitieve koopovereenkomst voor je huidige huis, dan kan het overbruggingskrediet oplopen tot 100% van de aangetoonde overwaarde.

Daarnaast is het essentieel dat je financiële draagkracht voldoende is om de eventuele dubbele woonlasten te kunnen dragen, totdat je oude woning daadwerkelijk is verkocht. De maximale looptijd van een overbruggingskrediet zonder hypotheek bedraagt doorgaans 24 maanden en de aflossing vindt in één keer plaats met de opbrengst van de verkochte woning. Houd er bovendien rekening mee dat geldverstrekkers voor dit tijdelijke en risicovollere krediet vaak een hogere rentevoet hanteren dan voor een reguliere hypotheek.

Wat zijn de verschillen tussen een overbruggingskrediet en een overbruggingshypotheek?

In de praktijk worden de termen overbruggingskrediet en overbruggingshypotheek vaak door elkaar gebruikt en verwijzen ze naar hetzelfde financiële product. Het betreft een tijdelijk voorschot op de verwachte overwaarde van je huidige woning, specifiek bedoeld om de aankoop van een nieuwe woning te financieren wanneer je oude huis nog niet definitief is verkocht. De belangrijkste eigenschap is het tijdelijke karakter, meestal met een maximale looptijd van 24 maanden. Dit krediet is doorgaans een aflossingsvrije hypotheek, wat betekent dat je tijdens de looptijd alleen rente betaalt en de hoofdsom in één keer aflost zodra je oude woning is verkocht en de overwaarde vrijkomt.

De hoogte van het leenbedrag is afhankelijk van de verkoopstatus van je huidige woning: zonder definitieve koopovereenkomst kun je vaak tot 90% van de geschatte overwaarde lenen, terwijl dit met een definitieve koopovereenkomst kan oplopen tot 100% van de aangetoonde overwaarde. Een cruciaal punt is dat de rente over een overbruggingskrediet zonder hypotheek vrijwel altijd hoger is dan die van een reguliere hypotheek, vanwege het hogere risico en de korte looptijd voor de bank. Daarnaast is het belangrijk te realiseren dat er een risico bestaat dat de verwachte overwaarde lager uitvalt dan de daadwerkelijke overwaarde bij verkoop, wat financiële gevolgen kan hebben. Goed om te weten is dat de rente van een overbruggingskrediet fiscaal aftrekbaar is, mits de woning als hoofdverblijf dient.

Welke risico’s en kosten zijn verbonden aan een overbruggingskrediet zonder hypotheek?

Een overbruggingskrediet zonder hypotheek brengt, naast de rentekosten, voornamelijk het risico van tegenvallende verkoopprijzen en langdurige dubbele woonlasten met zich mee, naast soms ook eenmalige afsluitkosten. Hoewel de rente over dit tijdelijke krediet fiscaal aftrekbaar is mits de woning als hoofdverblijf dient, ligt deze rentevoet doorgaans hoger dan bij een reguliere hypotheek; dit hogere risico voor de bank, veroorzaakt door de onzekerheid van de verkoop van je oude woning, wordt namelijk doorberekend aan de klant. Het grootste financiële risico ontstaat wanneer je oude huis langer te koop staat dan verwacht, wat kan leiden tot langdurige dubbele hypotheeklasten die je draagkracht kunnen overschrijden totdat de verkoop definitief is. Daarnaast is er het risico dat de uiteindelijke verkoopopbrengst – en daarmee de overwaarde – lager uitvalt dan de eerder geschatte overwaarde waarop het krediet is gebaseerd; in zo’n geval kan het resterende deel van het overbruggingskrediet worden overgeheveld naar je vaste hypotheek, wat je maandlasten permanent verhoogt. Wat betreft de kosten, rekenen sommige geldverstrekkers eenmalige afsluitkosten voor een overbruggingshypotheek, terwijl andere aanbieders, zoals bijvoorbeeld ING, dit kosteloos aanbieden.

Welke documenten en stappen zijn nodig voor het aanvragen van een overbruggingskrediet zonder hypotheek?

Voor het aanvragen van een overbruggingskrediet zonder hypotheek doorloop je enkele stappen en moet je een reeks documenten aanleveren die jouw financiële situatie en de waarde van je woning onderbouwen. Het is een tijdelijke financiering die je helpt de periode tussen de aankoop van een nieuwe woning en de definitieve verkoop van je oude huis te overbruggen, waarbij je de verwachte overwaarde alvast benut.

De aanvraag van een overbruggingskrediet verloopt doorgaans via deze stappen:

Contact met je huidige hypotheekverstrekker: Een overbruggingskrediet zonder hypotheek wordt vrijwel altijd door je bestaande hypotheekverstrekker aangeboden. Je vraagt deze tijdelijke lening tegelijk met je nieuwe hypotheek aan.
Verzamelen van benodigde documenten: Je hypotheekadviseur zal een persoonlijke checklist opstellen van alle stukken die nodig zijn. Denk aan gegevens over je inkomen, je bestaande woning en de nieuwe aankoop.
Indienen van de aanvraag: Zodra je alle documenten, vaak in de vorm van digitale kopieën, compleet hebt, dien je de gecombineerde aanvraag voor je nieuwe hypotheek en het overbruggingskrediet in.
Beoordeling door de geldverstrekker: De bank controleert je financiële draagkracht, omdat je tijdelijk dubbele woonlasten kunt hebben. Ook wordt de geschatte overwaarde van je huidige woning kritisch beoordeeld om het leenbedrag vast te stellen.
Offerte en acceptatie: Bij een positieve beoordeling ontvang je een bindend kredietaanbod, dat je na akkoord kunt ondertekenen.
Aflossing: Het overbruggingskrediet wordt volledig afgelost zodra de verkoop van je oude woning definitief is en de overwaarde vrijkomt, meestal binnen 24 maanden.

De essentiële documenten die je nodig hebt, zijn onder meer:

Persoonlijke identificatie: Een kopie van een geldig paspoort of identiteitskaart van jou en eventueel je partner.
Inkomensgegevens: Recente loonstroken, een werkgeversverklaring (met intentieverklaring als je een tijdelijk contract hebt) en een pensioenoverzicht. Ben je zelfstandig ondernemer (zzp’er), dan zijn jaarverslagen, een prognose en de aangiftes inkomstenbelasting van de afgelopen drie jaar, plus een recent uittreksel van de Kamer van Koophandel, vereist. Een inkomensverklaring van de Belastingdienst kan ook als bewijs dienen.
Financiële overzichten: Actuele bankafschriften van al je rekeningen (privé, spaar- en beleggingsrekening) en een recent BKR-overzicht, zelfs als je geen leningen verwacht te hebben geregistreerd. Overzichten van eventuele andere leningen zijn ook nodig.
Woningdocumenten: De (voorlopige) koopovereenkomst van je huidige woning (als deze al (voorwaardelijk) verkocht is) en de definitieve koopovereenkomst van de nieuwe woning. Hoewel niet alle geldverstrekkers, zoals bijvoorbeeld Venn Hypotheken, altijd een taxatierapport van je huidige woning vragen, kan dit wel helpen bij het bepalen van de overwaarde.
Huidige hypotheekinformatie: Alle relevante gegevens over je bestaande hypotheek, inclusief de resterende hypotheekschuld.

Het tijdig en compleet aanleveren van deze documenten is belangrijk voor een soepel aanvraagproces, omdat geldverstrekkers uitgebreide documentatie nodig hebben om je aanvraag zorgvuldig te kunnen beoordelen.

Welke banken en financiële instellingen bieden overbruggingskredieten zonder hypotheek aan?

Een overbruggingskrediet zonder hypotheek wordt in de meeste gevallen uitsluitend aangeboden door je huidige hypotheekverstrekker. Dit is zo omdat zij al je financiële situatie kennen en daardoor het risico op de lening beter kunnen inschatten, aangezien ze de bestaande hypotheek op je woning als onderpand hebben. Je zult merken dat veel reguliere hypotheekverstrekkers, zoals ING en Rabobank, deze tijdelijke financiering aanbieden als onderdeel van een nieuwe hypotheekaanvraag, mits je al klant bij hen bent voor je bestaande hypotheek. Goed om te weten is dat het geen op zichzelf staand product is dat je zomaar bij elke willekeurige bank kunt afsluiten; de koppeling met je bestaande hypotheek is hierbij bepalend. De Vereniging Eigen Huis heeft zelfs recentelijk opgeroepen om losse overbruggingskredieten toegankelijker te maken, met name voor senioren, wat de huidige beperkte beschikbaarheid als zelfstandig product onderstreept. Hoewel de specifieke voorwaarden en maximale leenbedragen kunnen verschillen per geldverstrekker, blijft de eerste stap altijd het contact opnemen met de bank waar je huidige hypotheek loopt, om de mogelijkheden voor jouw situatie te bespreken.

Hoe past een overbruggingskrediet zonder hypotheek in je financiële planning bij het kopen en verkopen van een huis?

Een overbruggingskrediet zonder hypotheek is een cruciale schakel in je financiële planning wanneer je een nieuw huis koopt voordat je oude woning definitief is verkocht, doordat het de verwachte overwaarde van je huidige huis voorfinanciert. Dit krediet biedt de financiële ruimte om flexibel te handelen; je kunt de overwaarde direct inzetten voor de aankoop van je nieuwe woning, voor bijvoorbeeld klussen en verhuizen, zonder de verkoop van je oude huis af te wachten. Het grote voordeel voor je financiële planning is dat het de noodzaak voor een tweede hypotheek vermindert en de dubbele woonlasten gedurende de overbruggingsperiode helpt financieren, wat je cashflow aanzienlijk ontlast.

Hoewel de maximale looptijd meestal 24 maanden bedraagt, ligt de typische gebruiksduur vaak tussen de 6 en 12 maanden, wat de tijdelijke aard benadrukt. Daarnaast biedt een overbruggingskrediet zonder hypotheek flexibiliteit in aflossingsmogelijkheden: je kunt ervoor kiezen de rente maandelijks te betalen of pas af te lossen bij de definitieve verkoop van je oude woning. Het is echter belangrijk om te onthouden dat je dit krediet niet nodig hebt als je nieuwe woning pas wordt aangekocht nadat je oude woning is verkocht, aangezien de notaris dan de oude hypotheek direct kan aflossen met de verkoopopbrengst.

Overbruggingshypotheek: wat is het en wanneer is het een optie?

Een overbruggingshypotheek, ook wel een overbruggingskrediet zonder hypotheek genoemd, is een tijdelijke lening die je in staat stelt de overwaarde van je huidige woning alvast te gebruiken voor de aankoop van een nieuw huis, zelfs wanneer je oude woning nog niet definitief is verkocht. Het is een slimme financiële oplossing die vooral een optie is wanneer je een nieuwe woning wilt kopen, maar de opbrengst van je huidige huis nog niet beschikbaar is. Je kunt een overbruggingshypotheek afsluiten in diverse verkoopsituaties, namelijk wanneer je woning nog niet verkocht is, voorwaardelijk verkocht is, of zelfs al onvoorwaardelijk verkocht. Deze financiering is handig omdat de overbruggingshypotheek vaak niet wordt meegenomen in de berekening van je maximale nieuwe hypotheek, waardoor je meer financiële ruimte behoudt voor je droomhuis. Geldverstrekkers baseren het bedrag op de verwachte overwaarde van je huidige woning, waarvan je, afhankelijk van de verkoopstatus, tot 90% of zelfs 100% kunt lenen. Hoewel de looptijd meestal tussen de zes maanden en twee jaar ligt en aflossing in één keer plaatsvindt na de verkoop van je oude woning, kan de lening in bepaalde gevallen en afhankelijk van de bankvoorwaarden worden verlengd. Meer informatie en de actuele rentestanden voor een overbruggingshypotheek vind je hier.

Is een overbruggingshypotheek fiscaal aftrekbaar?

Ja, de rente van een overbruggingshypotheek is fiscaal aftrekbaar in Nederland, op voorwaarde dat de woning dient als je hoofdverblijf. Dit betekent dat je de betaalde rente over deze tijdelijke lening kunt aftrekken van je belastbaar inkomen in Box 1. Een belangrijk detail is dat deze fiscale aftrek niet alleen geldt voor de rente van het overbruggingskrediet zonder hypotheek zelf, maar ook voor de rente van je ‘oude’ hypotheek, gedurende de overlappende periode dat je twee woningen bezit. De Belastingdienst staat deze renteaftrek toe voor een maximale periode van drie jaar. Het is essentieel dat je deze kosten correct verwerkt in je jaarlijkse aangifte inkomstenbelasting om van dit belastingvoordeel gebruik te kunnen maken. Voor specifieke details en de actuele voorwaarden kun je terecht op onze informatiepagina over de rente aftrek van een overbruggingshypotheek.

Huis kopen zonder hypotheek: mogelijke alternatieven en aandachtspunten

Het is zeker mogelijk om een huis te kopen zonder een hypotheek af te sluiten, op voorwaarde dat u hiervoor over voldoende eigen financiële middelen beschikt. Dit kan bijvoorbeeld door gebruik te maken van spaargeld, overwaarde uit een eerder verkochte woning, of een erfenis. Deze benadering heeft zowel voor- als nadelen die zorgvuldige afweging vragen. Een groot voordeel van een huis kopen zonder hypotheek is dat u geen maandelijkse aflossingen en rentekosten heeft, wat direct voelbaar is in lagere woonlasten en u bespaart op eventuele afsluitkosten van een bank. Bovendien betaalt u in deze situatie vaak minder aan het eigenwoningforfait en bent u volledig eigenaar zonder hypotheekschuld.

Daartegenover staan enkele aandachtspunten. U kunt de betaalde rente niet aftrekken van de belasting, omdat er geen hypotheek is. Daarnaast mist u de bescherming van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), mocht u daarvoor in aanmerking komen met een reguliere hypotheek. Ook belangrijk is dat u rekening moet houden met bijkomende kosten zoals overdrachtsbelasting en notariskosten, die altijd uit eigen zak betaald moeten worden. Het is verstandig om uw financiële situatie goed te overwegen en na te denken over uw toekomstplannen, zodat u voldoende financiële ruimte behoudt voor onverwachte uitgaven, zelfs na de aankoop.

Veelgestelde vragen over overbruggingskrediet zonder hypotheek

Wie komt in aanmerking voor een overbruggingskrediet zonder hypotheek?

Om in aanmerking te komen voor een overbruggingskrediet zonder hypotheek, moet u allereerst een huiseigenaar zijn die een nieuwe woning koopt terwijl de huidige woning, met aantoonbare overwaarde, nog niet definitief is verkocht. Een belangrijke voorwaarde is dat u deze tijdelijke financiering doorgaans alleen kunt aanvragen bij uw huidige hypotheekverstrekker, omdat het doorgaans niet mogelijk is om een overbruggingskrediet bij een andere bank af te sluiten. Bovendien dient u uw financiële draagkracht aan te tonen om de eventuele dubbele woonlasten tijdens de overbruggingsperiode te kunnen dragen.

U komt in aanmerking wanneer uw huidige woning zich in een van de volgende verkoopsituaties bevindt:

De woning is nog niet verkocht
De woning is voorwaardelijk verkocht
Of de woning is al onvoorwaardelijk verkocht.

Vaak geldt er een minimaal leenbedrag, bijvoorbeeld €10.000,00, wat betekent dat uw verwachte overwaarde minstens dit bedrag moet zijn. Specifieke groepen die hiervan profiteren zijn bijvoorbeeld woningkopers zonder No-Risk clausule die extra zekerheid zoeken, erfgenamen die tijdelijke liquiditeit nodig hebben bij de verkoop van een erfenis, en ouderen die verhuizen naar een kleinere woning en de overwaarde van hun huidige huis direct willen benutten.

Hoe lang duurt de looptijd van een overbruggingskrediet zonder hypotheek?

De looptijd van een overbruggingskrediet zonder hypotheek is inherent tijdelijk en specifiek bedoeld om de financiële kloof te overbruggen totdat je oude woning definitief is verkocht. Zoals reeds vermeld, bedraagt de maximale looptijd doorgaans 24 maanden, oftewel twee jaar. Binnen deze periode ligt de meest voorkomende gebruiksduur echter vaak korter, tussen de 6 en 12 maanden, om de verkoop van het oude huis af te wachten. Bij de financiering van een nieuwbouwwoning kan de periode soms oplopen tot 36 maanden, gezien de langere bouwtijden. Hoewel de standaardtermijn vaststaat, is het goed om te weten dat een verlenging van de looptijd in overleg met je hypotheekverstrekker in bepaalde situaties mogelijk is, afhankelijk van de specifieke voorwaarden en de voortgang van de woningverkoop.

Kan ik een overbruggingskrediet zonder hypotheek combineren met andere leningen?

Ja, het is technisch gezien mogelijk om een overbruggingskrediet zonder hypotheek te combineren met andere vormen van leningen, al zijn er belangrijke aandachtspunten en beperkingen. Cruciaal is dat een overbruggingskrediet vrijwel altijd wordt aangeboden door je huidige hypotheekverstrekker, wat betekent dat het niet mogelijk is om een overbruggingskrediet af te sluiten wanneer je je nieuwe hoofdhypotheek bij een andere bank wilt onderbrengen. Als het gaat om andere leningen, zoals een persoonlijke lening of een doorlopend krediet, dan zullen geldverstrekkers deze meenemen in de beoordeling van je financiële draagkracht voor de overbrugging. Houd er rekening mee dat een doorlopend krediet doorgaans een hogere rente heeft dan een hypotheek en bovendien geen zekerheid biedt voor de verhuizer in vergelijking met een overbruggingskrediet dat specifiek is afgestemd op de overwaarde van je woning.

Wat zijn de ervaringen van anderen met overbruggingskredieten zonder hypotheek?

De ervaringen van anderen met een overbruggingskrediet zonder hypotheek laten een gemengd beeld zien, maar benadrukken de functionaliteit van dit product. Voor veel huizenkopers biedt het financiële zekerheid en maakt het de aankoop van een nieuwe woning een stuk soepeler, doordat de verwachte overwaarde van de oude woning direct beschikbaar is. Dit kan zelfs resulteren in lagere maandlasten voor de nieuwe hypotheek, omdat je over het ingezette deel van de overwaarde geen rente en aflossing betaalt. Een belangrijk aandachtspunt is echter dat een onderzoek van Frits aantoont dat 1 op de 3 overbruggingshypotheeknemers uiteindelijk geld moet bijleggen. Dit komt vaak door een tegenvallende verkoopprijs of een langere verkoopperiode van de oude woning, wat de oorspronkelijk geschatte overwaarde beïnvloedt en de financiële druk op de huizenkoper vergroot.